医保体系是我国全民社会保障的重要组成部分，与养老保险共同起到“老有所医，老有所养”的功能。 

关于医保的详细介绍，我在《揭开医保的神秘面纱》中跟大家聊过个人账户与统筹账户之间的关系，特别是在购买保险之前，医保卡外借是存在隐患的。

医保卡外借，主要根结还是医保卡里个人账户中的钱是取不出来的，很多人想着放在账户里趴着也没利息，倒不如给家里老人留着买药用。

说句题外话，北京的医保卡是可以取现的，全年不限次数，以前是凭北京银行的存折取，后来可以直接绑定到支付宝账户，手机转账就可以划走。

但是全国其他地区就没有这么好的福利了。

医保卡从设计之初开始，就是给参保的本人使用的，毕竟谁出钱，国家统筹账户就为谁看病报销。

而如果医保卡外借，本质上就是未参保人员享受到免费福利，属于“搭便车”的违规行为。

不要以为个人账户里的钱，天经地义就是自己的，这笔钱其实是国家每年返还的门急诊费用。

而如果没参保的人员，法律层面是无权使用这笔钱的。

所以在医保卡外借买药的事情上，是拿不上台面的，保险公司以此拒保拒赔时，投保人也很难进行投诉。

毕竟自己的违规行为在前，真坐实外借的话，根据医保卡管理规定，是可以直接暂停或吊销医保卡使用权限的。

事关诚信嘛

外借买药从人情层面还有情可原，替人看病可就真说不过去了。

且不说医疗资源的紧缺性被滥用的社会危害，医疗病历数据的串改会带来一系列隐患。

比如张三冒用李四的医保卡，检查出患有癌症晚期，投保高额意外险之后人为造成交通事故死亡的，保险公司在事后查证环节就比较麻烦。

因为在调取其本人病历档案的时候，是无法获知患癌情况的，但如果尸检查出癌症晚期且涉及多家公司高额意外险，那么公安可能就要立案调查，是否有骗保嫌疑。

当走访调取李四名下的医保账户，并要求李四配合进行体检的话，真验明真相，李四会不会以共谋骗保的嫌疑被追究责任呢？

不要以为这是八哥在危言耸听，我在《近乎完美的重疾险理赔骗保案》中就提到过一起这样的真实案例，被保人是医生，妻子就是保险代理人，两人利用各自专业投保高额重疾险，最后落网被判刑。

当然，绝大多数的情况下，医保卡外借都还不至于到这么严重的地步，但对于购买保险，确是100%会有影响。

如果有外借行为，是否需要如实向保险公司进行告知呢？

一种情况是：不需要

前提是开的药仅仅局限于感冒发烧拉肚子这种常规疾病，或者是偶尔一两次开过降血脂血压的药。毕竟药房也有弄错的时候嘛。

另一种情况是：需要

如果代开的药属于三高问题，或者长期持续的有代开药行为。

关于高血压、高血脂、高血糖的事情，我在《投保老大难：三高问题也不怕》文章中有详细介绍，大家可以多看看。

不要幻想保险公司理赔的时候查不到，现在全国医保数据都联网了，保险公司查到的一条记录花的几块钱，与其闭眼赔的几十万保额相比，换你，你会不会查？

不同保险公司对于医保卡外借的态度是不同的，一般来说，大公司会相对严格些，毕竟客户多也不差你一个，而且有诚信污点的，在公司看来以后骗保的概率也大一些。

往往是小公司为了拓展市场，毕竟不像大公司肯花那么多钱做广告，养那么多代理人做地推营销，所以小公司可能会退一步，要求投保人提供一些体检报告等材料，佐证身体没问题。

但对于三高问题，因为在体检前服药也可以达到降低指标的效果，所以保险公司对于三高问题，还是依旧很谨慎的，在三高上出问题，自证清白就很难了。

向保险公司提供证明材料，想要洗清自己的时候，我们应该反向思考，假如你是保险公司，对方提供的这些材料，能不能证明当初医保卡外借开药确实不是本人。

比如有些慢性病，一时半会是治不好的，那么提供的体检报告可能就具备很强的说服力。

所以，提供材料的时候，越全面越好，可以提供近几年连续的体检报告，甚至现在特地去趟医院做筛查来证明。

给保险公司发材料做核保申请的时候，记得要一次性发全了，不要等着结果出来，看什么不符合再补充，再不符合再补充。

保险公司的核保工作是要占用公司的人力资源的，当你还不是这家公司的客户的时候，公司会极其吝啬成本支出，很多公司只接受一次核保申请。

也就是说，一旦得出拒保结论了，后面不再接受补充材料说明等。

所以，发邮件的时候，材料多准备些，必要的时候找个专家帮着参谋参谋。

目前因医保卡外借问题，还给投保人留有希望，提供核保机会的保险公司及其对应的保单产品，我梳理了一下，大概有：

1.百年人寿：康惠保旗舰版重疾险，定惠保定期寿险

2.信美相互：爱加倍/三叶草重疾险(三高问题除外)

3.弘康人寿：多啦A保、康健一生A重疾险等。

对于像康乐E生、达尔文1号、瑞盈等保单，就别想了，公司已经明确不接受这方面的核保申请了。

有医保卡外借的情况，建议还是事先核保，因为不管你现在说不说，以后理赔的时候保险公司都会查。

运气好的话，找到一家可以投保的保单，安安稳稳的每年交钱，不至于担惊受怕几十年。 

哦对了，本文说的医保卡外借需要提前告知，仅限于投保前。

毕竟我们投保人，是没义务在保单生效以后，时时向保险公司汇报我们医保卡的使用情况。

所以，投保要趁早，不仅是保费便宜，核保更需要关注。