大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

关于“医保卡外借”的问题，在现实生活中其实是一个非常常见的现象。

有时候去药店买药，去医院看病，都是“顺手”就付了款、挂了号。

年轻人身体好，很少生病吃药，时间长了，医保卡里就累积下不少钱；而父母正是吃药看病的年纪，将医保卡给父母买药或就医，是很常见的事。

可是，看似随随便便的普通行为，到了买保险的时候，却成了给自己挖的大坑。

医保卡外借，对买保险有影响吗？应该怎么解决？

01

文文大保贝儿说出来，可能你都不信。

医保卡外借，犯法。

《社会保险法》第八十八条规定：

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

虽然在现实生活中，很少有人会因为医保卡外借被罚款，但这确实是骗保的行为。

怎么样？没想到吧？文文大保贝儿也没想到。

在部分城市，确实会允许持卡人用医保卡里的余额，给家人买药。

但，同样不能享受医保统筹报销，不然还是违规的行为。

从另外一方面来说，医保卡外借，对买保险肯定是有影响的。

医保卡的消费、就诊记录，是保险理赔的重点调查内容。

保险公司只要想查，肯定查得到，这一点不要怀疑 。

而这些记录会可能会作为证据，直接影响保险理赔的结果。

要知道，当我们把自己的医保卡借出去的时候，那些就诊、体检的记录，就会记在我们自己的名下，将来理赔的时候，难免要跟保险公司扯皮。

哪怕是亲爹亲妈，也不能再借医保卡了啊。

02

如果已经外借过医保卡了，那现在后悔也晚了，还是跟文文大保贝儿一起，想想问题的解决办法吧。

医保卡外借，根据看病的行为，可以分为两种情况：买药和就诊。

买药的话，又要看两点：一，是买药的频率；二，是药品的种类。

如果只是曾经有一次、两次给别人买过药，或者只是买了一些治疗感冒、发烧这种小疾病的药品，那一般来说是不会影响理赔结果的。

但，如果是长期、稳定的帮别人买药，而且药品治疗的疾病还涉及到健康告知，那就麻烦了。

对于大部分的保险公司来说，为了降低风险，会选择直接拒保。

但是还有一些比较宽松的公司，会根据涉及到的疾病种类，选择是否接受核保。

比如说长期为家人购买了治疗乙肝的药品，那可以通过体检的形式，证明自己确实很健康，不存在乙肝的问题。

这种情况下，多找几家保险公司同时申请核保，还是有希望通过的。

但，如果之前长期购买的，是治疗高血压、糖尿病、痛风等疾病的药品，那就没有办法证明自己的“清白”了。

因为这类疾病，只要服药后，就能把数值控制在正常值范围内。

因此，即便检查结果显示“正常”，保险公司也不会认可这个“健康”的结论。

想获得好的核保结论自然是不容易的。

在这里文文大保贝儿也跟大家强调一下：

在投保前，所有医保卡上的记录涉及健康告知的，都要如实告知。

否则，理赔时保险公司可以拒赔。

文文大保贝儿找到了一个“医保卡外借被保险公司拒赔”的案例。

打官司了，法院也支持保险公司拒赔。

原告袁某某与被告平安人寿保险股份有限公司，在2018年4月30日，签订了一份人身保险合同，投被保险人均为原告袁某某。

2018年7月25日（注意这个时间，未过等待期），原告袁某某至奉贤区中心医院检查，肠镜诊断为结肠占位性病变，于2018年7月30日（这一天刚过等待期）确诊为结肠癌。

2018年8月8日24日，原告袁某某进行了住院治疗。

而后，原告袁某某向被告的上海分公司申请理赔，被告的上海分公司遂出具了理赔决定通知书：

原告投保前存在影响被告承保决定的健康状况，而原告在投保时未如实告知为由，通知被告解除双方签订的保险合同、拒付重疾险保险金，酌情支付医疗费用保险金6,000元。

平安人寿的意思是很明显的：

袁某某在投保前存在未如实告知的情况，而这个未如实告知的情况，已经影响到保险承保的结论了，因此，拒绝支付保险金。

平安人寿这样做，一点问题都没有。

但原告袁某某不能接受，他认为平安人寿所做出的《理赔决定通知书》，“缺乏事实及法律依据”，便起诉到了法院。

在庭审中，原告辩称：高血压药是替其妻子配的，是将医保卡用于给妻子购药产生了高血压药的购买记录，并非原告患有高血压。

但是呢，被告平安人寿保险公司对此不予认可，认为原告属于违反如实告知的义务。

对于这一案件，审理法院认为：

原告虽然口头声称，其因医保卡给妻子购买高血压药，而显示了高血压药物的购买记录，但原告未提供证据予以证明，且将自己的医保卡借用给他人，产生的不利后果，也应当由其自行承担。

根据现有证据显示，可以认定原告未履行其法定的如实告知义务。

因此，审理法院判决保险公司拒赔理由成立。

至此，这场“医保卡外借拒赔案”，平安人寿胜诉。

03

保险公司在理赔的时候，一般是优先调查就诊记录，然后才会选择性的调查你的购药记录。

那在这样的情况下，不管是看门诊、住院、做手术、体检，只要用的是你的名字，就会算到你头上。

如果是感冒发烧，没有涉及到健康告知，问题不大。

如果是大病，比如住院、手术、慢性疾病、体检异常，千万不要心存侥幸。

为什么保险公司要这么严格？

除了健康方面的风险，“医保卡外借”引起的道德风险，也同样是保险公司需要考虑的。

在保险公司看来，医保卡外借，是不诚信的行为。

医保是国家公共资源，是一种福利政策，如果你把医保卡外借，其实是涉嫌套取国家公共利益的。

这次外借自己的医保卡，下次会不会外借自己的商业保险？

这次骗取医保报销，下次会不会骗取商业保险金？

对此，文文大保贝儿并不做任何道德上的评判，只是建议大家后续尽量避免医保卡外借的行为。

而对于保险公司来说，与其未来要承担这样的风险，不如一开始干脆就拒保。

以后也省事了。

医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

无论如何，请务以后避免医保卡外借行为，以免给自己造成不当的后果。

04

关于“医保卡外借”，我们要注意什么？

（1）坚决杜绝医保卡外借这种行为

如果自己的医保卡已经借给别人用过了，那么请马上停止这种行为。

然后到所在地的社保机构，查询医保卡的购药记录和看病记录。

看一看自己的医保卡都拿过哪些要，看过什么病，是否存在可能被拒赔的问题。

如果没有，或者只是买一些治疗感冒发烧的非处方药，那对于日后的投保是没有影响的。

（2）自证医保卡外借

如果，外借医保卡的购药记录，买的是心脏病、高血压等慢性疾病的药物，甚至更严重的，直接就有住院记录了，那投保真的会比较麻烦。

有的保险公司会直接拒保，也有一些保险公司，需要提供很多的自证材料，再进行人工核保。

有些保险公司是支持医保卡外借核保的：

如果医保卡外借只用于在药店购买药物，自己本身没有相关疾病，并且其他健康告知都符合的情况下，可以投保；

如果医保卡外借涉及到门诊就诊、住院，需要进行人工核保告知医保卡外借的情况，填写承诺书，简单描述，承诺是否患有该病，并且提供近一年对应疾病的项目检查报告。

但是，需要注意的是，在不同时期，保险公司的核保规则也会有不同，投保时还是以保险公司要求为准。

（3）定期体检，存好体检记录

如果存在医保卡外借的情况，甚至是有住院病史，一定要每年定期到医院体检。

外借医保卡后，在投保时最好选择如实告知，如果在未告知的情况，就算成功投保了，在理赔时也会有拒赔的风险。

定期体检，保留好可以证明自身长期健康状况的依据，在发生理赔争议时，赔付成功的概率才会更高。

千万不要存在侥幸心理，保险公司如果想查，是一定可以查到医保卡的使用记录的。

提前告知，我们还有机会为自己自证，还自己一个“清白”。