很多人会说，买完保险肯定是第二天生效啦。

从法律上讲，交钱当天是投保日，生效日是次日。

的确，线上购买好保险之后，次日就可以向保险公司索要寄送纸保单，合同里面也会白纸黑字的写好，保单生效日就是投保次日。

但是，在保险里面，次日保单生效并不代表次日就有保障。

这就是所谓的等待期限制。

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我们在购买重疾险的时候，想要获得有效实际保障，必须要在等待期之后才行。

重疾险的等待期一般是90-180天，具体多久都会在保单条款中明确规定好。

投保时候身体健康，等待期内出事报案的，保险公司拒赔，退还保费合同终止。

举一个最典型的保单：小佩奇少儿定期重疾险，等待期180天。

这款保单的特色是保险公司将先天性疾病、遗传病剔除免责条款，也就是说，这款保单可以保障先天病。

最常见的儿童先天性疾病当属先天性心脏病，很多孩子在出生的时候，并不会马上确诊，而是在三四岁的时候查出来。

这款保单要求新生儿满月后可以投保，参保了之后，过了半年保障正式开始生效。

如果孩子在1岁的时候确诊先天性心脏病，并需要做手术的，满足理赔条件，就可以最高获赔100万保额。

如果买的时间较晚，在投保后3个月确诊先天性心脏病的，就很可能被保险公司退费解约处理了。

而如果在投保的时候，就已经确诊查出来的，那就直接买不了这款保单了。

所以，这也是为什么说，给新生儿配保险，是一场与时间的赛跑。

除了先天性心脏病，儿童高发的重症还有白血病、I型糖尿病、手足口症等，都是这个道理，过了等待期才赔。

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聊完重疾险，我们再来看看医疗险。

相比于重疾险动辄三个月半年的等待期，医疗险的等待期时间较短，通常为30天，市面上医疗险往往都是1年期，各家公司对于保单续费后，次年就不再设置等待期限制。

在保险公司工作多年，精算师八哥见过很多刚过30天等待期，就去医院办住院来理赔的案件。

极短期出险，是保险公司理赔审查的重点，一些大公司在全国营销网点多的，还会去当地医院实地走访，进行勘察记录。

一般来说，刚过等待期出险报案，很可能是被保人的所患疾病，在投保的时候就已经发生了，只是人为的拖了一个月才去治疗。

绝大多数的情况适用于慢性病治疗，比如颈椎病、腰肌骨椎、哮喘这类，保险公司会重点筛查投保前的就医记录。

很多人会问，保险公司为什么不在投保的时候查病历，而是等我们报案了再查，是不是存心坑我们钱，就是不想赔？

这里面主要有两个因素：

一是成本考虑

保险公司加派人手去医院调查病历是要很大成本的。

目前理赔勘查也不是每单都做，一看就没问题的报案，保险公司就直接赔了，只有那些有明显骗保嫌疑的，才会进行理赔勘查。

比如我上面说的，极短期出险，多家保险公司集中大额投保，被保人身负巨额外债等等，都是理赔审核的重点。

而如果放到核保环节进行背景审核，那么就意味着保险公司要每单普查，且这笔费用，想必绝大多数投保人是不希望自己承担的。

我还没买保险呢，你就问我多要钱，而且查出毛病来不能投保，这个钱我就是白花了，何况我买不买你家产品还不一定呢。

二是出于隐私保护

个人的疾病就诊情况，保险公司是不能随便调取的。

只有在被保人进行理赔报案，填写好了理赔申请书，授权保险公司可以去医院调查自己名下的就医记录时，保险公司才可以师出有名。

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知道了重疾险和医疗险，我们再说说寿险和意外险。

不同于健康险保大病，寿险是保生死的，处于对未成年人的保护，保监会规定了10岁前的身故保额不能超过20万，10-18岁的孩子身故保额不能超过50万。

这是为了防止一些无良父母，杀害孩子进行骗保。

在很多农村地区，监控探头并不那么普及，儿童走失、溺水等取证调查，是相对困难的。

对于未成年人保额限制，是针对全行业的，而不仅仅是一家公司，所以包括意外险和寿险在内的全行业保单，保额都不能超过法律规定限制。

有一个例外，就是航空意外险不受约束，这是因为在飞机上动手脚的，可能性基本为零。

有的家长看到这里就会问，那我之前给孩子买的重疾险保额已经超过100万了，怎么办?

我这里说的仅针对身故保额，对于重症保额是没有限制的。

市面上绝大多数的寿险保单，是不卖给未成年人的，意外险保单通常会以家庭保单形式销售给未成年人，并且也严格进行身故保额限制。

很多重疾险保单会附带身故保障，但是对于未成年人身故，都仅赔所交保费，成年后身故才赔保额。

提到寿险就不得不提到自杀。

保险法规定2年内自杀属于保险免责事项，会在保单中明确写明不赔，而投保期满2年后自杀，就可以获赔寿险保额理赔金。

有一个特例，就是无民事行为能力的人，在2年内自杀也是可以获赔的。

这里指的就是未成年人以及被鉴定有精神病的患者。

所以，理论上，刚买完保险就自杀的，是有获赔的特例条件的，但这个仅存在理论层面。

因为精神病患者是没法买保险的，各家公司都会在健康告知中明确提到，精神疾病都是拒保的。

考虑到精神病属于长期慢性病种，不太可能存在投保前没问题，投保后就被诊断为精神病，且还自杀的情况。

今天跟大家聊了很多关于保单生效的注意事项，总结一下：

1.重疾险和医疗险都有等待期，必须过了等待期才会获得理赔

2.对于理赔报案，保险公司会视情况进行理赔勘查

3.未成年人身故保额有行业累计限制，但重疾险不受此影响

4.两年后自杀寿险可以获赔，无民事行为能力的不受此约束

保险真的很复杂，别着急投保，买之前一定要问清楚研究明白啊~