说起意外险，大多数人都不陌生。 

小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。

关键是价格还不贵，便宜的几十块钱，最贵也就几百元，就能获得几十万，甚至上百万的保障。 

而且投保意外险几乎对被保险人的身体健康情况没有太多要求，可以说是“上到99，下到刚会走”的人群都可以买，因此也被号称是“闭着眼睛”都能买的保险。 

不过，看似保障十足，价格亲民，但实际情况真有这么简单吗？ 

意外险里，也有一些常见的“套路”，如果不注意，虽然钱花的不多，也可能会影响最后的理赔。 

1，买意外险，要看职业对不对口 

意外险的职业分类：1-4类为一般职业，5-6类是高危职业。 

像办公室职员、老师、医生、程序员等职业，都属于1-4类范畴。正常情况下都可以买。 

而像警察、消防员、高空作业人员等，从事“上天入地，漂移排爆” 等高危工作的人，属于5-6类高危职业，买意外险时就得看一下产品页面上的“投保职业”要求了。 

如果你或家人从事高风险的职业，推荐一款意外险——勇者无惧2021。 

可保5-6类职业人群，无健康告知，还能保高空作业风险。最高有30万保额，3万元医疗保障。 

意外医疗有100元免赔额，报销范围仅限社保范围内，报销比例为80%，如果住院的话还会有住院津贴。 

2，报销范围一般限二级及以上公立医院 

意外险的报销范围，一般是需要我们去二级及以上的公立医院治疗的。 

如果是去社区健康服务中心，或者是私人诊所、私人医院，保险公司不会报销治疗费用。 

当然，有些地区的二级及以上的公立医院，因为由于过往的一些黑历史，也被保险公司列为了黑名单，同样不支持理赔。（更多除外责任，请查看具体产品的说明。） 

3，意外医疗费用的报销，是有限制的 

有些意外险会对医疗保险设置门槛，比如：

限制在社保的范围内（意外产生的事故社保外用药更多一些：进口疫苗、假肢等）、100元/1万元免赔额、免赔比例不到100％。 

如果被保险人购买的产品每次免赔额是100元，那么每次出险后被保险人必须要先达到免赔额，然后超过的部分才能报销。 

这就增加了报销门槛。 

所以我们尽量选择不限制社保用药、无免赔额（低免赔额）、100％比例赔付的意外险产品。 

比如大护甲5号

意外医疗保额10万，不限制社保范围，没有免赔额，社保结算后100%赔付，未经社保结算报销80%。 

意外住院津贴150元/天，没有免赔天数，意外住院1天也能理赔，一年最多可赔180天。 

4，留意“百万保障”的字眼 

市面上很多意外险会有这种宣传话术：“百万保障，一年仅需35元。” 

投保人一看，35元就能获得百万保障，非常划算，就买了。 

殊不知，很多意外险标榜的“百万保障”，其实针对的只是航空意外这种小概率事件。 

所以买意外险之前还是要看看自己花的这笔钱，买的一般身故保额是多少。只有当一般意外的保额有百万的时候，才是真正意义上的“百万意外险”。 

别被骗了。 

5，意外伤残责任 

买意外险的时候，要看清是否赔付伤残，而不仅仅是赔付全残。 

保险中的残疾可以分为两种，一种是伤残，一种是全残。 

全残是赔付100%的保额，保险公司一般对全残的定义是：

伤残是按照残疾比例赔付10%—90%；伤残10级给付比例为10%，每级相差10%。 

而伤残的判定，得按照行业规定《人身保险伤残评定标准》分为八大类，十个等级去进行赔付。

一级伤残是最严重的的，按100%赔付，10级是最轻的，按10%赔付。 

6，猝死，通常意外险是不赔的 

猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”。 

一般是因为高强度的加班、或者连续熬夜，引发原本身体内存在的疾病而导致死亡，不算是外界意外事故。 

所以，猝死一般意外险是不会理赔的。 

但是有些意外险会额外增加猝死保障责任。相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。 

比如小蜜蜂2号超越版，有猝死保障责任，出现症状后 24 小时内死亡，可理赔30万。 

再比如大护甲5号，猝死保额50万，理赔条件宽松，突发急性病之日起3日内因该急性病身故的都可以理赔。 

7，意外险也有“等待期” 

大部分意外险投保之后，隔天凌晨就可以生效了，但也有意外险是有等待期，比如T+3，甚至T+7的都有，也就是购买隔天不会生效，必须过3天、7天才生效。 

也提醒大家买意外险时，一定要留意生效日期是什么时候，尽量早点买，提前打出余量来。 

整体看下来，即便是价格便宜的意外险，也有很多我们需要注意的事项。