12月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施　满足人民群众多样化需求。

总理在会议上指出：

一是加快发展商业健康保险。

支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。通过有序扩大对外开放、加强国际合作，促进提升健康保险发展和服务水平。

这是国家对商业健康保险提出的最新期望和要求，2020年热门的城市“惠民保”，也正好与此次的政策指引相契合。

2020初，一种以城市为单位，由当地社保局牵头，商业保险公司提供统一产品，面向基本医疗参保人群的一种“普惠型补充医疗保险”的模式，凭借其超低价、高保额、不限年龄、不限健康状况的优势，迅速席卷中国各个城市。

这已然成为2020年最热门的网红保险，呈现井喷之势，产品上线最密集的月份，一个月至少有20多款新品上市。

截止12月，各种类型的“惠民保”已覆盖中国140多座城市，总计参保人数超过2500万人。

虽然“惠民保”模式正式大规模推广才短短不到一年的时间，但保哥从其产品功能上观察，近几个月上线的“惠民保”已经发生了重大的变化。

“惠民保”由1.0版本，已经开始往2.0版本上过渡了。

这期间的变化，恰恰就是本次国务院常务会议上提到的：鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。

惠民保1.0版本

在“惠民保”的1.0时代，第一批的“城惠保”的保障范围，大体都是这样的：

只管【医保目录范围内的自付部分】+【10-20种医保内外的昂贵药部分】，这两部分医疗花费，设置一个“免赔额2万”后，按照一定的比例报销。

虽然，保额都号称200万、300万，看着保障挺高，但实际里面有个“硬伤”，就是“社保范围外的住院费”一分不赔！

但我们现实的情况却是：越严重的疾病，医保外的花费越多。

这部分的缺陷，使得“惠民保”们在一开始也受到了一些质疑。

于是，包含医保范围外的医疗花费补偿，设计出保障度更高的“惠民保”，便成了一种强烈的需求。

惠民保2.0版本

很快，一些城市的“惠民保”里就推出了针对医保目录范围外医疗花费进行补偿的新产品。

保哥用“穷尽法”搜集齐了目前全国各城的80款“惠民保”，把他们的保障条件大体罗列了出来。

保哥我为了给你们找到2.0版本的“惠民保”也是“呕心沥血”了。

在这80个样本里，有18个是带有“社保外”责任的，62个是1.0模式，说明现在近80%的“惠民保”还属于初级阶段，距离李克强总理的“期望”还有相当的差距。

18家带有“社保外”责任的2.0惠民保，我又按照保障程度、范围的高低进行了排名：

其中，前十名的“惠民保”，是目前保障范围最全的产品，都包含三大块责任：

【社保范围内自付费用】

【社保目录外的自费费用】

【社保目录内外的昂贵药费用】

但略微遗憾的是，并没有一个“2.0惠民保”产品在这三部分主要责任里同时都占据最优的条件。

每个“惠民保”都有自己的“强项”：

1、“医保目录范围内自付部分”报销条件最好的是：

【宁波工惠保】，医保范围内住院花费（含特殊门诊）100万保额，100%比例报销，2万免赔额。

2、“医保目录范围外自费部分”报销条件最好的是：

蚌埠主办、安徽全省可保的【蚌惠保】，100万保额，医保范围外住院花费80%比例报销，2万免赔。

3、“医保内外昂贵药物”部分报销条件最好的是：

海南全省可投的【惠琼保B款】，49种国外特药+21种国内社保外特药，100万保额、100%比例报销、0免赔。

如果未来能有一款“惠民保3.0”产品，把这三部分责任最优产品的优势都集中在一款产品里，那肯定会是一款“最爆款”的惠民保。

总结  

综合来看，排名前三的“城惠保”竟然都不是一、二线城市的产品，而是三线城市宁波、蚌埠、南昌。

看来占据资源优势的一、二线城市的保险公司们还需要努力了。

可报销“医保目录外住院费用”的“2.0版本惠民保”对于普罗大众无疑是更具有吸引力的，也符合政府对于商业保险公司大力发展健康保险的期望。

虽然目前来看，2.0版本的惠民保产品还只占到20%的比例，80%的惠民保还停留在1.0时代。

但是，从李克强总理的这次会议讲话，我们可以乐观的预期，今后的“惠民保”必定会朝着政府指引的方向前进，不断的进化，真正成为“买得起、保的久、报的多”的普惠型医疗险。