投保前最重要的一步是什么？

核保、核保、核保！重要的事情说三遍！

最近有读者来咨询我，以前糊里糊涂买的保险，根本就没有认真核保。

现在想退掉旧保单重新购买，可健康状况不理想，保险公司不愿意承保怎么办？

其实目前市场中的产品还是蛮全面了，举个例子：连乙肝大三阳、甲状腺/乳腺结节三级、肺结节、抑郁症等都有能承保的公司了。

可能不是你不能投保，而是你不知道人工核保哦~

今天就和大家分享一个脾脏占位的读者的投保的经历：

案例信息：

L先生，男，27周岁，已婚。

2018年6月查出脾脏占位，2018年底进行脾脏切除术，病理结果显示良性血管瘤。

L先生属于部队转业，身份证已迁出部队，但是目前身份信息尚未更新进入公安系统。

生日前一周L先生找到我咨询，他希望在生日前尽快找到能投保的重疾险。

核保分析：

根据L先生提供的信息，目前核保方面有几个难点：

1、脾脏占位，手术结果显示脾脏血管瘤，虽说病理结果是良性的，但是脾脏切除术相当于器官切除。

科普时间：

很多人对脾脏这个器官比较陌生，我们来看一下脾脏的功能：

脾脏是人体的“血库”

当人体休息、安静时，它贮存血液。

当处于运动、失血、缺氧等应激状态时，它又将血液排送到血循环中，以增加血容量。

脾脏也是微生物“过滤器”

它有产生淋巴细胞的功能。当血液中出现病菌、抗原、异物、原虫时，脾脏中的巨噬细胞、淋巴细胞就会将其吃掉。制造免疫球蛋白、补体等免疫物质，发挥免疫作用。

简单来说，脾脏属于人体免疫器官，如果少了它，相当予少了身体的一扇“门”。

如果对脾脏切除后承保的话，保险公司要承担的风险肯定比正常人要大的多。

像L先生这种情况，想走智能核保正常投保，几乎是不可能的。那就只有走人工核保了。

2、时间紧，距离L先生的生日只有7天时间。

经常看我文章的朋友都知道，重疾险的保费和年龄有很大关系。相差一岁，保费每年差几百块，算起来二三十年交的总保费会白白贵出几千块。

这几千块给自己买个包包，给孩子报个兴趣班不香吗？

说回正题，按正常人工核保程序，提交资料到出核保结果平均要3-5个工作日。

遇到核保邮件爆单的，时间还得往后延长。

要帮L先生在1周之内，找到能通过核保的产品，其难度可想而知。

3、身份信息问题，L先生是由部队转业，身份信息没有进公安系统。

科普时间又到了：

部队转业估计大家不太清楚，部队人员居民身份证号码是由原籍或部队驻地的公安机关进行编制。

虽然被保险人已回到当地，但是身份证信息还没进入当地的公安系统。如果系统里查不到身份证，对于L先生来说，购买保险产品更是难上加难。

Ps:关于身份证信息的问题，在给孩子投保的时候也会遇到。

很多保险理念超前的爸妈，在宝宝刚出生没多久就给上了重疾险，但是在填写信息时候发现宝宝没有身份证，这该怎么办？

拿着宝宝的出生证去社保报户口，户口办好后会有宝宝的身份证号。

填写投保资料时，选择户口本，填身份证号就可以了。

综合以上问题，我们给L先生筛选了两家接受人工核保且核保宽松的产品，并指导L先生整理疾病资料进行人工核保。

提交L先生疾病资料后，经过与保险公司核保部门沟通协商，顺利的加快了核保进度。三天后两家公司都给出了核保结果：

A公司核保结果：拒保；

B公司核保结果：以标准体承保。

最终L先生选择了投保B公司，顺利完成了在生日前投保重疾险。

在帮助L先生投保时，有几点值得注意：

1、不要觉得小毛病不影响投保

L先生的脾脏血管瘤虽说是良性肿瘤，但是大家也不要想当然，觉得既然医生都说不要紧，就觉得是小毛病不影响投保。

保险公司（核保医学）和医院（临床医学）是两个完全不同的医学领域。

从严格程度来说：核保医学>临床医学。

保险公司的核保标准要比医生看病严格很多，根本原因在于医生只管看病，底限是人活着，而保险公司只要达到赔付标准，是要给真金白银的。

2、临近生日尽早投保

有些朋友拖延症犯了，临急临忙拖到生日当天买。

但是公司的保险生效日一般在第二天，某些公司会按照第二天生效日来计算费率，这就已经变相涨价了。

经常有人问我啥时候买保险最划算，投保的最佳时机永远都是现在。

3、多家核保提高通过率

一样的病情，为什么不同公司给出不同答案。

因为每家公司的核保标准都是不一样的。加上是人工核保，本来主观因素就比较大。所以会有A公司不通过，但是B公司却可以投保的情况。

说到核保这块，有个薅保险公司羊毛最佳时机，就是保险公司每年年底开门红活动，各家保险公司为了冲击业绩，或多或少会放宽核保政策。平时给除外的能放宽条件给标体，平时拒保的能加费上车也说不准。

我记得在2019年底到2020年初这段时间，就有家保险公司给出了这么一条优惠政策：

“乳腺结节/甲状腺结节三级，做除外承保，如果两年后复查结节没有升级，改为标体承保。”

如果你怕错过这些薅保险公司羊毛的最佳时机，欢迎留言