身边很多姑娘工作三、四年了还是月光，信用卡总是差东墙补西墙，每到月底、年底就感到无比焦虑。

想要彻底摆脱月光族，首先要养成定期盘点自己的负债和资产的习惯。

挣钱是“流量”概念，即现金流，看似每月不低的工资定期进账，挣的也不少，怎么就活得如此穷？

其实，工资带来的只是表面的现金流，它只是一个“流量”，还不能算个人资产。

比如你一个月赚1万，但第二个月又马上花了1万，钱就像流水淌过一趟而已，什么都没留下。

或者是你一年赚了50万，可第二年却花了100万，实际上你反而成了“大负翁”。

资产可以分为现金及现金等价物、投资性资产、自用资产；负债也可以分成消费性负债、投资性负债和自用负债三种。

消费性负债，包括我们的信用卡账单、京东白条借款、借呗花呗欠款，以及找朋友同学借钱买东西的，即因个人消费而产生的各种负债。

一笔笔算下来答案就清晰明了，原来每月的工资就是这样一点一点变没的。

投资性负债，投资性负债对应的是投资性资产，也就是因为投资而产生的负债。

比如，你在深圳有了一套自住房，又贷款200万，在老家三线城市买了一套价值250万的投资房用于出租，这套投资房就是投资性资产，200万的贷款就是投资性负债。

除了投资买房之外，还有借钱买股票买基金买银行理财产品的，都可以视作投资性负债，一笔笔列出来，最后算净资产的时候都需要把它们减去。

自用负债，对应的也是自用资产，也就是买自用房、自用车所产生的债务。或者因为买房买车找亲戚朋友借的钱。

资产总额减去负债总额，得到的净资产才是真正属于你的财富！很多姑娘看着每月工资的流入觉得自己还是很有钱的，但是一算净资产之后，才发现原来这么穷。

而这三大负债中，让很多姑娘成为月光的罪魁祸首，就是消费性负债。

在今天这个物欲横流的商品经济高度发达的时代，满眼望去都是各种刺激你消费欲望的广告。不知道从什么时候开始，社会鼓吹一种潮流风气，会花钱的姑娘才更会赚钱，会花钱的姑娘才有人爱。

典型的消费主义特质，就是把消费与个人社会标签捆绑在一起，让你为个人标签支付更多的金钱。

简称：你买什么，你就是什么；你买什么，就能拥有什么。

比如这些直击人灵魂的广告文案：

20岁喜欢的裙子40岁再买已经没有什么意义了；

精致地猪猪女孩一定要有属于自己的名牌包包；

30岁的女人怎么可能不用最好的眼霜；

穿上香奈儿的时候，灵魂都是有香气的女子；

你不肯花钱宠爱自己的样子，真的很丑。

仿佛你买了XXX就能收获美好，买了XXX就是有个性，买了XXX就是精致，买了XXX就能生活一片阳光。

反之，你就不是一个精致的女人，你的生活都是枯燥无味的。

许多姑娘就在买买买的路上越走越远，无法回头。内心无比痛苦但又控制不了剁手的欲望。

当消费欲望和消费能力的鸿沟越来越大的时候，拆东墙补西墙就开始了，信用卡越办越多，花呗借呗额度刷刷上涨，开始问同学、朋友东借西挪。

最可怕的是，很多姑娘因此而走上出卖尊严和肉体的道路。

比如闹得沸沸扬扬的裸贷事件。为了几千块钱的贷款，她们不惜用裸照视频作为抵押，她们不清楚的是 这些借款周息就高达30%，  如果借款2000元，每周就要付高达600元的利息，如果不能按时还款，还会利滚利，直到滚成一个无法尝还得起的天文数字，借款人的人生因此而毁灭、凋零。

月光不可怕，可怕的是发展到不加节制地消费，不懂得管理自己欲望，最终被消费主义的黑洞所吞噬。

会花钱才会赚钱，或者说要舍得会为自己花钱，道理都没错，区别在于如何花钱。

真正的会花钱，绝不仅仅是为自己买名牌包包，买大牌化妆品，买一堆能让自己光鲜亮丽的饰品这么简单，而是用钱投资自己的大脑、技能、资产等。

投资资产

《富爸爸穷爸爸》中提到过这样的观念：

富人和穷人的区别是什么？富人买入资产，而穷人买入负债。资产能够为我们带来现金流入，而负债则让我们的现金流出。

富人思维的人会优先把钱用来购买投资性的资产，用这些钱作为本金为自己赚更多的钱。

而穷人思维的人把手头的钱通通用来购买负债，各种包包化妆品衣服电子产品。这些负债并不能为自己带来任何现金流入，反而会让人的消费欲望不断膨胀，陷入一个无法摆脱的恶性循环。

投资自己

花钱投资自己是最好的投资这句话完全没错，但是仅仅把这种投资理解为给自己买几套大牌衣服，多几个名牌包包，其实是很狭隘的，最好的投资是投资自己的大脑和技能。

面试官不会因为你穿了一款新潮的裙子就录取你，老板也不会因为你用了大牌化妆品就给你升职加薪。

花钱投资自己的专业技能才是硬道理。

办公室里从不缺为了展现精致生活而常年月光的女生。

但A，是我见过最特立独行的一位，月薪2万+的她通常两三套衣服换来换去穿，得体整洁，也不追新潮的衣服，不买大牌化妆品。

但是有一次公司员工有自费自愿到国外培训的机会，费用3.2万，很多人想去却觉得太贵，或者拿不出闲钱来，最后女生中只有A毫不犹豫地报了名。后来她的工作能力得到了明显地提升，很快被升职加薪。而且身在一线城市奋斗的她，还在老家投资了一套小房子在出租。

会花钱的人都花了这两样钱。

花学习的钱，提高自己的专业技能或者综合能力，让自己更有竞争价值，从职场上换回更高收入的回报。

花投资的钱，适当、优质地购买投资性资产，让这些资产源源不断地带来现金流，即钱生钱。比如，定期不断地基金定投，让自己的资产不断增值，拥有属于自己的小金库。

当然，经济学里，从来不认为节俭是美德，如果人人都那么节俭不肯消费，那经济发展的步伐就会倒退，只有鼓励刺激大家拼命消费，甚至是透支未来去消费，经济才能蓬勃增长。

但是过度消费之后，没人会管你因为消费负债累累的焦虑不安，没人会为你年岁渐长却一无所有的未来负责，更不会有人替你因为物质欲望而误入歧途的人生买单。

真正的会花钱，既不是过渡节俭，也不会过渡消费，还能拥有自己的小金库。

这个小金库可以很有利地支撑你人身独立、精神独立、人格独立。

你可以在职场中受到不公平压迫时有底气地甩手不干，而不是因为钱做着自己不喜欢的事情。

你可以在经济萧条被裁员后半年找不到工作时悠闲地给自己放假，而不是焦躁不安。

你可以在男朋友那里受气后潇洒地掉头就走，而不是觉得离开了对方生活过不下去。

花钱，可能迫使你更有动力去赚钱，但并不代表你就能赚到更多的钱，而真正的会花钱是让自己越来越有钱或者越来越值钱。