大家有没有想过一个问题，住院的时候名下保单到期了，会不会产生后期医药费没人给报销的尴尬局面呢？

先来明确一个前提，重疾险、寿险这两类保单，不存在以上问题，因为是定额赔付的，要么不给要么一次性给全款。

就诊期间与保险期间错配的情况，只发生在医疗险或者带有意外医疗保障的意外险中。

比如去年3月1号买的保单，今年1月1号发生住院的时候，保单的有效期只有2个月了。

因为到了2月28日，这份保险合同理论上就到期了。

很多小伙伴会跟八哥说，临到期之前再续保不就好了？

哪有那么简单。

对于这种情况，精算师八哥理了理市面上医疗险的几种做法，大致分为四类。

我下面说的所有情况，都是基于产品不停售的前提，如果因为监管政策或者公司战略重大调整导致产品停售，那么统统会在保险到期以后面临无保障的可能。

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第一类是连续续保，也就是保险公司不会因为被保险人的健康状况变动以及是否发生过住院理赔，而要求进行再次核保。

这就是所谓的“二次核保”的概念，如果保险公司不要求核保，自然就谈不上拒保。

所以在这种情况下，只要你别忘了按时续费，是不需要担心后期医药费没人给报销的。

大部分保险产品都有60天的宽限期，也就是说在保单到期后的60天里，如果你能及时交钱，保险公司还是会履行保障义务。

但是如果被保险人自己给忘了，或者在病床上因为疼痛或者昏迷，导致保单失效，那可就是真的亏大了。

所以啊，本人投保以后，最好还是告诉家人，否则自己应得的权益就没了保障。

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第二类是有二次核保的医疗险，也就是说，存在住院住到一半，保险公司不同意后期继续承保，导致保单失效的可能。

由于目前市面上百万医疗险竞争很激烈，所以除了大公司还有个别保单存在二次核保的情况，大部分中小公司的产品续保时都不需要核保。

但除了百万医疗险这种红海拼杀保单以外，很多小众医疗险，还都是有二次核保的。

比如小额医疗险，0免赔额，保额只有1万块的这种万元保性质的低配医疗险。

万元保一般都是补充百万医疗险免赔额部分以下的报销，因为发生赔付概率较高，所以保险公司对于续保审核就相对严格。

一般来说，像车祸骨折这种意外事故，大多是一次性的，以后频繁发生住院的可能性不高，而且住院的费用基本都在当年结清差不多了，那么保险公司跟你续保的可能就很大。

但如果是像高血压并发症类的慢性病，以后保不准就得三天两头往医院跑的，那么保单临到期的时候，保险公司大概率不会跟你续保。

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第三类是防癌型的医疗险，只保障因癌症的住院开支，因为治疗癌症的成本较高，往往一瓶靶向特效药就上万块钱，所以市面上绝大多数的防癌险仅仅保障一年的住院开支。

比如3月1号保单到期，但是1月底被确诊癌症住院治疗，那么防癌险提供的保障，会从往后顺延到次年的1月底，在自确诊以后的整整1年里，报销合理的治疗开支。

如果治了1年还没治好没出院，那么防癌险也不管了。

市面上也有极少数防癌险是属于第一类，可以连续续保的，住院不限天数，没有二次核保。

但是这种防癌险相对来说价格会稍微贵些，大概价格是1年期防癌险的2倍左右。

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如果说还有第四类，那就顺带说说中长期医疗险。

因为短期医疗险虽然可以以连续投保的形式，达到长期保障的实质作用，但是还是有投保人担心产品的停售风险。

市面上也陆陆续续出了5-6年保证续保的中期医疗险，虽然有“保证续保”字眼，但是也仅仅是在保证期内，过了五六年，依旧跟短期医疗险一样，存在停售风险。

医疗开支与普通消费品一样，都受通胀因素影响，20年后的就医成本一定高于现在，所以没有哪家公司会傻到用现在的费率，来保障20年甚至更远的未来的花销。

因为医疗险在我国面世也没几年，出于市场竞争的考虑，也没有哪家保险公司敢得罪市场，任性的停掉医疗险保单。

人岁数大了，身体状况肯定不如以前，如果真给停售了，那么这么多投保人还能去哪买保障呢？

所以保险公司大概率还是更新换代，提高费率继续保障，毕竟停售的主要原因就是赔付率过高，不赚钱呗。

提高价格不就赚钱了嘛。

因为保险基于大数法则，能让保险公司亏钱的绝对不是一两个投保人住院产生的开销，而是整个社会的就医成本发生了系统性上浮。

如果是这种情况，那么保险公司涨价就不是哪一家公司的单独行为，势必是当时保险行业的同行做法。

如果大家都涨价，那么到时候换不换保单，意义也不大了。

所以如果现在能圈住一帮投保人，那么大概率这些人就能跟着这家保险公司走很远。

医疗险本身就不贵，一年几百块钱而已，出去吃顿饭、买件衣服都不止这个价，所以各家保险公司激烈竞争的并不是为了要利润，而是为了获客而已。

就像很多餐馆搞促销活动，消费满30元减30元。

人家其实想着是吸引你进去点个龙虾多花点钱，但是如果你就要一碗炸酱面，确实也挑不出什么毛病。

除了中长期医疗险，市面上真正能长期保证续保的医疗险，就只剩税优健康险了，不过也仅仅是续保到退休。

这种保险是国家牵头搞的，既往症群体因为没法投保商业医疗险，倒是可以多参加，身体健康的人我是不建议投保。

至于保险快到期了不给续了，还在住院的时候，能不能集中突击多开点药，或者把以后的医药费提前结算一下。

这些小聪明的事情，八哥是不会在文章里面多聊的，真遇到了类似情况，咱们以后理赔协助的时候单聊。