当我仅有10000元时，除了这点钱我一无所有，加上我年轻气盛，风险偏好高，所以我全部拿去买基金，一年也赚了十几个点；

当我逐渐积累10万元时，我的钱依旧都在支付宝的基金里，直到2016年的熔断，我连续一周每天亏损好几千块，把我过去几年投资收益全亏完了；

我开始意识到，同样10%的亏损比例，如果本金只有1万元，只亏1000元；如果本金100万时，实际亏损额度，已经超过很多人的年收入了。

我们每个人的财富积累进度是和人生进度并肩前行的，排除各种二代子弟，我们越年轻越穷，随后有了爱人，有了孩子，财富也逐渐由五、六位数，增至七、八位数。

财富增值的同时，风险也在增加，负担也在增加，有一个东西就得减少了，那就是风险偏好，你承受得住一天亏损五万块吗？

一个跌停按10%算，轻则丢掉一辆车，重则损失半套房，如果你投资能力不佳，连续几个跌停，就能让你回到赤贫状态。

有人说富二代吃喝玩乐败家，其实吃喝玩乐根本花不了多少钱，王思聪一年花一个亿，花到死都花不完，但他投资熊猫直播，一年就亏了小半个身家。

我们普通人也一样，不要把钱放在同一个篮子里，必须把钱合理配置，才能为家庭资产保驾护航。

世界公认的标准普尔家庭资产配置法告诉我们，需要把整个家庭的资产分为四种：

Part.1  要花的钱

吃穿住用行，儿女教育、父母保健，这些几乎天天都要花钱的地方，非常考验我们的资金安排能力。

经济学中有个词汇叫：恩格尔系数，是国际上一种测定家庭贫困程度的方法，具体是指一个家庭中食物支出占消费总支出的比重。

我每个月住房支出1500元，吃饭1000元，出行1000元，其他计划外支出500元，共计支出4000元，我的恩格尔系数为25%。

联合国根据恩格尔系数的大小，对世界各国的生活水平有一个划分标准：

大于60%，属于贫穷；

50%～60%，维持温饱；

40%～50%，小康家庭；

30%～40%，较为富裕；

20%～10%，十分富足；

10%以下，非常富裕。

没想到我竟然处于一个富足状态，2020年，国家统计局公布我国平均恩格尔系数为28%，你算一下自己的状态，是不是给国家拖后腿了。

除此以外，我们还要注重一年的总支出占一年总收入的比例，这个更能评估一个家庭的财务状况；

比如你家一年吃喝2万，房贷5万，出行1万，儿女读书1万，其他支出1万，共计10万，家庭年度总收入为20万，那就是50%，是个什么水平呢？

大于50%，属于贫穷；

50%～40%，维持温饱；

40%～30%，小康家庭；

30%～20%，属于富裕；

20%～10%，属于土豪；

10%以下，属于大佬！

说这么多不是为了让你知道自己是贫困还是富裕，而是引导你统计一下自己的月固定支出，从而合理安排自己的收入。

这个要花的钱，标准普尔家庭资产配置告诉我们，只能去投资一些活期产品，如银行活期存款，余额宝、短期的国债逆回购，稳健的货币基金等。

这一类投资渠道最大的特点是存取灵活，在任何突然花钱场景都可以应对自如，比如老婆突然生孩子，儿女需要交学费，父母突然出现健康问题等。

试想一下，如果你把所有的钱都买定期理财，在需要钱的时候拿不出来怎么办？如果你买的是股票、基金这种浮动收益，需要用钱时正好是亏损状态，你舍得割肉下车吗？

所以我们需要把每个月收入的20%左右，存入我们的活期账户，用于应对未来各种要花的钱。

Part.2  保值的钱

如果你不是月光族，每个月还有不少工资结余的话，除了要花的钱，剩下的钱还要安排个好去处。

我在前面说了，年纪越大，负担越多，资金越多，风险偏好越低，我们不敢把所有的钱都投资一些风险较高的产品上，那就得找一些收益高于活期但比较稳健的理财产品。

这样的产品很多又很少，很多是因为市面上包装的定期理财太多了，乱花渐欲迷人眼，一般人根本无从分辨。

很少是因为定期理财实际上的逻辑就是债权，就看你是把钱借给谁，银行理财，你是把钱借给银行背后的人，券商理财，你是把钱借给券商背后的人，保险理财，你是把钱借给保险背后的人。

定期理财往往伴随着固定收益，市场平均水准是年化5%的收益率，一般来说，银行理财最低，券商理财其次，保险理财收益最高。

我们可以将每个月的收入或已经有的现金流30%存入到此类定期理财中，有无可比拟的安全保障，足以为我们家庭的可持续发展保驾护航。

Part.3  赚钱的钱

活期理财和定期理财，能跑赢通货膨胀就不错了，打工人除了每天工作以外，还需要一个帮手——投资。

这个时代对女性特别不友好，到了30岁前后，因为是最佳生育年龄，难免要在家休养生息，好公司可能还有基本工资，遇到不好的，看你怀孕，可能直接就把你辞退了。

即便有基本工资的妈妈们，因收入大幅下跌，支出又大幅提升，本来有两个经济支柱，一旦怀孕，家庭重担就都落到一个人身上了。

所以近年来，妈妈们在全职住院和全职妈妈阶段，开始寻求新的创收之路，比如做微商、写公众号等，还有投资理财。

如果有一定的投资能力，相当于给家庭提供了一个无形的帮手，比如我，靠可转债、场内基金、港股打新，每个月好的赚10%，差的也能赚个2%，一年下来，为自己创收30%不在话下。

经济学上有个七二法则，说是用72除以你的收益率，得到的结果就是你的资产翻一番所需要的的时间。

以我为例，每年收益率做到30%，72÷30=2.4，也就是说，我只需要两年半时间，就能把个人资产翻一番。

你可能需要10年才能攒够100万，但有了第一个100万后，只需要两年半就可以赚到第二个100万了（当然，大部分人没这个水平）。

这就是投资的魔力，但投资有风险，我只建议你拿出月收入的30%左右去投资，赚了固然可喜，亏了也不至于让你一夜赤贫。

Part.4  兜底的钱

大多数人对这部分钱没有什么感觉，这部分钱，说的是保险。

电影《我不是药神》里有个老太太，她得了慢粒白血病，卖了几套房子都还吃不起天价药，那些本来就没有几套房子的人咋办？

保险的重要性就体现在这里，保险分为两种：社会保险&商业保险。

社会保险，简称社保，就是我们常说的五险一金中的五险，主要包括养老险、医疗险、生育险、失业险、工伤险，据说以后要加一个长期护理险。

作为上班族，社保是每个公司必须为员工缴纳的保险，可以保障打工人的一些生活问题，但保障的并不全面，这就给商业保险提供了机会。

商业保险的品类很多，也分为必须买和买了更好的两类。

必须买的保险主要是：意外险、重疾险、医疗险。

意外这东西真是防不胜防，有些人前一秒钟还在欢声笑语，后一秒钟就撒手人寰。

《速度与激情》的核心人物保罗沃克、NBA巨星科比布雷恩特、我最喜爱的歌手黄家驹，以及老版《还珠格格》中香妃的扮演者刘丹，全部都是因意外英年早逝。

重疾险就更不用说了，人一辈子可能不会发生意外，但几乎不可能不生病，尤其是一些不治之症，一旦罹患，砸锅卖铁、卖车卖房都要治，可能拖累的几代人都缓不过来。

医疗险和重疾险的区别，主要是保障内容、赔付方式、保险期限等方面的区别，这俩保险同时配备，这辈子都不怕生病了。

可以酌情买的保险主要是：寿险、年金险、教育基金等。

这些保险都是带有投资性质的，一般都会给出年化收益，对于经济条件比较好的家庭来说，倒是一个不错的定期理财保障；经济条件不好的，还是要有取舍。

有些人觉得，除了那些理财险，必须买的保险如果自己不得病或者不出意外，这些保费就浪费了。

其实，保险的重要性，都是非经历不能明白的，不是靠耳提面命就能意识到的，希望你这辈子都意识不到，也希望你意识到的时候，有保险可以傍身。

一个很牛的保险推销师说，保险是一个伟大的发明，可以用千把块钱撬动百万级别的杠杆，即使家里唯一的经济支柱倒下了，保险金也可以顶上来。

所以，作为一种为家庭兜底的投资，我也建议每年拿出收入的20%去配置寿险、医疗险、意外险和重疾险。

综上所述，你应该大致了解，这篇文章不是给单身狗看的，而是给上有老下有小的家庭群体看的，或许你现在是单身狗，但你迟早会携手一人，踏进围城，组成一个家庭，获得巨额财富。

当你逐渐开始积累财富时，理财的的奥义在于赚钱、省钱、生钱、护钱，你理解了吗？