这两天收到不少朋友的保险咨询，因为太忙，所以回复不及时，还望见谅！

不过放心，大家的问题老白会一一解答的。

这篇文章主要想结合大家的咨询，聊聊保险的选择方法。

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目前，值得我们买的保险按重要性划分，主要有「重疾险、寿险、医疗险、意外险和年金险」。

其中重疾险、寿险和医疗险购买时需要回答《健康告知》，用来确定你的身体健康状况，能不能买这份保险。

比如有乙肝大小三阳、甲状腺乳腺结节、三高等，可能就会买不了这些保险了。

所以，大家在买这3类保险之前，一定要整理好自身身体健康状况的相关资料，有什么疾病或体检异常一定要告诉保险公司。

如果隐瞒告知，可能会影响后期理赔。

意外险和年金险因为保障内容比较单一：

▌意外险主要对意外产生的医疗费，或因意外导致的身故全残等进行保障；

▌年金险就是一种理财产品，不涉及到具体保障。

所以，这两类险种核保比较宽松，基本不需要《健康告知》。

但意外险一般有职业类型限制，很多意外险只支持1-4类职业购买，比如公务员、办公室白领等。

像消防员、矿工等4类以上职业，意外风险较大，能买的的意外险也不多，即便能买，可能也会有《健康告知》。

总之一句话，买保险只要涉及健康告知，就一定要如实回答。

不论自己的疾病《健康告知》是否涉及，最好都向保险公司报备一下。

2

具体来看。

先说重疾险怎么买。

买重疾险，性价比越高越好，不必在意是不是大公司。

老白觉得选重疾险应该侧重性价比，保障力度越高，价格越便宜越值得买，而非看保险公司规模大不大。

因为大公司的产品不一定好，小公司也没那么容易倒闭。

即便保险公司倒闭，你的保障责任仍不会消失。因为保险法规定，像重疾险等，即便保险公司倒闭，你的保单仍然有效。

所以买重疾险，最不需要看的就是保险公司规模。

相反，很多大公司，比如平安、太平洋等，它们的重疾险反而不值得买，纯属瞎花钱。

之前盘点了一下《目前最不值得买的10款重疾险》，几乎全是这些大公司。

还是那句话：

那些拿公司规模说事的业务员，十有八九是个二把刀，要么不专业，要么自家保险有坑，还不想让你知道。

既然保险公司不重要，那么买保险就只需要看其性价比了，谁性价比高就买谁。

对于目前最值得买的重疾险，戳这句话里的蓝字就能看。

3

然后是寿险

寿险很简单，身故就赔，但像自杀、吸毒这种故意死亡是不赔的。

寿险分两种：

▌一是具备财富传承作用的终身寿险；

▌二是以身故保障为主的定期寿险；

终身寿险具备财富传承的作用，有两点理由：

▌一辈子肯定能赔一次；

▌具备投资收益的寿险，一般也是终身寿险。

但要起到财富传承意义，保额起码要大于自己的当前资产。

而且保额最好不要低于200万，因为算上货币贬值，200万几十年也就不值钱了。

因此终身寿险价格昂贵，每年保费起码5位数起，所以不建议普通家庭购买。

如果你是一个成功人士，比如企业主、年薪百万的企业高层，买一份终身寿险还是比较有用的。

所以，对很多普通人来讲，寿险最根本的作用还是在于家庭经济支柱不幸身故能获得一笔保障，缓解家庭经济负担，跟重疾险互为补充。

因此，老白觉得大家买一份定期寿险就够了，不要被忽悠花一大笔钱买一份终身寿险。

定寿建议保到80岁以上：

▌一来不会太贵；

▌二来目前人均寿命在74岁以上，所以买一份保到60岁或70岁的定期寿险，意义不大，还不如不买。

至于定寿保额，建议在50万以上。

因为身故一般都在76岁（中国平均寿命）以后，所以算上货币贬值，经济条件允许的话，保额自然越高越好。

同样，寿险比重疾险更简单，身故即赔，所以也不必纠结该买大公司的还是小公司的。

只要不是故意骗保，保险公司不会为难你。

但是，如果你买的是一份具有财富传承意义和投资价值的终身寿险，大公司在投资回报方面可能会好一些。

对于目前最值得买的定寿，戳这句话里的蓝字就能看。

4

再说医疗险

主要指百万医疗险。

普通医疗险保额低（一般10万以内），而且大部分只能报销住院费用，门急诊费用不赔，实用性不高，所以不建议买，也不细说了。

百万医疗险又分两种：

▌百万医疗险

▌百万防癌医疗险

像支付宝的「好医保·长期医疗」就是百万医疗险，而「好医保·终身防癌险」就是百万防癌医疗险。

二者区别在于：

百万医疗险包括癌症在内的所有疾病，只要医疗费超过1万，就能对超过部分进行报销。

防癌险则仅针对癌症，其他疾病如心脏病、脑溢血等，是不赔的。

所以，百万医疗险《健康告知》更严格，价格也更贵，而且一般超过60岁就买不到了。

防癌医疗险则核保宽松，有三高、心脑血管疾病等也能买，而且一般70岁以内都能买。

二者在选择上，尽量以百万医疗险为主，在买不了百万医疗险的前提下，再考虑防癌医疗险。

同样，这两类医疗险在购买时，主要看两点：

▌一是保障期长不长，终身保证续保的最好，其次是6年保证续保，最后是买一年保一年的；

▌二是价格是否便宜。

如果价格不算最便宜，但保障期更长，也可以接受。

5

对于意外险

就比较简单了，也是买一年保障一年。

有些称可以保一辈子或几十年的长期意外险，其实这类意外险不值得买。

因为它们只有意外身故或全残才能赔，理赔率最高的意外医疗是没有的，像车祸受伤的医疗费，长期意外险是不赔的。

所以还不如买一份寿险，只要身故就能赔，不论是不是意外。

因此，老白觉得意外险就买带意外医疗，买一年保一年的短期意外险吧。

不过，购买之前一定要确定自己的职业类型。

大部分意外险1-3类职业可以直接买。

4类及以上职业可能选择不算太多。

其次要注意价格。

意外险很便宜，比医疗险还便宜，而且每年保费恒定，不会因为年纪越大，保费越贵。

▌1-3类职业买，超过200就算贵；

▌4类以上职业买，超过400也算贵；

▌60岁以上买，超过600，同样算贵。

而目前最值得买的意外险，可以戳这里。

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最后是年金险

年金险就是交一笔保费，到期给你返钱，具备一定投资收益的保险，其实就是理财产品。

但目前年金险最高收益不能超过4.25%（之后可能下调至3.5%），因此收益并不高，只比余额宝好一点。

至于能不能买？老白觉得：

▌会理财（会买指数基金、国债、银行理财产品或余额宝）的人，不要买；

▌不会理财，但拿不出至少25万保费的人，不要买；

▌不会理财，能拿出至少25万保费，但这笔钱是维持日常开支，或者未来要用（比如买房买车等）的人，不要买；

基本上把大部分年收入20万上下，甚至低于20万的普通家庭排除在外了。

也把正处于奋斗期，但还要买房买车结婚的年轻人排除在外了。

如果每年只想花一两万买年金险，或者未来几年可能急用钱（比如买房、买车等），老白觉得还是买银行理财产品，或指数基金吧。

而且，如果你买了年金险想提前退保，最起码要在14年以后退保，才能保证拿到的钱等于已经交的保费，而在此之前退保，你可能会损失不少保费。

投资收益低，保费昂贵，这样的年金险，真的不值得买。

今天就说这么多，大家如果还有其他保险问题，可以留言