有些人脑子灵光，或者有点家底的，开始自己创业当老板，生意红红火火，数钱数到手抽筋。

但是，一旦员工发生意外伤残事故，到处筹款就医缴费的时候，就是数钱数到自然醒啦。

我国《劳动法》规定，劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。

员工出事场景非常多，有小有大：

餐饮店厨师炒菜的时候被火烧伤

超市员工在搬货的时候扭伤了腰

物流员工运货时车祸撞残

装修工人高空作业时意外摔死

......

之前八哥也在《卖房卖车为员工治病，这样的老板值得批评！》文章里也讲过，企业主没有的风险意识，那么员工出事之后，老板卖车卖房损失惨重。

有的大中型企业会给员工上社保，社保中的工伤保险可以转移一部分的风险责任，但是用人单位还要承担很多，包括护理费、伤残津贴、停工留薪期待遇等等。

工伤仅仅是能负责兜底，企业应承担的费用也不少，后期的康复费、护理费更是无法估算。

有的规模比较小或者人员流动性大的企业，比如一些小型餐饮店、装修小公司，出于成本考虑，没给员工上社保，或者只按最低基数上的，那么一旦出事，卖房卖车可能都不够用。

这时候企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。

1 首先先来看看什么是雇主责任险

雇主责任险是分担老板赔偿责任的，因为员工工伤出事，老板有责任进行赔偿。

如果没有购买雇主责任险，员工向老板追责时，老板就需要自掏腰包。

小事故一两千医药费还好说，如果是伤残、身故类，都是几十万起，主要看工伤鉴定。

雇主责任险哪款好？

雇主责任险属于定制的团险，并不是标准化的产品，下面通过 2 个案例分析，带大家看看3款产品：

企业A（餐饮20人）：厨师、服务员、清洁工、经理

企业B（建筑工20人）：户外建筑，涉及高空作业

这里要强调几点：

01 职业类型

雇主责任险的保费差异大部分是因为工种占比，高危职业占比越多，保费越贵。

不同公司的职业类型表可能会略有差异，个别职业在这家是4类职业，在那家就是5类高危。

企业需要根据自己实际的工种，来对比不同的雇主责任险。

02 免责条款

保险通行免责条款，如战争、暴动、自杀、违法犯罪类不赔付，雇主责任险一般还有一些额外免责规定,如:

非职业原因而受酒精或药剂影响所发生的伤亡；

除了职业病以外的疾病导致的伤亡；

被保人的故意行为或重大过失引起的等等。

03 意外医疗及伤残赔付

报销的免赔额和比例都需要注意，有的雇主责任险未经工伤保险也可以100%报销；有的需要先走工伤险，否则只报80%。

有的雇主责任险还可以拓展自费药。

伤残等级赔付比例会有特约条款，不是都一样的，比如二级伤残有的赔80%，有的赔90%，可特约，赔付越高，保费就会贵些。

04 保全变更

雇主责任险有一个很重要的标志，就是只有雇员出险才能赔，但雇员并没有正式的法律定义，而各家保险公司定义是不一样的，大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。

当员工离职，新员工加入时，及时通知保险公司做保全变更，把已经离职的员工名下保单，及时切换到新入职的。

如果是合作友商、承包商之类，外派员工到本公司临时工作期间出事故，不属于本公司的雇员，那么雇主责任险不赔付。

05 投保地限制

个人意外险大家都知道，和投保地没关系，全国通赔。

但是雇主责险，由于个别地区历史的赔付数据过高，存在大量恶意骗保事件，有的保单会明确写明拒保地，如：

有的产品会写明“天津所有企业拒保”、“平谷区、密云区、怀柔区医院不予报销”、“黑吉辽地区除外”、“禁止承保注册地及经营地为江苏 苏州-昆山市”等等。

不同的产品不一样，一定得看仔细。

2 接下来说说团体意外险。

很多企业给员工买的是团意险，而非雇主责任险，同样保额，保费便宜一半左右，员工发生意外，保险公司也能赔。

那团意险能代替雇主责任险吗？

我们可以对比一下工伤险、雇主责任险、团体意外险：

团体意外险是属于员工的福利，如果发生了风险，工伤保险和团体意外险可以赔，如果伤残严重的话，员工同样可以向企业索赔。

举个简单的例子，员工出险，仲裁机构判定企业要赔付50万。

如果买的是50万保额的雇主责任险，那么企业就可以找保险公司去代替赔偿。

如果买的是50万保额的团意险，员工获得50万的赔付，还可以向企业申请50万的责任赔付。

因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，而和员工向企业索赔，是两码事。

如果知道以上这点区别的老板，肯定会选择雇主责任险。

但是在实际操作中，由于信息不对称，很多员工或者家属并不知道自己获得了团意险赔付之后，还能向老板追偿。

如果老板给员工购买的团意险保额充足，员工在获得几十万团意险赔付之后，一般也不会刻意去为难老板。

当然，这个也得看双方人品了，老板不赖事，员工不撒泼，和平解决事故才好。

接下来还是以餐饮店和建筑公司两个企业来对比一下3款团意险。

团体意外险作为企业给员工的福利，还是有一点优势的：

稳定企业发展：假如发生意外事故，无论是否工伤，员工都可以获得一定赔偿，间接减少企业损失；

提升员工归属感：给员工提供充足保障，让员工安心工作，无后顾之忧。

投保团意险也有需要注意的点：

(1)有的保单对于特定企业是拒保的，如企业名字里面带“钢丝绳、钢铁、危险品、拆墙、爆破”等字眼的。

(2)有的保单对特定行业和工种不能投保，如“电梯维修、电信架设”。

1-4类职业的被保人在从事高处作业时导致的意外事故属除外责任；5-6类在从事高处作业时未系安全带、未戴安全帽或其他安全措施，也免责。

(3)这里需要注意的是“高处作业”的定义，大家可能都认为高层建筑物擦玻璃或者电信基站高架建设之类的才叫高处作业。

其实不是。

国家标准GB/T 3608-2008《高空作业分级》规定：“凡在坠落高度基准面2米以上（含）有可能坠落的高处进行作业，都称为高处作业”

(4)就诊公立医院限定二级及以上，如因意外紧急事故，可以就近就诊，待病情稳定后需转入指定医院治疗。

市面上有很多个人意外险也很便宜，那么老板给员工投保团体意外险与员工自己单独购买个险，有什么区别？

(1)个险需要员工作为投保人，走个人账户付款,团险是企业作为投保人，人保和阳光那两款可走公对公转账，开企业抬头税票，也有节税作用。

企业作为统一投保人，不仅仅是交费方便，如果企业员工特别多的，难免存在有的员工为了省钱不舍得买，或者投保的时候把个人信息、投保职业类型搞错的情况。

手把手教每个员工投保，这个工作量也是巨大的，而且以后真涉及理赔报案的时候，买个人意外险的情况下，是需要员工本人或家属去保险公司理赔报案的，这显然不利于事故下的处理流程。

真发生事故，企业出面去向保险公司统一办理赔，所有人的款同时下达，企业出面跟受伤员工慰问，总比到时候让他们自己一个个跟保险公司打交道，老板在旁边干着急强啊。

(2)投保团意险可通过保全变更，随时调整被保人员，如果投的是个险，则需重新购买。对于人员流动性大的企业，重新购买成本会非常高。

(3)与雇主责任险相同，团意险可以根据职业类型，自由组合保障内容，比如想买多少保额的意外身故伤残、医疗、住院津贴、误工费等，老板都可以根据自身情况决定。

定制化的保障内容，显然给企业更大的灵活性。

不管是雇主责任险还是团意险，还是建议推荐大公司保单，不同于个险，如果是集体大规模意外事故，都会涉及事故调查，大公司线下网点多，往往能更及时赶到现场进行勘察，并协助理赔。

这个也很好理解，一起意外险，保险公司要赔几百上千万的，100%派人去查案。

好了，关于雇主责任险和团体意外险，今天就跟大家介绍这些，内容有点多，有看不懂的在私信我。

做买卖，赚钱没问题，风险方面真别裸奔，否则买卖干的越大，人招的越多，就会给以后自己身家破产，带来更大的可能性。

真不是危言耸听。