最近延迟退休的讨论挺多，按最新的消息，咱们大多数人大概率还得多干个三五年。详见：要实施了！退休年龄延迟到60岁，咱都在名单上
捡钱君通过留言发现，一些活少待遇好的人，其实不愿意提前退休，因为上着班也不累，退休反而钱少了。
而对于大多数苦哈哈的上班族来说，延迟退休，听着这词儿就感觉像有一座大山要压过来。
捡钱君想说，其实大家不用太悲观，退休不退休，一方面在于政策，一方面在于你自己的选择——只要你有条件有意愿，啥时候退休都行。
所以最重要的，养老还是多多靠自己，越早规划压力越小。
以每月只攒1000元、投资收益率5%~10%为例，不同年龄开始攒钱，到50岁、60岁的时候，攒到的金额差异巨大，如下图：
所以大家看到了重点吗？养老规划，不是等到40岁、50岁才开始考虑的事，到那个时候，如果手里没钱，就真的要继续工作到老了。
而如果年轻的时候早做规划，也是有底气提前退休的，50岁？40岁？甚至更早。
那么，既然要开始储备养老金了，该怎么做呢？
先搞明白攒养老金这个长期目标，跟其他目标相比有什么独特性，一起来看看。
5个储备养老金的特点，分别是：
1，积攒过程和使用时间长
不同于我们的旅行、买房、买车、子女教育等理财目标，攒养老金不仅过程长，而且使用的时间也长，会贯穿我们一生，与生命等长。
2，养老钱要保证安全稳定
我们可以不去旅行、不买房、不买车，甚至可以做丁克一族不养育孩子，但是我们一定会变老，老了之后要想生活品质不「掉线」，养老金一定不能少，可以说养老金才是真正的「刚需」。
所以我们以养老为目标的投资一定要追求长期的安全稳定才行，特别是临近退休时点，不能有任何闪失。不过考虑到积攒的过程长，短期内的出现些许波动是可以接受的。
3，专属养老账户，不随意挪用
正因为养老金是刚需，所以我们要专款专用，不能半途而废。
4，投资时的收益不能丢
虽然这笔钱要确保稳定，但并不意味着收益可以忽略。如果收益太低，连通胀都跑不赢的话，努力攒了几十年的养老金，可能到退休时会发现还是不够用。所以在稳定的大前提下，我们还要尽量让收益更高。
5，满足未来的流动性需求
虽然养老金的使用是在几十年后，但是未来总有一个时点，我们要每月或者每年从当前的养老金账户中不断提取资金使用，所以投资时的流动性也要得到满足。
基于确定性、安全性、与生命等长等特点来考虑的话，从大类资产来说，我们可以选取固定收益类和浮动收益类，这两类资产进行配置；
而具体到产品，我推荐大家重点关注固收类资产中的商业年金险、银行存款类产品和国债，浮动收益类中的公募基金，包括经过市场验证的基金组合、专门为养老设计的养老目标基金、或者是单独选择基金，进行长期的定投计划。
来简单介绍一下上述这四类产品：
1，商业年金险
年金险是以被保险人生存为给付条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
简单说，就是我们把一定的资金按照缴费规定的频次投入年金险中，这部分资金就转换成了年金，之后到了约定的时间里，保险公司就会按照之前约定好的频率，定期给我们付钱，就跟按月领取的基础养老金类似。
之所以说它适合我们做养老金的储蓄工具。因为当前市面上的大多数年金险产品是在5-10年后才开始「返钱」，期间钱也不能随意取出，因此，它是一个密封性很好的「储蓄罐」。再加上年金险能确保本金的安全，3.5%左右的收益也是写进合同里的，而且长时间持有还能看到复利带来的收益，所以，它也符合安全稳定和收益这两个必备要素。并且年金险还可以自己设定领取方式，可以按年领，也可以按月或者一次性领取，流动性也有保障，综合来看确实是非常靠谱的产品选择。
2，银行存款类产品
银行存款类产品这两年也有创新，比如大额存单、结构性存款以及互联网银行存款，不仅资金安全有保障，而且收益也比普通的整存整取、零存整取更高，所以同样适合我们储备养老金。
3，国债
国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。当前3年期和5年期国债的收益率分别是3.8%和3.97%，虽然单看收益好像没什么优势，投资周期也略长，但是放在需要一二十年持续储蓄的养老金面前，投资周期其实也「刚刚好」，又安全收益又有保证，攒养老金用也很适合。
4，公募基金
为什么要做基金投资？我们一起来看看投资公募基金的理由：
首先，门槛低，大众皆可参与。
多数公募基金的起投门槛只有100元，部分基金甚至10元、1元即可参与，是一款大众都可参与的理财品种。
其次，专业理财，专业事情交给专业的人。
基金会有专业的基金经理管理，而基金经理往往具有丰富的投资经验，再加上资金优势和信息优势，这是普通投资者无法比拟的。
第三，在不同市场分散投资，有效化解单一风险。
大多数基金就是投资一揽子债券和股票，因此将股市或者债市的风险尽可能的做到分散，有效规避风险。
最后，基金可投资的种类有很多，组合配置有优势。
基金的种类有很多，比如股票型、债券型、货币型、商品型，投资股市可以、投资债市也可以、投资黄金、石油、房地产都可以，而且还有投资国内市场和海外市场的，因此是一个很好的配置工具。
如果你具备一定的选基能力，那么自己挑选质地优良的基金，可以进行长期的定投；但如果你还不具备挑选基金的能力，可以直接选择经过市场验证过的，专注长期资产配置的基金组合，或者养老目标基金。
