最近有读者问我，之前买了医疗险，现在住院后刚出院，问什么时候理赔报案才好？

当然是越早越好了。

01

保险公司定责的依据是自事故发生之日起，比如意外险就是以意外事故发生之日，医疗险就是以出院之日开始计。

可能有的人会想，后面万一还有二次住院，要不要攒到一起再报？

百万医疗险的免赔额是根据按照保单年度全年计算的，比如1月1号投保，那么3月份住院后出院，发生的产生了医药费用，5月份二次入又重新住院，再发又产生的了医药费，两笔钱分开报和攒在一起报，金额上是没差的。

早拿到钱，也能早些安心，如果真有材料不全的，还能及时回医院去补。

如果是跨年报销的，比如第一次是11月住院，第二次是次年4月份住院，正好分在了两个保单年度，那即使攒在一起报销，免赔额也是根据住院发生日期来计算的，还是各赔各的。

及早报销是有益无害的，不要嫌麻烦，给自己领钱的事，自己要多积极。

重疾险相对复杂一些，像癌症这类确诊即赔的，拿着到病理报告就可以马上向保险公司申请理赔，但是像冠状动脉搭桥术心梗这类需要做特定手术的(如微创、介入手术)，就需要在手术之后才能申请。

而像深度昏迷(连续96小时)、脑中风后遗症(180天生活仍不能自理)，并不是疾病确诊就能马上申请获赔赔付的，而是需要自该疾病持续一段时间后，被保人才可以拿到理赔金。

但是无论如何，发生事故之后，你要都应当尽早报案，跟保险公司知会一声。另外，根据一般各家公司的保险合同规定保单都会写明，应在出险后10天内通知保险公司。

通知以后，你就掌握主动权了，不至于事后有什么潜在的理赔潜在纠纷。

02

我举个例子，之前看到过一条新闻，有的人自己有心脏病史，在买了意外险后发生猝死，发生了交通事故，还没送到医院人就没了。遇到这种事全家人都悲痛欲绝，还好几个孩子还算孝顺，赶紧给张罗后事。

当地风俗一般第三天火化，中间找交管部门开《道路交通事故实体处理意见书》，联络殡仪馆存放尸体、找人净身、发讣告、布置灵堂、找墓地、办火化手续......好容易操持完身后事。

后来收拾遗物的时候，发现了一张意外险保单，而且还在保障期里。家里人赶紧打电话报案，保险公司要求家属尸检，人都火化了哪还能尸检啊。后来，保险公司做出拒赔决定，死者家属也把保险公司告上法庭。

新闻的后续就没有关注了，不过像这样的情况，真严格按照法律办事很可能拒赔，最好的情况也就是能双方协商按一定比例赔付。

交通责任有交通事故鉴定书，人没了有死亡鉴定书，但是死者并不是当场去世，人也没到医院就没了，也没有实施抢救，本身很难说死因到底是交通事故还是心脏病发。关于意外险中赔付中涉及的近因原则，见我这篇文章《购买意外险，你必须要知道近因原则》。

另外，死者去世后，家属没有通知保险公司就把尸体火化了，导致保险公司想查也没法查。

按理说因为心源性疾病导致的猝死，意外险是不赔的，保险公司接到投保人家属的报案电话后，会要求家属进行尸检。

如果家属不知道死者生前买了保险，还没向保险公司报案前就把死者火化了，导致保险公司无法查明死因的，意外险的100%拒赔，并且受法院支持的。

时间太久不利于调查核实，保险公司可能会怀疑你伪造材料，如果不能确认事故真实性，理赔就会变得非常麻烦。

当然了，如果报案后家属不同意尸检，那也是一样不会获赔。

我之前还看到过一起理赔案件，死者家属在9月30号报案，第二天正逢国庆假期，这家保险公司也是小，内部工作沟通存在障碍，导致客服没能及时通知家属尸检要求，死者被火化了。

节后上班的时候，理赔人员在得知因为自己公司的内部流程存在瑕疵，跟被保人家属沟通无果后，只能含泪选择赔偿全款。

由此可见，事故发生后第一时间报案，对我们来说就非常有利，保险公司不及时处理跟进，责任就在对方了。

03

所以，出了事之后，一定要记得先报案，先给保险公司客服打电话，对方往往会给你发理赔申请书的表格，让你填写好了发邮件给保险公司的理赔部门。

关于理赔申请书应该怎么写，材料都需要准备哪些，客服会详详细细的告诉你，。之前有过一起司法诉讼案例，家属给客服打电话告知被保人猝死后，就忙于丧葬事情，忘了跟保险公司的理赔人员联系，最后被法院认定当做没及时报案。

这里也是给我们提了个醒，保险公司的客服，很多都是外包机构。，真正代表保险公司的还是理赔人员，理赔报案一定要以正式提交书面材料(理赔申请书)为准。

这里面需要注意一点，填写理赔申请书之后，你就已经授权保险公司对你进行理赔勘察了。

也就是说，保险公司可以拿着你的理赔申请书，去体检机构、医院、医保局、公安局调取你的相关材料，比如电子病历、医保卡的开药记录等。

地区相对偏远的农村，理赔人员还会实地走访，挨家挨户去询问缘由。

别以为保险公司不会真上门，找你谈话，毕竟真金白银赔出去，不好好调查清楚怎么行呢？很多农村地区孩子溺水、高坠的骗保案，不在少数，黑心父母为了骗取保险金，什么事都干得出来。

之前有个读者问我，说双胞胎买保险，是不是只用给一个上就行了？反正保险公司也看不出来到底是哪个得病。

这里面也会涉及理赔报案以及理赔勘察。

如果孩子太小，刚生下来的时候就买保险，保险公司会在健康告知里面问询体重是否超过2.5kg。

对于绝大多数的双胞胎婴儿，一般单胎都很难单个超过5斤重，所以在核保环节就会开始重点审核了。

如果这的还有例外，那么等孩子上了幼儿园和小学以后，开始有了一定的社会关系，保险公司的理赔人员也会去学校，找相关同学进行指认。

如果等以后有了工作或者结婚的之后，社会关系更加稳固成熟，理赔报案后往往没什么争议纠纷了。

除了规避纠纷以外，及时报案在特定案件中，及时报案还也是有利于我们消费者的。

比如重疾险里的深度昏迷，需要历经96小时后可以报案，那么如果没及时报案，病人后来苏醒了怎么处理？

再比如有些功能性障碍的理赔重症，如双目失明、双耳失聪，需确诊后180天才能定为重疾。理赔人员是肯定要面访调查的，不排除有的人就是假装看不见听不到。

如果你及时报案后，经过理赔走访确定可以获赔的，拿到钱后心里就踏实很多，多了。那么试问，如果日后真的就功能恢复了呢？(莫名其妙的极小概率事件啦，我们合规讨论，纯理论探讨)。

是继续安心拿钱走人该干嘛干嘛，还是被保险公司发现后追回，可能根据当时的情况会各有不同处理方案，但是，不管怎么说，及时报案对我们投保人来说，都是有利的。

理赔报案时效的问题，其实只是理赔实务中一个很小的话题，因为理赔时效耽搁导致的理赔纠纷，其实占比不大，最大的争议其实还是理赔材料内容的完备性与合理性。

买了医疗险，有没有一人住院全家开药的情况？

买了重疾险，看病的时候患者有没有自述，此前有高血压既往症病史的？

买了意外险，骑电瓶车撞车了之后，会不会被当做无牌无照驾驶而拒赔的？

理赔材料本身是否合规，案件是否达到了理赔标准，这些更是我们更需要注意的。

要不怎么说，买保险的时候要是不关注理赔，就真等于买房的时候不去实地看楼盘一样。