临近年末，不少「打工人」都盼着年终奖能有个好收成。

捡钱君在日报的留言中，收到了一位财蜜的提问：

年底了，将有几万奖金入账，虽然不多，如何理财比较好？

怎么用这笔钱，其实很大程度上取决于你的奖金丰厚程度，以及你是否早有资金使用的计划。 

捡钱君对于年终奖的理财建议是：先消费，后投资。

是不是觉得有些违背理财的常规？不是应该收入-储蓄=消费吗？

可是，我们理财说到底还是为了有更好的生活，而不只是单纯看账面获得了多少盈利。

到了年底，临近春节，消费是不可避免的，给父母、孩子的红包、人情花费，奖励自己一年的成长好物等等，短时间的大额消费支出，如果提前没有做好预算，可能还得动用原本放在投资账户中的资金，肯定会影响既定的投资计划。

那么既然有年终奖，也有必要性的支出，那么不妨先提前扣掉这些支出。

比如说，对于有保险的家庭，人身保险每年的保费少说也要大几千，多则可能上万元，再加上车险，保费支出算是一笔大额开销了。

如果在支付保费时无法按时足额缴费，肯定会影响我们的保单效力，因此当年终奖拿到手后，不妨可以专款专用，把保费的钱提前预留出来，放在流动性好、也能最大限度的确保本金安全的理财产品中，比如货币基金、互联网银行存款、期限符合使用时间的银行理财产品中，等。

也可以提前估算一下，节日期间大概要花多少钱置办年货，期间如若走亲访友，要给几位长辈、几个晚辈包红包，金额大概是多少，在尽量不动用已投资账户的情况下，通过年终奖来达成资金需求。

或者，如果除了房贷、车贷之外，你还有其他负债，那么用年终奖把负债的坑填上，能填多少是多少，总比欠着人情，或是不断地增加自己的还贷负担要好。

当预留了必要性支出外，如果你的年终奖还有剩余，那么这部分钱才是可以拿来用于投资增值的本金。

或者我们不选择投资，而是拿来当做我们购买保险的保费，也是完全可以的。

由于每个人的年终奖金额不同，生活需求、风险偏好也存在差异，因此在资金配置方面就要按照自身的实际进行选择。

捡钱君给小伙伴三个金额档位的理财建议，共大家参考。

如果剩余本金少得可怜，比如在1万元以内，那么这笔钱在打理上，建议把握的关键字是：流动性

也就是说，这笔钱我们要还是要最大限度的保证其安全，并且最好是能随用随取，目的很简单，把这笔钱攒下来，未来可以随时提取投入到收益更理想的产品中，来不断积累财富总额。

可选产品：互联网银行存款（点此了解）、货币基金等类固收产品。

如果你的风险偏好属于平衡型或成长型，也就是说可以承受本金的投资波动，并追求长期投资，那么可以将这笔资金全部或通过分批投入的方式，投资在基金产品中，在可控的波动区间里，获得更多的超额收益。

如果可用于投资增值的本金在1-5万元之间，可以把握的关键字是：集中投资。

虽然我们常说要学会「资产配置」，但也要看情况。如果手头儿的闲钱比较少，比如刚开始有攒钱意识，或者刚买完房的家庭，如果再到处分散，最终获得的绝对收益也不会很理想。毕竟分散投资，分散的是风险，风险是低了，可收益率也会打折扣。

这时不如找1-2个风险符合自身实际、投资期限与自己的流动性需求也匹配的产品，精耕细作，投资的效率更高一些。 

可选产品：类固收产品「安享盈」（即将上线）、互联网银行存款、小目标、国债、优质个基、股票等。

如果你已经有了一定的财富积累，那么这笔可用于投资的年终奖，不妨拿来尝试参与港美股打新和可转债打新，虽然不能保证100%赚钱，但是通过这种低风险套利薅点儿羊毛还是没问题的，运气好的话还能吃到大肉。

如果最终可用于投资增值的本金相对多一些，比如在5万元以上，可以把握的关键字是：均衡配置。

如果说资金量少，相对集中的投资效率更高的话，那么资金量多，就要根据风险承受能力和理财目标，来调整低风险、稳健类固收和风险较高的权益类产品间的配置比例，尽量做到均衡配置。

可选产品：互联网银行存款、货币基金、类固收「安享盈」、小目标、年金险、优质权益类/债券类个基、股票等。

均衡配置的目的在于，在良好的资金流动性和风险控制下，取得资产的最大增值。

当然了，在进行分散投资时，也要避免陷入「过度分散」的误区。

之前曾有社区财蜜说，自己手里拿着26只基金，有的是定投，有的是单笔投资持有的，平均每只基金的账户金额在2000-3000元之间。

如果只看数量，妥妥的分散投资了，但是再看每只基金，光是跟踪沪深300指数的就有4只，跟踪相同指数、相似主题或行业的基金，也有很多。

虽说鸡蛋既不能放到一个篮子里，但也不能放入太多的篮子，否则会让投资者因无暇顾及全部投资产品，让风险更为集中。

还要提醒各位财蜜，年底了，电信网络诈骗仍时有发生，诈骗手法也不断更新，包括冒充网购客服退款退货、网络兼职刷单等等，还有陌生人微信加好友，结果拉进炒股群的，大家都不要轻信，保护好自己的小钱罐。 

最后，捡钱君希望各位财蜜的2021年，有希望、有成就，更有钱赚。