前两天在知乎回答了一个问题：

保险怎么样买，才算合理。

其实买保险最主要的还是看个人需求。

包括手里有多少钱能用来买保险、希望侧重疾病保障还是身故保障、侧重医疗保障还是意外保障等，需求不同，保险配置思路也会有差别。 

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首先，保费支出不能超过自己的经济承受能力。

也就是需要考虑到买保险的合理性，保费支出如果超过自身经济承受能力，那这份保险性价比在高，也不值得买。

千万不要听信什么“明天跟意外谁也无法预料谁先到”之类的话术，道理没错，但需要注意买保险会消耗你当前的现金流。

如果为了未来保障，需要你在现在甚至很长一段时间里节衣缩食，降低生活质量，那这份保险其实没必要买的。

倒不如多攒点钱之后在考虑保险，毕竟相比未来风险保障，当下吃饱饭才是最重要的。

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其次，在保险选择上，应该更侧重性价比。

保险可以理解为一种商品，只不过这份商品是为未来的疾病或意外风险买单。

而且大部分保险保障内容相似，主要区别在于价格和赔付条件，以及对健康的要求严格程度。

因此在保障力度差别不大的情况下，优先购买审核条件宽松，价格便宜的保险。

在保险圈，并没有一分钱一分货一说，也没有最贵即最好一说。

相反，越贵的保险，可能越不值得买。

比如平安的平安福系列重疾险等，虽然是大公司产品，但是价格昂贵，且保障力度相当底下，谁买谁倒霉。 

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最后，看自己的保障需求。

如果是小孩子：

那么就应该以少儿医保和少儿意外险为主，其次再考虑少儿重疾险，最后考虑百万医疗险。

如果是大人：

就应该先考虑购买重疾险。

因为大人重疾发生率还是挺高的，尤其是45岁以后，像癌症等重疾发病率会加速增加。

而且现在快节奏生活，家庭压力也大，很多职业病也容易诱发重疾。

其次再考虑购买百万医疗险，作为重疾险的补充。

至于寿险，最后考虑，意外险如果工作情况比较安全，可以不买。

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还有一点，理财型险种和返还型保险，尽量不买。

理财型保险就是指年金险，老白不建议买。

年金险的有点在于安全能锁定未来几十年的收益，但是缺点也很明显：

首先，要想以后获得高收益，必须确保累计保费30万以上。

这样按目前最高的4%左右的IRR计算，60岁以后，每年才能领到4-5万，按当前生活状态，在不计算通胀等因素的背景下，勉强能维持日常开支，但想靠这笔钱出门旅个游，是不太现实的。

而这30万保费必须是你的闲置资金，也就是未来十几年甚至几十年都不会用到这笔钱。

试问，能一次性拿出30万闲置资金的人有多少。

确保未来几十年都不用这30万的人，又有多少？

所以，不要轻信保险推销员的话，养老很重要，但没必要负债养老。

对于返保费的返还型险种，老白觉得也不要买。

返还型保险主要出现重疾险和定期寿险等长期险种里。

如果到期没有出险理赔，可以把保费退给你。

看似划算，实则毫无优点可言。

一来价格昂贵，二来保障力度低，而且一旦理赔就不能在返还保费了。

比如一份50万保额的重疾险，累计保费10万，若轻症按20%赔付2万，就不能再返还保费了，相当于你的10万保费，支拿到2万保险金，实在不划算。

同等条件下，不返还保费的重疾险可能比返还保费的重疾险便宜一倍左右，即便未发生理赔，你也没有花太多钱，算下来并不亏。