前段时间，最高人民法院大幅降低民间借贷利率上限的消息引发了广泛的关注，民间借贷利率下降对于广大的借款用户来说是一个好消息，在高兴之余，很多办理过民间借贷的朋友开始关心，民间借贷新规落地，已经还的利息能不能按15.4%算？

我国之前的民间借贷利率是根据24%和36%两个数字将贷款利率进行区间划分的，贷款利率在24%以内的受法律保护，贷款利率在24%-36%直接的属于自由利率，既不受保护也不合法；贷款利率超过36%则属于违法。根据最高人民法院发布新规，民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率的四倍，也就是最新一期LPR利率的四倍，目前我国公布的最新一期的LPR利率为3.85%，按照3.85%的四倍来计算，今年民间借贷利率的最高保护上限为15.4%。

注意LPR利率并不是固定不变的，所以未来LPR利率发生变化，那么民间借贷利率的保护上限也可能发生变化。不过从目前的情况来看，15.4%和之前的24%和36%相比较，还是有很多幅度的下降的。

很多朋友都非常关注之前的贷款是否使用与新规，对此新司法解释称，在新规实施之后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件可以按照新规来执行，对于发生在2019年8月20日之前的借贷行为，可以参照原告起诉时一年期LPR利率四倍确认借贷利率保护上限。

简单来说，就是发生在2020年8月20日新规实施前的借款，如果之前已经起诉，并且经过了一审二审或者再审的，那么贷款利率已经参照原先的24%和36%的规定来执行；但是如果是在2020年8月20日之后提起上诉进行审判的，及时是在2019年8月20之前产生的贷款，也适用于新规。

此次最高人民法院大幅降低民间借贷利率，很多朋友都非常好奇，花呗、微粒贷等产品是否在本次新规的范围类，关于这个问题主要看花呗、微粒贷等产品的资金来源是哪里，如果是与银行合作放款的，那么就不属于民间借贷，所以就无需按照此规定来执行，但是如果放款放是没有金融牌照的机构，那么贷款年利率超过了15.4就触碰底线了。

对于借款用户来说，选择一家正规的贷款平台非常重要，此次民间借贷利率下调，有利于保障借款人的合法权益。