一首凉凉送给你。
开玩笑啦，也没那么绝对，但是趁早投保确实真。
所谓等待期，就是说在这段时间内，发生理赔事件，保险公司是不赔的。
等待期设立的目的，是为了防范带病投保。
很多地区的医院其实是不正规的，冒用其他人的医保卡就诊，或者有些私立医院和诊所，只要交钱就能看病，无需实名。
这就留下了个套利空间，我偷偷去检查，发现问题马上买保险，然后就去找保险公司理赔要钱。
保险公司也不傻，按照通识的医学原理，设置等待期，在你投保后的一段时间内，发生风险也不予理赔。
等待期时间过短，这种骗保的成功率就越大，而等待期越长，往往会把真的符合条件的人挡在门外。
毕竟从理论上讲，是有可能存在今天投保，明天倒霉住院的情形。
一般来说，医疗险等待期是30天，寿险和重疾险90-180天，等待期都会在保险条款合同中写明。
等待期出险，通俗来说，就是买了百万医疗险，在30天内因为肺炎去住院的，或者买了重疾险，在180天内肺癌确诊。
意外责任没等待期，但是有些意外险保单，会在投保后的第4天才生效，中间这3天，保险公司要审核你的收入证明材料。
医疗险中的住院保障，既包括疾病，也包括意外，等待期是针对疾病的，意外事故是没法操控的。
也就是说，今天投保，明天因为车祸住院，医疗险也是可以赔的。
保险复杂就复杂在出险情况多样化，很多人看不懂条款，觉得生涩难懂，其实保险公司也有苦衷，条款合同写的稍不留神，以后对簿法院的时候，就会吃亏败诉。
八哥在保险公司精算部工作多年，条款能写到今天这个程度，也是过往成千上万起理赔诉讼案子的沉淀后反复修改的结果。
拿个医疗险的条款为例，关于等待期的描述就是这样：
“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故或在等待期后因患疾病，在医院接受治疗的，保险人对以下XX费用，按照本合同约定承担给付医疗保险金的责任。”
重疾险
先来说说重疾险。
重疾险的理赔标准，分为轻症和重症。等待期查出毛病，看具体保单的条款。
以甲状腺结节为例，如果在等待期内，体检查出甲状腺结节，那么等待期后恶化为甲状腺癌的，还需要视具体情况而定，可能赔也可能不赔。
所以还是尽量不要在等待期内去体检，查出病来，万一不赔，给自己找麻烦。
但如果你在等待期内直接确诊为甲状腺癌，这个病严重到是可以直接拿理赔金的，那依据合同规定，保险公司退费解约。
也就是说，保险公司把你交的保费全额退还给你，然后合同终止。
得了轻症或者重症的，就是与保险基本SAY BYEBYE了，除了意外险和养老年金，其他哪家保险公司的医疗险和重疾险，都不会再收你了。
很多人以为，重疾只会由疾病导致，这是不对的。
重症里面就有很多病种，完全可以由意外事故导致，比如：
双目失明，双耳失聪，多个肢体缺失，严重III度烧伤，严重脑损伤，深度昏迷，语言能力丧失，植物人状态，瘫痪，颅脑手术……
再次强调，对于因意外事故导致的重症，无等待期，发生了就赔。
寿险保单处理也是相似的，在等待期内因为意外身故，获赔保额；因为疾病身故，退费解约。
医疗险
再来说说医疗险。
如果在等待期内住院的，保险公司也不会赔，而且有的公司还会做除外处理。
等待期内住院的，视同投保前的既往症。
也就是说，如果在30天内因为肺炎住院，不会拿到理赔金，而且肺部问题在以后的所有保障期内再次发生住院，所产生的医疗费用保险公司也不赔。
看到这里，有些人会问，如果等待期内住院或者确诊重症的，等待期后去申请理赔，结果会不会不同呢？
答案是否定的，保险公司是以理赔材料发生的时刻为准，事后人为拖延报案是没用的。
根据保险法规定，被保人在发生风险以后，本人或者家属是有义务及时报案告知保险公司的，如果因为自身原因导致保险公司无法查明原因的，保险公司是可以拒赔的。
这种情况在涉及猝死问题上，是特别明显的，投保了意外险之后发生猝死，在未告知保险公司就草草火化了的，或者保险公司要求尸检家属不同意的，最后的结果都是拒赔，法院最后也是站在保险公司这边。
所以，尽早投保，不仅仅是可以概率更大的通过核保，过生日之前保费便宜，更主要的是，早一天投保就早一天过等待期，这份保单才早一天真正生效。
毕竟以后真有一天头晕眼花，你是不可能说，我买的保险还有2个礼拜才过等待期，我还是在家忍忍吧，先别去医院了。
等待期出险这个事，如果排除人为骗保因素，其实还是小概率，但是再小概率，只要发生了，也是大问题。
很多人问八哥，说干保险的会不会很招人烦，毕竟天天嘴上挂着生老病死，谁也不爱听啊。
投保前把事情往坏了想，能有多坏就想多坏，看看在这么极端的情况下，你能不能做好准备接受。
投保后把日子往好了过，以后的美好时光天天乐呵呵的，没人拦着你追求幸福生活。
《了不起的盖茨比》这本书里说过，检验一流智力的标准，就是看你能不能在头脑中同时存在两种相反的想法，而且还能维持正常行事的能力。
我觉得，这句话同样适用于，我们面对风险的态度。
