经常有读者私信咨询我，说当初买保险的时候，要么是因为业务员误导，要么是自己疏忽，导致没认真阅读健康告知，自身有一些疾病状况没和保险公司事前沟通。

有的业务员事后推辞，说根据《保险法》里的规定，保单生效满2年，保险公司就不得以投保人未如实告知为由解除合同，保单继续有效。

这就是所谓的“两年不可抗辩”条款。

对于业务员的这个说法，我想引用小品的一句台词：

“你怎么跟三毛、哪吒、金刚葫芦娃、海尔兄弟一样，净说小孩话呢？”

过了2年，“不能解除合同”并不等于“一定会获赔”，毕竟保险公司以“疾病非首次确诊”为由拒赔，但是为了让保单继续生效，你还得继续交保费，欲哭无泪。

如果在2年内“出事”，投保人会更吃亏。

所谓“出事”，有两种情况：

1

一是2年内出险理赔报案，这种情况相对少见，毕竟刚买完保险就踩雷的，还是小概率。

但是我们买保险，不就是为了将这些小概率的大病风险转移给保险公司么？如果保险公司不承认当初投保的合规性，那交的这份保费，有何用？

我们来看看最近的一起理赔报案实例：

张先生在2019年年初的时候，跟着线下保险业务员购买了一份重疾险，但是未如实告知其自身存在的甲状腺结节和甲亢情况。

甲状腺的问题，是当初公司组织的体检查出来的，并没有去医院就诊过，因为忙于工作，加上很多体检机构的误诊率很高，所以张先生也没当回事。

2020年年初，张先生确诊了甲状腺癌，因为过了等待期，所以信心满满的申请理赔。

但是理赔审理后反馈的结论是拒赔，理由就是未如实告知相关疾病。

其实甲状腺结节和甲亢，很多保险公司的重疾险，都是标准体承保，即使当初告知了，有的保险公司也是按照健康人承保的。

但是顺序搞反了，保险公司倒打一耙，按照未如实告知拒赔，这就非常非常尴尬了。

遇到这种拒赔案，要么是跟保险公司协商，看看能不能获赔部分保额的理赔金，要么就只能去法院打官司了。

如果对簿公堂的话，争议焦点就是投保前所患的既往症疾病，是否与理赔申请的重症有必然联系以及体检机构的筛查结果，是否具有临床医学的确诊意义。

2

如果说，2年内发生理赔报案是小概率，那么接下来要说的，可真的属于“保险惊悚故事汇”了。

具体我就不提哪家公司了，我说出来名字，大家耳熟能详，保险行业打算干或者正在干的，绝对不只这一家。

对于“2年不可抗辩”条款，很多人只解读了一半：投保人未如实告知，超过2年保险公司无权解约；但是2年内，对方发现投保人隐瞒病史的，主张解约是受到法院支持的。

这家保险公司目前就开始针对已经生效的保单，但是保障未满2年的，逐一调取客户的健康信息数据，包括医院就诊的看病记录、体检机构的查体报告等，发现有不符合健康告知的疾病，并且保险公司认为“足以影响承保决定”的，就会下达解约函。

emmm，对于疾病严重到什么程度算作“足以影响承保决定”，因为各家公司的核保尺度不同，所以很难有个客观的统一评价标准。

就像上面的拒赔案一样，甲亢、甲状腺结节原本就是其他公司完全可以接受的病情，但是这家公司拒赔解约，你很难说是保险公司原本自身尺度严格，还是黑心的店大欺客。

如果在2年内被保险公司查到隐瞒病史的，下达了解约函，按照保险公司的说法，那就是当做退保处理，返还现金价值。

我们知道，重疾险前几年的现金价值非常非常低，比如20年交费期，每年5000元保费的产品，第二年的现金价值，往往不足2000元，交了1万块，要是退保，至少亏8000元。

而且这个退保，是保险公司强制要求的，谁让你被对方查到隐瞒病史了呢。

如果投保人事后能够举证，说明是业务员销售误导，还有可能拿回全款，但是小狐狸业务员都受过培训，哪里会那么容易让你留下证据把柄呢？

目前这家公司开始启动2年内保单自查的动作，保险圈内人还是觉得有些争议的。

以最坏的恶意揣度，如果业务员当初销售误导纯坑人，然后过了犹豫期之后，保险公司经过健康数据筛查后强制退保，那么这里面投保人平白亏损的钱，是不是就哑巴吃黄连了？

保险公司把现金价值退出去了，客户亏的钱，被业务员的提成和公司自留利润分走了，而且这个方式还是“合规”的。

你说，这个故事惊悚不惊悚？

我这后台，一天天总是有人给我递故事材料，躲雷避坑还是进群多交流吧，保险这种金融产品，买了就是几十年的事，投保的时候怎么能不小心呢？

社群组团交流买保险，就这点好，别人吃过的亏，我不再上当喽~

别人的失败是我的成功之母。