一直以来：

保险的声誉都不太好。

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我有次在朋友圈转发了在公号写的保险文章，堂妹看到了直接来一句：怎么去卖保险了？！

那语气，就像是：

你一个堂堂211大学生，怎么沦落到去卖保险了！

保险界有一个现象就是：

谈保险，则传销；

谈保险，则骗人；

这不赔，那不赔；还有对保险普遍的印象是：理赔条款，好严；理赔难度好大。

比如百万医疗险：

要求必须住院或者大病门诊，才能报销；还有1万免赔、且是医保报销之后，还有1万免赔。

才能报得到。

重疾险，就更加了：

比如恶性肿瘤：

必须是：癌细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织；可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的程度，才可以。

比如，尿毒症赔付要求：

不光要确诊：双肾功能到达慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期；还要求，进行了90天规律透析。

才可以赔付。

这赔付条款感觉好难啊：

好像人都快要死了，保险才赔钱。

那么这种时候赔的钱，还管用吗？

又或者问：为什么保险，都要等到人快死了才赔钱？！

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保险的现实行情，虽然不是上述所问的那么夸张。理赔那么难。

但可以说明：

我们人生重要的、保疾病的保单：百万医疗险、重疾险，都不是随随便便能理赔到的。

这个问题问得非常好。

背后至少包含两个大家疑惑的点：

1）为什么保险公司，不开发十分容易赔到钱的产品呢？

能不能开发那种保险买了：有点毛病，保险都给赔钱、风险全包的产品？

2）都病得快要死了的程度，保险才赔钱。

那赔的钱，还有用吗？

如果到这种程度，直接不治了，不就好了？！还买什么保险，要什么赔偿呢？！

第一个：保司为啥不开发十分容易赔到钱的保险。

这本质问的是：保司开发的产品，都多偏向承保理赔率低风险事件问题。

这其实很好理解。

做任何事。

都是有成本的。

更容易赔到钱，就意味着理赔率高。保险公司的承保成本高。

而保险公司是盈利机构。

高涨的承保成本，最终还是要落到消费者头上。

所以保司开发超高理赔率产品，保费你能接受吗？

另外：

市场上有没有开发，理赔门槛很低、很容易赔到钱的产品？

有的。

市场上的中产阶级：

一直期望，能有去私人医院（比如和睦家这种贼贵的医院）生孩子也能报销的医疗险。

但是保费有多贵呢？

年交保费大5、6万。

且只是针对未孕的女士，保费交够2年，才能报销。

交够2年，保费高达12万。

如果一直没怀上，保费交3年甚至更长。

这保费，几乎要与直接去和睦家生孩子的费用持平，甚至更多。

即便你有钱，可是你愿意买吗？！

这就是：理赔是确定的保险产品的现实。

理赔率越高，买保险的杠杆就越低。

所以，想要更容易赔到钱、高理赔率。

你的保费准备好了吗？

重点还有个问题是：

买保险的费用，与自己出险的花费，几乎一样。这保险就完全失去：

保险，是为转移扛不住风险的初衷。

这买保险，又有何意义呢？

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买保险，本质是为了：

转移不确定、以及来了自己扛不住的风险。

这样才能：用小钱解决大问题。

而不是：花了很多钱，来解决一些小芝麻绿豆的小事。

所以：

重疾险有比较严格的理赔条款限制。一定程度是：减少人们可以风险自担的理赔，减少理赔率，来达到钱赔在刀刃上的目的。

但第二个问题来了：

钱要赔在刀刃上，钱要赔在真正的重疾、大病上。

可是按照理赔条款，看起来人都快病得要死了，这理赔还有用吗？

得了大病，我不治了，直接选择死亡不行吗？

大家对大病、重疾，都理解得太过简单了！

好像是：

人非健康，可以快速死亡。或者：人生了病，就能直接选择死亡似的。

其实，现实远非如此。

当你才30岁，刚刚买了房子，娶了妻子有了孩子，有了一堆世俗的责任与惦念。

突然得知罹患重疾。

会选择直接放弃吗？

当医生告诉你，吃靶向药能实现长期带瘤生存，但药很贵。一盒5万。1个月吃一盒。一年就要吃掉60万。

你要不要治疗？

当医生告诉你：

这个昂贵的靶向药很快被纳入医保。5万一瓶，直接4、5千块买到。

你要不要坚持坚持？！

这绝对不是我瞎编。

是2019年1月2日央视《经济半小时》播出的一起节目——《消失的抗癌药》。

它就真实记录了上述罹患癌症、就医治疗的困境。

男主就是：罹患非小细胞肺癌的王先生。

一位极度渴望生存的年轻父亲。

但事情却并没有那么顺利：

纳入医保的靶向药，但在医院却买不到。

所以针对这个问题，我写了一篇：让大家买百万医疗，一定要要重视院外购药报销保障的文章。

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绝大多数的重疾，之所以称之为重疾：

就是预感要花很多钱；但却还不能判断是否能治得好。

即便是知道花了很大代价，能治得好。

这个过程也要反复权衡：

治疗期的漫长，治好后的生活。昂贵的花费花出去是否能承受与值得。

所以在疾病，和就医面前，很多人都认为是：是非题。

实际，都是选择题。

而是否选择继续，就决定于：

手里的钱，够不够多！

以及手里的保单，够不够！

如果你手握一份足够覆盖治疗费用的保单，我想你一定能够轻松做出选择。

这就是：

为什么保险，理赔有门槛、理赔条款有限制。甚至扛大病的保单，有可能等到人快要死了，才赔钱。

我们依然要配置保单的原因。

就是要花少一点的钱，来转移这种巨大不能承受、还不确定的风险。

它是你万难确定：

是否能治好。

依然还能毫无压力选择治疗的底气。