随着互联网+保险的趋势越做越大，越来越多的人开始在网上买保险，价格便宜保障多是最明显的优势，毕竟省了门店广告费，没有中间商赚差价嘛。

但是保险不同于其他普通商品，还是相对比较复杂的，最典型的就是在投保前，我们要仔细看好健康告知的内容。

如果身体有一些小毛病，如乙肝、乳腺结节、胃炎、脂肪肝等等，就需要告知保险公司做核保申请，只有通过核保审查的才能投。

否则，即使现在交了钱，以后对应疾病也是不赔，闹下来很多纠纷，得不偿失。

但是，又有人会说，线上投保是免体检的，那么如何正确理解免体检与如实告知的关系呢？

今天就给大家好好理理两者的关系。

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所谓的投保需要体检，一般是早年的线下保单，针对的是年纪偏大的客户，或者是投保人想要购买高保额的产品，往往就需要投前体检。

体检机构往往由保险公司指定几家医院，体检费用由投保人自己出，全套的体检结果，作为保险公司的核保审核依据。

很多投保人身体是没问题的，所以经过了体检之后，就可以交钱买保险的。

但随着互联网的普及，很多保险公司在网上销售保单时，在投保人当地没有分支机构，出于投保便捷的考虑，就不指定医院让客户进行投前体检。

保险公司为了控制风险，往往会设置保额限制，比如线上的重疾险保单，每家公司一般限制为50万，高于这个数就不卖了。

各家公司还会根据被保人的年龄，把保额限制进行细化，年纪大的可能也就是给到10-20万保额。

所以，在线上投保规则下，截止目前，如果你之前没在医院看过什么大病，没做过体检或者体检也没查出事的，你就不需要为了买保险，去特意做体检的。

当然了，如果想要突破线上保额限制，投保高额保单，或者岁数偏大被保险公司明确要求体检的情况除外。

这身体健康的处理，那么如果之前检查出毛病，比如乙肝小三阳的，该怎么办呢？

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线上投保免体检是说，不用为了买保险特意跑趟医院做体检，但是如果有既往症问题，是需要提交病历核保材料，进行如实告知的，这两点并不矛盾。

如果乙肝的医疗病历时间久远，比如已经过了好几年的，建议在投保前去医院复查一次，凭最新材料核保。

这不仅仅是核保人员为了审查被保人身体状况的时效要求，从健康角度考虑，定期筛查疾病是否恶化，对我们自己也是有好处。

如果公司体检查出来乳腺结节，但是并没有具体指标，体检报告上写的是建议去医院复查的，那么在购买保险之前，就得去医院检查。

因为保险公司的核保人员，对于这种疑似未确诊的说法是不接受的，没有明确的诊断之前，保险公司也不会出具是否承保的结论。

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我们接着往下聊，去医院复查之后，拿到明确的筛查病历结果，我们就可以做核保申请了。

核保有两种方式，一种是智能核保，一种是人工核保。

所谓智能核保，就是保险公司把核保规则都挂在网上，不同疾病情况到了什么份上能投还是不能投，都有对应结论，你只要如实在线测试，自己就能得出结论。

关于智能核保的详细介绍，可以看看《智能核保：保险套利机会》这篇文章。

对于一些病情相对复杂，不具备医学专业知识的我们自己也搞不清楚的，那就可以申请人工核保，即把病历材料通过邮件的形式发给保险公司。

为了避免客户反复核保，恶意耗用核保资源，保险公司都要求实名制，客户提交的病历材料需满足以下四点：

1.需提交全套病历、体检材料

2.本人实名，不能有遮挡、打码涂抹情况

3.一般要求2年内的医疗就诊材料

4.材料文字、图片内容清晰可见

保险公司一般只接受一次核保申请，对于核保材料缺失、不清晰的会要求投保人重新提供，对于不按要求提交材料的，核保人员可能会觉得客户有所隐瞒，不利于我们通过核保审查。

我之前就听说过，有个朋友担心保险公司信息泄露，在提交病历材料的时候比较犹豫，每次都是交一点点，保险公司在反复追要几次之后，做出拒保结论。

其实这个人的疾病情况并不严重，事后吸取经验教训，在投保另一家公司时，很顺利就除外通过了。

核保结论分为标准体、除外、加费、延期和拒保，我在《保险要不要你，核保说了算》里有详细解释过，就不在这里赘述了。

看到这里，是不是大呼，原来购买保险对于健康要求有这么严格的限制啊？

确实，绝大多数的投保人，压根就不知道健康告知核保规则这档子事，根据2018年的行业情况，整体的阳性告知率只有5%左右。

也就是说，有95%的消费者，是没有向保险公司告知自己的健康情况的。

这里面剔除一些身体妥妥健康一点毛病没有的，还是会有相当比例的人，是属于隐瞒病史的状况。

这些人，在以后的理赔申请时，非常容易遇到纠纷。

所以啊 ，不是保险不好，而是你买的方式不对。