商业贷款和公积金贷款的主要区别如下：

1、贷款利率不同

公积金的贷款利率比商业贷款利率低，五年以内公积金贷款利率为2.75%，五年以上是3.25%；

商业贷款利率1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%（（2021年2月20日公布），不同银行所执行的商业贷款利率在基准利率之上有所浮动。

2、贷款机构主体不同

住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心；

商业住房贷款管理主体是各商业银行。

3、贷款的资金来源不同

住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金；

商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(即吸收的居民或单位存款)。

4、贷款的对象不同

商业性住房贷款对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然一般针对信用良好，有还款能力的人即可办理；

而公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工。