经常有人咨询精算师八哥意外险的事情，很多人觉得意外离自己很远，是一件完全不需要考虑的事情，精算师八哥今天就跟大家聊聊意外险。

意外险保哪些风险

保险中的意外到底需要满足哪几个条件？

那就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，如果不同时满足这四个因素，就会遭到拒赔。

“外来的”指被保险人自身之外的因素作用造成的。比如碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。

“突发的”指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。

比如长期在某种恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。

“非本意的”指本人无法预见的，本人不希望发生的伤害。

如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。

“非疾病的”指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

如骨质疏松导致的病理性骨折，因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。

在保险保单定价的时候，假设意外险的发生率是万分之三。

也就是说，开车出事、天上掉花盆、道理积水掉进下水道、过马路被撞、被恶犬咬……所有跟健康疾病无关的风险，在保险里面大多是可以算作意外的。

但是只有两种情况，是不是意外险的范畴，大家需要注意。

一是自杀。这个能由于人为控制的，所以不属于意外险保障范围的。

对于一些定期/终身寿险保单，有的对于2年后的自杀也是可以保的，但是有的保单直接把自杀做除外责任。

心理学研究表明，如果一个人有自杀念头到真正实施，一般挺不过2年。所以当投保人进行投保的时候如果有这个念想，保险公司也对赌你这个想法不会持续到2年以后才行动。

买凶自杀、雇凶自杀当然也属于该范畴，本质一样，形式不同而已。

二是心源性猝死。猝死一般都是因为心脑血管疾病导致的，公认是在6小时内由于心源性死亡导致。

猝死一般都是健康原因导致，但是有时候人在户外，特别是马路上的时候，猝死可能往往与其他交通事故连在一起，所以起因界定可能就会模糊。

但也有因意外事故导致短时间内死亡，比如进食噎死，这种是因窒息导致风险的，这种意外险就保，但相对于加班熬夜等猝死来说，是比较罕见的。

有些附加疾病险会保障猝死，要看条款里是否注明，有的话可能保费贵些。

哪些人需要保意外险

经常去外地出差的、熬夜加班的、背负房贷、对子女和父母有抚养赡养压力的人，是需要购买意外险的。

意外的到来是不会区分你身体是否健康，在天灾人祸面前，概率是平等的。所以一般意外险不区分年龄，大部分意外险不区分性别，个别意外险保单针对女性的，费率会有优势。

意外险类型

一是住院医疗，比如出了车祸住院，医药费就给报销。

一般意外医疗险是没有等待期的，与健康险最高长达180天的等待期不同，毕竟带病投保这类事在意外险中不太可能发生。

意外医疗责任跟百万医疗险一样是实报实销的，如果已经配了医疗险的话，买意外险保单这个责任就不需要再买了，买了也白搭，各家保险公司不会重复理赔。

二是身故。这个责任很清爽，出了事就直接赔保额。

三是住院津贴，就是每天误工费，一般上限也就是200/天，保险公司也怕有些人一住院就不想出来了，所以会有天数限制。

四是伤残责任，到了什么程度赔多少钱，条款里都会写明。

保险行业对于意外伤残等级的评定标准是一样的，分为十级，一级最重赔100%保额，十级最轻赔10%。

意外伤残责任提前赔付保额之后，会占用意外身故保额。

例如因火灾导致全身大面积烧伤，被提前赔付40%保额以后，如果在医院救治一段时间，180天内不幸感染死亡，那么意外身故只会再赔60%保额。

行业通行做法，不是哪家公司坑人，都这么处理。

还有一些就是可能带救护车救援责任的，就不展开了。

保障内容

意外险的保障责任主要是一般意外+公共交通意外这两类。公共交通意外的出险概率一般不到前者的1/10，所以有的保单比较鸡贼，把一般意外身故保额设为10万，而公共交通的保额设为100万，那种基本不会出事的航空意外定为500万。

看到这种坑保单，就远离吧，切记，一般意外至少要100万起，女性价格一年在200到300元算合理，男性的费率可能会是女性的2到3倍。

投保年龄

意外险对于投保年龄比较宽松，老年人也有专属的老年意外险，比如特别针对跌打损伤、骨折等老年人容易触发的风险。

意外事故因为不受人为控制，且大多与疾病无关，但是也有个别疾病，比如中风、癫痫等患者，可能会因突发疾病导致意外事故的。

总体来说，从0-80岁都可以投保意外险，但根据监管规定，未满10周岁的未成年人的身故保额不得超过20万，10-18岁的是不能超过50万。

例外情况是航空意外险，对未成年人没保额限制，原因很简单，飞机出事也没人能控制得了。

出于防范风险的考虑，很多意外险不能单独给小孩投保，必须以家庭投保才行。

健康告知

意外险的健康告知标准是最为宽松的，最严格的是重疾险和医疗险，寿险介于中间。这个也好理解，带病投保的逆选择风险最高的就是健康险。

而以死亡为赔付的，特别是无法受主观控制的意外险，对于被保人的健康状况要求就不是很高了，只要不是身患绝症，一般都可以投保。

甚至还有些意外险保单，压根就不需要告知疾病健康情况，那就更宽松了。

职业限制

绝大多数意外险都把高危职业排除在外，像高空作业、井底矿工这种都是不接受投保的。

对于高危职业的判定，每家公司都不同，有的是保障1-2类，有的是1-3类，有的是1-4类，所以最好在投保之前看好职业类型表，尤其感觉自己职业性质带有点危险因素的。

因为每家公司的职业分类不同，很有可能在A公司算作4类，到B公司就当成5类了。

对于高危职业(5-6类)的人想要购买意外险，有两种选择。

一是少数保险公司会开放高危职业的意外险保单，但是保费会贵很多，往往是其他职业对应保费的2倍左右。

考虑到意外险本身保费便宜，杠杆率极高，所以保费即使贵些，也没几个钱。

二是投保团体意外险，特别像建筑包工队、道路养护等，因为职业本身就风险系数较高，而且团体成员较多，很容易发生意外事故。

收入限制

 很多网销意外险的保额，限定在个人年收入的10倍，对于个人年收入的证明材料，也很明确的指定为工资流水、个体户的纳税证明等。

保险公司为什么要收入证明呢？还是那句话，规避道德风险。

保险公司是为了防范有些人欠了一屁股债，或者生活经济压力大，最后开车坠崖等人为造成意外事故，然后索赔的。

但不是每家保险公司的意外险都要求提供收入证明，而且像一些老年人意外险，因为本身保额就低，加上很多老人都是退休状态，所以可能就不做要求了。

等待期与生效期

意外险一般都没有等待期，投保后直接生效。虽然意外险没有等待期的概念，但是有些公司的意外险的生效日并非是投保次日。

有的公司需要四天以后才生效，保险公司一般是利用这段时间来核实你的收入证明材料，特别是有些保单线上投保可以给到很高的保额选项的时候，是需要被保人提供收入证明的。

免责条款

意外险的免责条款也是不同公司设定不同，举一款保单为例，按照原因除外和期间除外，一共列了21条。

大部分免责已经在上面几类保险有涉及到：投保人杀害被保人、自杀、犯罪打架斗殴、吸毒、酒驾、无照驾驶、驾驶无证车辆、高风险职业活动、未遵医嘱服药注射、精神病、怀孕、艾滋病、战争暴乱、核爆炸辐射、生物化学原子能。

有些意外险可能还会有特殊要求：

(1)中暑、猝死、高原反应

(2)因整容美容造成的意外

(3)因意外伤害以外的原因失踪被法院宣告死亡

(4)驾驶或搭乘非商业航班期间

(5)非因意外伤害导致的病毒或细菌感染

(6)境外

意外险也并不是都是仅仅保障国内的，也有保全球的。所以大家在购买前，一定要仔细看清楚。