今天跟大家聊聊在交通事故中，保险是怎么报销的。

01

首先我们要明确，交通事故一般属于意外事故范畴，但是在很多实例中却存在很多非意外因素。

比如患有心脏病的司机，在开车途中心梗发作导致交通事故的；再比如酒后驾驶、驾驶经车检不合格的车辆，或者就是交管部门不认可的非法机动车。

你还别说，在全国很多地方，电动三轮车没上牌照的情况非常多，有的是当地交管部门不认可，有的是个人不想上，后面一旦发生交通事故，在鉴定书中都会被记录为非法车辆。

意外险的赔付中，不管是意外身故伤残的定额赔付，还是意外医疗的实报实销，都要求以交管部门出具的交通事故鉴定书为理赔重要依据。

像上面提到的心脏病发作问题，如果在事后认定心脏病的参与因素达到70%，那么意外险的所有理赔金，只赔付剩下的3成。

也就是说，在这种情况下如果你投保了100万的意外险，其中含有10万元的意外医疗责任，如果司机直接撞死了，保险公司只赔30万；如果是撞进医院治疗花费8万元，那保险也仅赔2.4万。

再比如酒后驾驶、驾驶非法车辆、无证驾驶等等，绝大多数的寿险和意外险都是免责除外，出了事统统不赔，保险公司这么做的初衷，也是不鼓励被保人涉嫌违法犯罪活动。

但是也有极少数个别保单，相对宽松些，把这些事件也纳入保障范畴，对投保人来说，肯定是好事。

关于交通事故的理赔认定，是非常依赖场景化、案例化的，我之前就经手一个赔案，被保人开着摩托正常驾驶，但是被对面逆行的车辆撞死，在事故鉴定书中因为未戴安全帽且摩托车无牌驾驶，被认定负次要责任。

就是交警的这个“次要责任”，保险公司直接拒赔，家属向法院申请诉讼的结果，也是败诉。

除了寿险和意外险会保障交通事故以外，重疾险也会。

是的，你没看错，重疾险里有非常多的重症，是完全可以由意外事故导致并可以顺利获赔的。

例如双耳失聪、双目失明、多个肢体缺失、深度昏迷等等，正是因为有非疾病因素参与，所以重疾险对于被保人的职业类型也是有严格限定的，对于像高空作业、井下矿工等很多保单都是拒保。

但也有个别例外的，所以买之前得问清楚看好才行。

02

说完保险，那么我们再说说医保。

《社保法》第三十条明确规定，下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：

(一)应当从工伤保险基金中支付的

(二)应当由第三人负担的

(三)应当由公共卫生负担的

(四)在境外就医的

其中的第二点说的就是，行人被车撞了之后，医保是不赔的，产生的医疗费用，由车主本人或者其购买的三责险承担。

涉及肇事逃逸找不到人的，医保会人性化的先行支付，然后社保部门事后再向第三人追偿。

交通肇事逃逸下的医保的报销流程是，凭交管部门和自己所在公司出具的相关证明，自己或家属向当地社保部门申请医保先行报销。

社保局通常会按照规定，把你的情况公示一个月，无异议的就给垫付报销了。

之前我也留意过相关新闻，交通肇事者后来私下赔偿给受害者一笔钱，被社保局发现后到法院进行追偿，要求双方的赔偿款需先结清医保的垫付部分。

可但是呢，社保局也不都是这样，很多地区社保基金本来就不够，垫付交通逃逸事故的执行力度各有差异，我在北京问了几个医生，均表示不清楚垫付情况，也不知道怎么提交材料。

然后给北京社保12333打电话，也只是含糊回应，把锅甩给医院，说联系对应医院解决，感觉也就是个葫芦僧判葫芦案，真到时候还是得自己先掏钱。

也正是因为这个原因，交警在判定事故责任的时候，往往会偏向行人，毕竟车主背后还是有保险公司的交强险、三责险在呢，事再大也不会闹成社会舆论纠纷。

可但是啊，大家也不要觉得只要司机不跑，医药费我们就不需要操心了，有非常多的司机，买的交强险就1万块钱的医疗保额，有的送快递外卖的小哥，压根就没买什么保险。

自己在大城市打拼赚钱，时间就是金钱，这帮开着小电瓶的小哥，闯红灯是再正常不过的了，他们自身也属于社会低收入弱势群体，背后上有老下有小的照顾，真把你撞了，可能还真掏不出几个钱。

被车撞了进医院，不管肇事司机有没有逃逸，如果之前买了商业医疗险，那肯定是可以获赔理赔金的，但是需要分清楚以下几点。

1

如果肇事方启用了三责险，医保是不给报销的，那么之前投保的商业医疗险，按照无医保结算情况下进行部分比例报销，一般为60%。

例如，住院花费10万元，对方三责险报销2万，商业医疗险报销剩余8万中的60%，即4.8万，受害者自己需要承担3.2万(可以追偿)。

2

如果肇事方未启用三责险或逃逸，医保同意报销的，商业医疗险100%报销，但需要扣除1万元的免赔额部分。

还是住院花了10万元，医保报销6.5万，商业医疗险报销2.5万，个人承担1万元

3

如果肇事方未启用三责险或逃逸，医保不报销的，商业医疗险60%报销，且需要扣除1万免赔额。

这种情况最惨了，住院花10万，扣除1万后的9万里面，保险报5.4万，最终自付4.8万元。

03

考虑到商业医疗险本身价格也不贵，一年保费也就是几百块钱，且覆盖医保外的进口药开支，所以还是强烈建议大家要把这个基础保险配置好。

虽然我们国家最近针对癌症的靶向药进行药品集中采购，从药厂商集中带量拿货，把很多重症治疗的药费一下子降低了50%以上，但是意外事故中的进口药开支，可依旧是没变动的。

比如骨折时需要的骨钉和骨板，进口器材因为融合度好，不用太担心取出手术的时候，发生因器材断裂导致二次手术的情况。

年轻人身体好的尚且，要是细皮嫩肉的小孩或者上了岁数的老年人，再动个刀是非常不划算的，绝大多数的意外事故骨折的实例中，大家也都是选择进口器材和药品治疗。

毕竟人真到那个份上了，谁还在乎这俩钱呢。

但是进口的钛合金骨板和骨钉可不便宜，每次事故下一般需要使用4-12根，每根的价格是5000-8000元，在没有保险的情况下，看病还是很肉疼的。

身体上和经济上，都肉疼。

对于买不买保险这事，你不再考虑考虑？