去年这时候买的保险，时间过的好快，今年又该续费了。

平平安安过一年，很多人在续费的时候，并不是埋怨保费白交了，而且庆幸这一年里面没得啥大病。

八哥的社群，在这一年里发生了几起理赔事件，有个大伯腰病犯了，住院花了1.8万；有个孩子重感冒发烧，办住院花了4000块；还有个人去门急诊看皮肤病，报了3000多。

人数多了，小概率的理赔就不再那么稀罕事了。

保险就是这样，老老实实交保费，出了事不至于太慌。

刚好我最近也是密集收到N家公司的续费提醒，就此机会，说说续保这件小事儿。 

保单年

首先我们要知道一个概念：保单年。

所谓的保单年是和自然年对应的，自然年就是公历上从1月1号开始，到12月31号结束，这段期间算作一整年。

而保单年，是说自保单成立之日起往后推算的一整年，比如2月3日投保，保单于2月4日生效，那么这张保险合同的保单年就是2月4日到次年的2月3日。

保单年这个概念非常重要，会影响我们所有的保险权益。

没错，是所有。

比如买了重疾险会有180天等待期，从保单生效日开始往后180天内出险不赔。

续保也是如此，2月3日投保，那对应的次年续保日，就是2月3日。

像重疾险和寿险这类长险保单，每年的保费价格都是相同的，投保的时候就已经明确好的，所以续费价格与首次投保是相同的。

百万医疗险这种短期险，保费价格一般是5年一档，31-35是一个价格，36-40是一个价格。

岁数变大，保费相应调高，首次投保的时候，自己可以调调年龄，测算一下以后的价格，做到心里有数。

因为保险产品在开卖之前，都需要向保监会备案，所以也不存在恶意涨价，或者在续保的时候讹人的情况。

所以，如果35岁的你，在明年36岁时候续保时，发现医疗险的价格与去年略有不同，就不要奇怪了。

关于产品迭代，不同保单是否允许续保时，自动升级为最新版，每款保单的处理也都不一样。 

绝大多数的长险保单，买的时候是什么保障，那就是什么保障，不存在保障变动。

个别短期医疗险，在续保的时候允许投保人加费升级到最新版。

但也别因为保险会升级，而一直等着不买，且不说风险与明天哪个先来那套话，保险的保障变动，有升就有降。

10年前的重疾险，眼角膜移植还算是重大器官范畴，随着医疗技术进步，已经把这个剔除重症保障了，坊间传言的甲状腺癌可能会被移除，估计也就是这几年的事。

毕竟海外保单，包括香港保单，甲状腺癌都被列入了轻症。

再比如有些住院津贴险，去年年初的时候还可以单买，现在市场上已经很难找到这类保单了。

原因很简单，保险公司不赚钱，都下架停售了。

长险肯定不会停，买票上车就能坐到底，短险的停售风险，目前也就是停留在理论上，没见哪家公司把老客户强行赶走的。

绝大多数的保险公司，在投保的时候询问你是否开通银行卡自动付费功能。

如果你图省事，怕以后续保的时候自己忘了，那就开通权限，只要保证续保日当天卡里留足了钱即可。 

对于寿险和重疾险这类长期险，因为退保损失很大，买的时候谨慎选择以后，八哥是建议大家开通这个功能。

如果你买的是一年期医疗险和意外险，而你又想着万一以后出了新保单，可以切换到其他产品，那你就不开通，以后每年续费时，自己手动交款。

但是考虑到短险保费往往不贵，也就是几百块钱，真想换的时候也亏不了几个钱，所以与其伤脑筋特意记着续费，还不如索性也开通自动续费算了。

如果你开通了银行卡自动扣款的，那么保险公司会在次年续保日统一划款。

各家公司具体扣费时间不同，有的是早上10点，也有的是下午4点，提前一天把钱留好为妥。

如果你忘了续费，或者真就是银行卡里余额不足，导致续保扣费失败，也没关系，可以致电保险公司客服，询问下一次扣款时间，赶在之前存好即可。

长险的宽限期为60天，在这段时间内续保成功，都算正常续保，但需要多交点利息，宽限期内发生风险，保险公司也一样赔。

短险的宽限期各家公司略有不同，以保单条款为准，像百万医疗险这种，一般就是15天，毕竟保障期限就1年，白借15天保障。

还是按照上面的例子，2月3日投保，如果买的是长期重疾险，那么在次年4月3日之前续费成功，都OK。

如果买的是一年期医疗险，就需要在2月18日之前缴费。

有的保险公司在续费提醒这块做的比较好，像众安这种纯互联网公司，卖的都是一年期保单，宽限期短，为了避免保单失效，会提前30天给投保人发续保短信提醒。

也就是说，在次年1月4日至2月3日这30天，保险公司允许你提前续保。

很多人会问，我提前缴费，会不会导致保障期变短，不划算呢？

这就回到了我一开始说的保单年的概念，续保不会改变保单生效日，即使你是1月份提前交钱，这份保单的生效日依旧是2月3日。

以后每年的续保日也都是2月3日，不会出现提前续保导致保障期每年缩短的情况。

提前续费这个功能，目前线上明星保单对应的绝大多数公司都还不支持，就等着以后慢慢完善吧。

有的人如果在当年申请过理赔，或者目前仍在住院的，那么要续费的时候，就有些讲究了。

申请过理赔的，次年能否顺利续保，取决于这份保单是否有“二次核保”要求，都写在保单合同里面的。

如果有的话，那么续保就得重新经保险公司审查核保，保险公司认为你当年得的病，不需要长久持续住院，对次年理赔无直接必然影响的，那就会继续同意与你签单。

毕竟买卖还是要做的，生意还是要开张的。

但是保险公司也有权拒绝和你续保，理由也无需详细跟你解释，全凭心情。

如果保单没有二次核保限制，在条款里面写明，不会因为被保人身体状况变化而拒绝续保的，那只要你按时交钱，就能一直赖上这家了。

如果被保人目前还在住院的，买的是医疗险的话，建议在保单到期之前，把医药费抓紧结算，毕竟免赔额到次年，就会刷新重算。

如果要是当年医药费本身就没超过免赔额的，攒到次年一起集中报销也可以。

反正就别搞得分散化，两头都报不上就行。

举个例子就明白了，比如1万免赔额的医疗险，当年花了1.2万，如果能在续保前，把明年的费用能提前再结算3000块的，那保险扣除1万免赔部分，还能给报销5000元。

但要是这3000块留到第二年，而第二年花销还没超过1万元就出院了，那么只能报2000元，里外里就少了这3000元。

相反，要是当年就花了2000，预计明年还能有1.5万的治疗费用，那年底的这3000元就攒到明年。

我之前在《住院期间保险到期了，怎么办？》也详细聊过这个话题，有兴趣的可以多看看。

但是嘛，凡事也别做的太过，保险公司理赔也会审核，人家也不傻，你要是一次性把所有医药费全提前了，且不说医院会不会配合你，保险公司也会以过度医疗为由，拒绝理赔。

所以啊，理赔得掌握好火候，到时候有人给你支招两句，就是几千块真金白银了。