现在的人，健康意识越来越强，基本上每年都会定期体检。意外发现肺部结节的情况越来越多。

说起肺结节和肺癌的关系，估计有部分朋友不太清楚，可以看看《读者来信：我爸的肺结节，是如何一步步确诊肺癌的》这篇文章。

那体检查出来肺结节，还能不能买重疾险？

如果你在一年前问我这个问题，我会不假思索的回答：没有可以投保的保险。

但随着线上保险业的不断你追我赶，部分保险公司开始放宽核保标准。现在我可以告诉你，即使有了肺结节，投保重疾险也不是没有希望。

而且，有机会标体哟～说白了就是跟正常人一样投保，将来即使确诊肺癌也可以赔！

今天就来跟大家分享一个肺结节的核保案例。

案例信息：

Z小姐，34岁，2018年4月前来咨询，当时体检查出甲状腺结节3级，看中一款网红重疾险准备投保了。

但这款网红产品对于甲状腺3级结节是要做除外承保的。就是说甲状腺结节将来万一恶变成甲状腺癌是不赔的。

看到除外承保的结果，Z小姐犹豫了一下，选择再观望一下有没有更好的产品。

结果在2018年末体检，Z小姐CT查出了肺部结节，因为刚查出来不满1年，线上很多保单都是拒保的，这个时候Z小姐投保重疾险的希望彻底凉了。

就因为当初的犹豫，能上车的时候没有抓住机会，现在完全没了上车资格。Z小姐悔不当初，可是没有后悔药吃了。

案例分析：

1.身体亮起黄灯时更需要给自己增添一份保障

Z小姐在首次咨询的时候，因为犹豫错过了投保重疾险的最好时机。

虽说甲状腺要除外处理，但是除了甲状腺，身体的其他部位像心肝脑肺肾就不需要保障了吗？不能钻牛角尖啊~

除外承保并不是最差的结果，身体亮起黄灯时更需要给自己增添一份保障。

2.从挑保险到被保险挑

经过了上次的教训之后，Z小姐的主要诉求是要选择一款肺结节能买的重疾险，即使做除外也能接受。

经过我们的筛选，我们终于找到一家能接受肺结节核保的保险公司，但是保险公司要求肺结节发现满1年，并且要拿1年后的复查资料，才能提交核保。

综合考量后，我们决定让Z小姐再等一等，等复查结果后再申请人工核保。

因为除了肺结节，Z小姐还有甲状腺结节、甲功、血脂问题，需要核保疾病问题多了，被拒保的风险很大，宁愿缓一缓，把握大一点。

Z小姐也接受我们的意见，接下来是漫长的等待~

我们也提醒了Z小姐，近期尽量别去医院做过多的检查。

万一查出新问题，无疑又是雪上加霜。

核保结果：

2019年底，Z小姐的肺结节经过复查，较前年变化不大，于是我们迅速帮Z小姐提交人工核保，最终保险公司给出的核保结果是：针对肺结节做除外承保。

到这里Z小姐的投保需求总算是圆满解决了，从2018年4月到2019年12月，从挑保险到被保险公司挑，Z小姐中间经历的将近2年的风险裸奔不说，保费也是实打实的多出了将近几千块。

Z小姐投保经历真真切切的告诉我们：买保险真的要趁早！

很多人想着今年身体没事，拖个一年，明年再买，表面上看着省了一年保费，实际上到底省了吗？我举个例子你就秒懂：

刚出生的男宝与30岁的宝爸，同样购买20年期交50万保额的重大疾病保险，每年大概费用分别为4000元与10000元.

预期寿命按80岁，这份重疾险保单给宝爸的保障期只有50年，给宝宝的保障期却是80年。

而且孩子的保费打了4折！

就拿自己的保费做对比也是一样的，31岁投保的保费肯定比30岁的要贵，而且31岁投保比30岁投保的保障期还白白少了1年。

Get到了没？

而且随着年龄增长，身体状况会越来越差，小问题多了，保险的选择权就不在你手上了。

再说回肺结节问题。

今年在开门红促销期间，部分保险公司对于肺结节核保稍微放宽松了些审查，情况好的可以不用复查，直接以标体承保。

就说现在有肺结节，将来真要恶化成为肺癌，也可以赔钱。

具体需要满足以下条件：

1.＜35周岁，非吸烟，无肺癌家族史；

2.孤立实性结节（仅有1个，大小＜4mm），无其他不适。

只要满足以上条件，不管什么时候发现的，都能直接标体投保，将来即使得了肺癌也能赔。

这个核保条件真是刷新了底线，目前肺结节能标体投保的，有且仅有这一家。

如果年龄、肺结节尺寸或者其他情况不符合上述要求怎么办？

稍安勿躁，还有一款可以看看，下面这款产品的核保要求略严格，但是对于肺结节年龄和尺寸相比上一款会放开些：

（1）已手术——病理良性，痊愈1年以上：标体承保。

（2）未手术——发现超2年，半年内肺部ct符合下列4项条件：除外承保。

市面上的网销产品中，明确能接受肺结节核保的公司，目前就以上两家。

保险市场行情一直在变，具体是哪家公司我就不说了，可能今天你看到这篇文章，这家公司还接受，过阵子线上买的人多了，核保规则又收紧了，人家公司对肺结节又不卖了，很难预测。