距离9月19日正式实施的车险综合改革已经过去快1个月了，都说这次车改后车险保费会下降，但为什么很多车主却反应保费不降反升呢？

要知道，此次车险综合改革后的保费走向可是有官方加持的，银保监会明确说过，车险改革后"价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差"。

保障增加我们已经看到了，商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万－1000万元档次，交强险责任限额提升60%，车损主险增加了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约的保障，还有地震及其次生灾害不再免责等等。

只是这价格……

有微博网友发起了一个针对保费是升还是降的投票，在参加投票的238人中，110人选择了"不降反升"，43人选择"降低了不少"。

虽说这个统计的样本量很少，不能全面反映问题。但在这个投票中，选择"不降反升"的车主比例高达46%，也可以反映出一部分车主的观感了。

为什么明明监管都说了保费只降不升，到了车主身上却反过来了呢？

01

车损险增加了以前的附加险保障

首先，车险综合改革后，车险保费的确是降低了。

中国精算师协会在9月7日发布了2020版商车险基准纯风险保费表，可以看到比旧版费率低了大概三分之一。

但是，新的商业车险增加了全车盗抢、玻璃单独破碎等保障，而这些保障原本是作为可单独投保的主险或附加险存在的，由车主自己选择是否要投保。

现在变成了车损险中必须包含的捆绑责任，而这部分保障也是会产生保障成本的。因此对于以前不投保这些附加险的车主来说，是会感受到这部分保费的增加的。

02

附加费用率限制了保险公司"返点"

其次，为了抑制中小财险公司大打"价格战"的恶性竞争，此次车险综合改革将附加费用率的上限从35%下调为25%。这直接导致保险公司给到被保人的"返点"变少了！

于是对部分车主而言，原本可以拿到手的现金、卡券大大减少，甚至没有了，感觉实际支出增加了。

03

无赔款优待系数分化了两类人群

最后，还有一个很关键的因素。

车险综合改革将无赔款优待系数考虑的赔付记录范围，由前1年扩大到前3年。

过去的情况是，如果你去年没有出险，那么今年买车险就能享受到优惠了。而改革之后，就要至少考察你过去三年的出险次数。

有的车主可能去年没有车险，但过去三年里出险次数较多，现在买车险可能也会感觉到保费提升。

这个规定将会将车主进一步分化成两类人群。

一类人群是真正保持良好驾驶习惯的车主，将会获得更大的保费优惠；而驾驶习惯不好的车主，则有可能会因为追溯过去三年出险次数的规定，而让自己享受不到保费优惠。

还有一个对车主有利的消息是，如果发生轻微的交通事故，双方没有人员伤亡，且赔偿金额在2000元之内，将不再纳入保费上调浮动因素，不会影响到下一年的保费。

对于驾驶习惯良好的车主而言，偶然的小擦小碰就不用再担心了。

总体来看，车险综合改革的方向是好的，车主保障比起以往大大增加。

对于过去就会投保盗抢险、玻璃单独破碎险的车主而言，会感觉到较大的保费降幅。

而对于过去只投保基本的车损险、第三者责任险的车主，或者三年内出险超过2次的车主而言，这次综合改革后反而会感觉保费提升了。