随处可见的银行方便了我们的生活。有了银行，我们的钱才有了可以妥当安放的地方。但你有没有想过，如果有一天银行真的倒闭了，我们存在银行的钱会怎样呢？

今天我们就来聊聊一家即将倒闭的银行【1】：包商银行

包商银行成立于1998年12月，原名叫包头市商业银行，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。

虽然包商银行的实力比不上传统的工农中建四大国有银行，但在银行业也是小有名气，甚至曾经揽下多个奖项。

包商银行2010年曾跻身进亚洲银行500强，排名第10名，同年还荣获了英国《金融时报》的“中国银行业成就奖”，而且在此之前就已经被银保监会评为“小企业金融服务先进单位”。

包商银行共有18家分行、291个营业网点，机构遍布全国16个省、市、自治区，员工8000余人，资产规模2000亿。总客户数高达473.16万户，其中企业和同业机构客户为6.36万户。

这样一个身兼多项荣誉的银行，早在去年5月，包商银行的不良率就已经越过监管所设定的红线【2】。当时央行就发布公告，由央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年，自2019年5月24日至2020年5月23日。

今年8月6日，央行发布了相关文件，根据检查结果，包商银行严重资不抵债，将被提起破产申请。

至此，成立22年后，包商银行面临破产这一结局。

包商银行之所以倒下，罪魁祸首就是它的控股公司—“明天系”。

所谓明天系指的是明天控股有限公司及其麾下控股和参股的一系列上市公司所形成的明天集团。明天控股公司总部设于北京，在国内，不仅控股、参股及曲线持有几十家上市公司，还构建了涵盖证券、银行、保险、信托、期货、PE、基金等机构的完整金融产业链，俗称明天系。

明天系作为一家从事投资的企业，自然需要大量的资金来收购公司，而作为包商银行最大的股东，自然就把资金的来源锁定在了包商银行身上，把包商银行变成了自己公司的提款机。

在2005年至2019年这15年里，明天系通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式从包商银行套取信贷资金约1500亿元，由于无法偿还，致使这1500亿全部成为了不良贷款。

包商银行破产是我国第一宗真正意义上的银行破产案例。1998年，海南发展银行被央行进行了接管清算，但由于相关法律缺位，并没有相关的破产程序，所以至今仍旧还未完成清算；2011年，河北省肃宁县尚村镇农村信用社虽然进行了破产清算，但清算时其已经停业了十年。

对于大多数普通人而言，最为关心的还是，假如银行真的破产倒闭了，我们的存款会有风险吗？

幸运的是，对于包商银行破产这一结局，作为普通存款人的我们还不需要担忧。为了避免发生挤兑导致风险升级，央行和银保监会在实施接管的同时，宣布个人存款由存款保障基金依法保护，“个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由”。

包商银行的破产，给予我们最大的警示就在于存在银行的钱再也不是万无一失，也会存在风险，那么今后应该如何做才能避免类似的风险呢？

我的建议是首先，尽量选择国有六大行。对于不追求过高收益，追求稳定的存款人来说，在银行类型方面，还是尽量选择国有六大行，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行，实力雄厚，破产倒闭风险几乎为0。

其次，虽然这次包商银行破产中普通存款人的存款呦存款保障基金给予了本息全额保障，但根据2015年颁布的《存款保险条例》中的规定：存款保险实行限额偿付，最高赔偿额为人民币50万元。这也就意味着今后一旦遇到类似包商银行的情况，咱们存款的赔偿是会有封顶的【3】，而且这个规定赔偿限额是只针对银行存款，在银行购买的理财产品之类是不在赔偿范围内的。

最后，就是我经常说的那句话，不懂的不要碰。这句话不仅仅是针对银行，更针对所有的理财产品。

附注：

【1】2020年8月6日提请申请破产，还未批复；

【2】根据银保监会网站显示2019年一季度，商业银行不良贷款率为1.80%；

【3】并不是说存款就只赔偿50万元，根据《存款保险条例》的规定，超出50万元的部分会根据银行「投保机构」清算之后的财产中获得赔偿。