经常会有读者来找我咨询同样一个问题：
“我本人健康，但是给家人刷自己的医保卡买过慢性病的药，需不需要告知？如果告知，会不会拒保？”
这确实是一个困扰着很多“准保民”朋友的问题，但在我们的生活中，这又是一个很普遍的问题：大量的年轻人医保卡上“个人账户”里的钱常年不用，而家里老人又常年吃药，医保卡常常“余额不足”。
于是，就使得亲人之间互相“调剂”使用医保卡成为很普遍的一种行为。而待到年轻人准备投保时，才发现自己的“既往病史”里，已经“病痕累累”，医院的病历中也记录有很多“老年病”记录。
怎么破？
常见的代刷医保卡主要集中在一下几种情况：
1、药房买药
如果是单纯药房代刷医保卡买药，不影响投保，因为虽然刷医保卡，会在医保系统中留下记录，但那仅仅是“消费记录”，不是“诊疗记录”。
而保险公司都是以“医疗机构的诊疗记录为理赔依据的”，不会单纯依靠药房的“消费记录”而拒赔。如果要拒赔，也是必须根据药房的“消费记录”去医院取得相应的诊疗记录才能作为“既往症”证据使用的。
所以，单纯的药房买药代刷医保卡，不会影响商业保险的投保和理赔。
2、医院开药，视情况告知
如果是在医院里代刷医保卡，并且留有了相应的诊疗记录，那确实是有影响的。
比如，这位读者在社区卫生站给患糖尿病的母亲拿过“二甲双胍”，那他的诊疗记录里就留有了【临床诊断：糖尿病】的记录。
如果他投保时选择告知“代刷医保卡”，那么大概率是“此生与保险无缘了”，因为糖尿病和高血压这两种疾病，是很难通过核保的。
因为你很难“自证清白”，【糖尿病】和【高血压】是可以通过药物控制的，服药后与正常人无异，即使你拿着完全健康的体检报告，保险公司也无法判断，你是不是在药物控制下达到的正常状态。
所以，申请“高血压”和“糖尿病”的代刷医保卡核保，大概率也都是拒保。
那如果不告知投保会怎样？
保哥用另一个读者的真实经历来解释这个事情。
这位朋友其实在投保的时候不知道自己的医保卡被母亲使用过，母亲自己的医保卡个人账户的钱不够了，在2017年的11、12月份，用他的卡买过四、五次高血压药，在社区诊所开的药，病历写的是“高血压、冠心病”。
这位读者朋友在2017年11月30日买了弘康人寿的哆啦A保重疾险30万。
2020年8月，他出现便血、发烧的情况，去医院诊断为“肠中分化腺癌”。
医生给出的治疗方案是先做化疗，再进行手术，他在结束第一阶段化疗后，与10月25日申请了理赔，提交了如下资料：
病案首页
入院记录
出院小结
病理检查报告单
11月4日，弘康人寿派来了理赔调查员，在做社保调查时，发现有签约社区医院的消费记录，于是又去签约的社区医院调取了病历，看到上面记录有“冠心病、高血压”。
面对调查员的询问，这位读者如实解释，就是母亲用医保卡开药造成的记录，本人当时并无高血压、更无冠心病。
调查员做完笔录后，就结束了面访。
这位朋友在结束面访后，咨询到我，问：母亲代刷医保卡拿药的高血压诊疗记录，会不会对这次理赔造成不利的影响？因为我在1年前的体检时有点血压高，大夫就记录了“有高血压史1年、未服用药物治疗”。
我看了相关材料后答复说：
“保险公司查到的是2017年的开药病历，而你的既往病史记录2019年才有的高血压记录，而且是“未服药治疗”，这与2017年的开药记录明显不符，并且你本次的既往病史中也没有冠心病的记录。
所以，保险公司如果要证明2017年的病历记录是“你的”既往症，还需要找出更多的证据加以证明，但这显然是不可能的。
因此，我觉得并不会对你本次的理赔造成太大的影响。”
11月11日，这位朋友收到了30万理赔款到账的银行通知，一颗悬着的心终于踏实了！
复盘这个理赔案例：
从10月25日提交理赔申请到11月11日30万赔款到位，只用了17天的时间。而且对于调查中的一些“异常情况”，保险公司也能准确的做出甄别，迅速的给出正确调查结论。
这除了要表扬弘康人寿的专业和快捷，我们还要明白，这里面其实还涉及一个“举证责任”问题。
要证明那份投保前社区医院的“高血压、冠心病”开药记录，不是代刷医保卡，而是被保险人的真实病情，是非常困难的，在没有取得其他证据材料的情况下，保险公司无法拒赔。
再换位设想一下，如果这位投保人，在投保前知道自己母亲刷了自己医保卡开过高血压药，并且主动告知保险公司，自己有高血压诊疗记录，那保险公司肯定不会承保他这个单子。
由此看来，这位朋友是不是得庆幸自己当初的“未告知”啊？！
按照这个逻辑，我们再来谈谈上文中提到那个代刷医保卡导致的“糖尿病”记录的朋友们，该如何投保？
如果投保前告知，他大概率会被所有保险公司拒保，从而失去以健康体投保的权利。
那如果不告知投保，理赔出问题的概率有多大呢？这要分几种情况看：
1、理赔所患疾病与糖尿病无关
我们只要在投保后，代刷医保卡的行为中断，同时配合自己的健康体检记录，就能轻易抗辩保险公司的“既往症”认定。
相关案例：
医保卡外借开药，导致理赔被拒，怎么办？这样做还有可能挽回
2、理赔所患疾病属于糖尿病及其并发症。
如果投保后短期内就发生了与代刷医保卡相同的疾病，那确实是很难证明“此病非彼病”。但是如果是投保2年以后才发生了相同的病症，那我们的举证责任也与上面那个法院判例一样，只需“举证期间内的健康证明即可”。
观 点
因此，“代刷医保卡”的确认问题，实际上是一种“举证责任”的问题。
“谁主张谁举证”
投保前告知，举证责任在投保人。
我们“主张”自己没有“代刷医保卡”记录里的疾病，那我们就负有举证的责任。而保险公司可以选择不认可你的证据。
理赔时拒赔，举证责任在保险公司。
目前中国的司法环境是倾向于保护消费者利益的，在同等证明力的情况下，法官一般都会倾向于采信有利于被保险人的证据。
保险公司在法庭上要取得一份“优势举证”是很不容易的。
优势举证
当证明某一事实存在或不存在的证据的份量与证明力，比反对的证据更具有说服力，或者比反对的证据可靠性更高，由法官采用具有优势的一方当事人所列举的证据认定案件事实。
比如：保险公司找到一份你投保前有“糖尿病”诊断记录，你只要举证在这段时间内你的体检报告是正常的，而且投保后再没有进一步的糖尿病诊断记录。
这时，法官大概率都会采信这个“投保前的糖尿病记录”只是一种“代刷医保卡行为”，并不是被保险人真实的健康状况，从而否定保险公司的拒赔理由。
总结
存在医保卡代刷并不可怕，也不意味着将剥夺我们正常的投保机会，我们应该视情况区别对待。
保哥一直的观点是：
1、在药房刷自己的医保卡给家人买药，只是一份“消费记录”，不是诊疗记录，根本不需要告知；
2、用自己的医保卡，在医院由大夫写病历给别人开药，这样是会形成疾病记录的，要视情况选择是否告知。
如果是可证明的疾病，比如结节、肿瘤之类的疾病，那你提供自己没有这些情况的体检报告、B超报告，就很容易证明自己是健康体。
但如果是证明不了的疾病，例如“高血压、糖尿病等慢性病”，那就不用告知了，就按照自己实际的健康情况投保就可以。但同时要保留好同时期以及以后的健康体检材料，并终止再有代刷医保卡的行为。
这样就能把投保前存在“代刷医保卡”记录的影响降到最低。
