近日，中国银保监会向保险公司下发了《关于印发意外险市场清理整顿工作方案的通知》，集中整治意外险市场乱象丛生的局面。

此次意外险市场清理整顿工作，涉及寿险公司和财险公司，其中手续费畸高、强制搭售和捆绑销售等仍是此次清理整顿的重点工作内容。

1 意外险清理整顿背景

意外险清理整顿早有端倪。

早在今年3月份，中国银保监会曾印发了《关于加快推进意外险改革的意见》，在有关部门负责人答记者问上，中国银保监会就有关意外险改革的内容，明确表示：

针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿。

在今年5月份，中国银保监会有关部门负责人答记者问上，又再一次强调：

落实意外险改革各项举措，组织开展意外险市场清理整顿，建立健全意外险监管体系。

时隔一个月，意外险市场整顿方案出台。

2 意外险清理整顿推进时间表

意外险市场整顿分三个阶段，逐步推进。

2020年6月至7月，第一阶段：自查自纠。

各保险法人机构组织下辖所有省级分支机构进行全面摸底，逐条对照整治工作要点开展自查自纠，于7月底前上报自查报告。

2020年8月至11月，第二阶段：监管抽查阶段。

先由各银保监局综合前述自查自纠情况，对包括人身险公司和财险公司在内的省级分支机构开展现场检查。

之后银保监会将综合考虑自查自纠情况及各银保监局对检查对象的建议，选择问题比较集中的保险法人机构开展现场检查。

11月至12月中旬，第三阶段：总结报告阶段。

各银保监局于12月15日前，向银保监会人身保险监管部报送意外险市场清理整顿工作报告。

3 意外险清理整顿5个方面的问题

01 产品管理方面

1、是否未按规定使用经审批或备案的条款费率；

2、费率浮动是否违背精算原理；

3、产品回溯工作是否到位；

4、是否向中介机构支付明显偏高的中介费；

5、是否通过虚列业务及管理费套取费用变相突破报批或备案的手续费率（附加费用率）水平。

02 销售管理方面

1、是否存在强制搭售和捆绑销售，限制消费者的自由选择权，如与第三方网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中投保意外险；

2、是否在个人寿险、健康保险等产品销售过程中强制搭售和捆绑意外险等；

3、是否存在销售误导，客户信息是否真实等也需要相关机构进行明确。

03 渠道管理方面

1、是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，支付或变相支付手续费；

2、是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动；

3、是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。

04 理赔管理

是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益。

05 内控管理

1、内控管理是否严格；

2、客户信息安全保护是否到位；

3、信息披露是否依法合规。

此外，中国银保监要求各地监管机构成立意外险市场清理整顿工作小组，负责部署、指导、督促辖内意外险市场清理整顿工作；另外，整合监管力量，统筹做好年度现场检查工作。

同时，中国银保监会要求保险公司在总公司层面成立专门领导小组，制定全业务排查、全流程覆盖的工作方案。

4 鼓励主动揭示问题，从轻处罚

银保监会将对相关各方摸底数据进行比对审查，发现数据不匹配不真实的，责成保险公司重新核查，并视情况采取相应的监管措施。

对在自查自纠中主动揭示存在问题、上报数据资料真实并进行有效整改的机构，中国银保监会依法予以从轻、减轻或免予处罚。

对自查自纠走过场或故意隐瞒问题的机构，中国银保监会依法从严查处，并追究高级管理人员及相关人员责任。