互联网存款是小影子这两年非常喜欢的一款理财产品，从T+0到30天、60天、90天甚至更长时间的定期都有，收益高又保本。现在第三方平台销售互联网存款产品被监管叫停，这类产品还能不能买？有没有好的替代品？

2021年1月，中国银保监会、人民银行联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。并作出具体指向：包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

其实，早在20年12月份，就有过关于支付宝下架互联网存款产品的新闻，也有京东金融、百度度小满等跟进，但是那时候并没有完全关闭购买渠道，老用户依然可以看到互联网存款产品页面并且买入。而这次，是真正的“全面下架”了。

互联网存款有啥好？

投资中有个“不可能三角”，即任何一项投资都不可能同时满足：高收益、低风险、高流动性。

“不可能三角”

每一款投资品必然是在三角中做取舍，互联网存款在享有非常高的安全性（存款保险50万以内100%赔付本息）和极高的流动性（最快当日计息、次日可以赎回）的同时，还给了相对高收益，目前主流产品年利率3.4%+，部分产品高达4.8%。

所以它一直是我短期理财和放活期资金的首选。

以后还能买吗？

这产品这么好，这次“下架”之后还能买吗？

客观上还是能买的。因为本次监管的目的是规范银行存款产品的销售渠道——即只能在银行自有渠道销售，而第三方平台不得运营存款产品，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

直白点说就是第三方平台不能出现存款产品，广告都不能打，但是在各家银行自己的网站、app等渠道还是能买的，小影子这两天就收到好几家之前买过互联网存款的银行的短信广告，让我去下他们的app买，利率比之前在第三方还高很多。

某银行广告的短信

6个月期高达4.6%

不过主观上，小影子建议大家慎重购买：特别不知名的银行的，就别买了。

从互联网存款刚上线的时候，小影子就说过它不一定能存在多久，让大家且存且珍惜，就是出于监管的考虑：这类产品虽然给到用户的是5年期的定期存款，但是最初的产品设计是用户将存贷“抵押”给第三方来实现提前退出（后续这类产品都没有关于原理的说明了），这其中一系列的具体设计、合同等我们看不到，多半是监管没有规范到的盲点；同时，这种方式也有可能会放大杠杆，如果存款银行出问题，那么爆的雷也会被放大；而做互联网存款的银行，又恰恰是一些“小银行”。

今年因为疫情影响，实体经济很差，资金流紧张，监管机构为了规避可能的风险，提前整顿，合情合理，也是为了保护小储户的利益。

如果某家银行的业务经营还不错，通过自有渠道吸储的能力也比较强，那这类银行的还是可以考虑的。

还有别的选择吗？

除了互联网存款，还有一些产品也很适合做短期理财。

1.券商理财

券商理财是证券公司推出的理财产品，跟银行理财一样，不同产品对应的投资策略差异很大，风险也各不相同。建议大家选择“固定收益”的产品，比如华泰证券的深交所报价回购，本质是一笔借款，借贷本金和利息都受法律保护，而且还有抵押。新手年化收益率超过6%，后期有活动也时不时能加息到5%。后台回复【开户】可以领取小影子粉丝的新手专属优惠。

2.国债逆回购

非常成熟的一款产品，需要有证券交易账户，在交易时间段（工作日的9:00-15:00）可以通过券商app进行国债逆回购交易，深市1000起，沪市10万起。国债逆回购的利率跟股票价格一样，在交易时段是不断波动的，通常月末、季末、年末和小长假的前两天逆回购的利率会比较高。前几天央行收紧银根，小影子甚至买到过9.2%利率的产品。

3.低风险基金组合

基金组合也是这两年比较流行的产品——根据一定的策略选出3-6只基金、每只基金分配一定比例，打包成一个产品。买入这款产品就会按比例买入对应的基金。

这类组合会有各种各样的目标收益率，不同收益率目标会投资不同的产品。而其中有一类的相对低风险的，通常投资货币基金和债券基金，收益好的时候，也能有8%+的年化收益率，收益差的时候也通常不会亏很多。但是因为买入了债基，如果遇上债券大跌，债基也是有可能亏损的。所以投资这类产品还是以闲钱为主。

快过年了，你的年终奖发了吗？不知道投什么的话，可以考虑以上产品哈。