每次和委托人沟通保险的理念时，时常会有一些委托人觉得商业医疗险是没有必要购买的，这个时候，我都会非常地建议他们在原来自己想法的基础上补充一份商业医疗险。

他们觉得没有必要购买商业医疗险的原因，主要是以下几个原因：

自己已经有社保了，社保能够报销没有必要购买商业医疗险；

已经买了重疾险了，再买医疗险会重复购买了；

公司有团体保险，不需要额外再购买商业医疗险了。

那么是不是真的拥有了这些之后就不需要购买商业医疗险了呢？其实不是的，下面来说说具体的原因。

001 社保的局限性

社保其实是非常重要的保障体系，能够解决我们最基础的保障问题，但是相对商业医疗险来说，依然还是会有很多的局限性的。

这里简单列举几个社保相对商业医疗险的局限性：存在起付线，报销的比例有上限，报销的额度上限，用药清单的限制，甚至是地域限制以及异地就医的限制等。

有的人可能会觉得这样的说法是在吓唬人，实际上从事保险的实际越久所看到的案例就会越多，越会觉得社保是远远不够的。

身边同事经手的案例就是如此，一个因为脑部肿瘤而需要进行跨地区治疗的案例，前前后后总共需要医疗费将近40万，而社保最终能够报销的不到20万，还需要自己承担20万的医疗费用。这对于任何一个家庭来说都是不小的支出。

002 单位补充医疗险的局限性

一些福利比较好的公司通常都会有相关的员工福利，公司的福利性保险也是对于社保很好的补充，能够在社保范围之外得到一定的补充。

可是，通常来说公司的福利性保险的保额往往都不会很高，保额可能只有一两万，高一点的可能有好几万。这样的保额在面对重大医疗支出的时候真正能够起到的作用是非常小的。

千万不要把全部的医疗保障寄托在公司的福利性保险上面，而是需要额外重新进行配置一份商业医疗险。

003 重疾险的局限性

看到这里你可能会有疑问了，大家买保险都会优先考虑购买重疾险，为什么重疾险相对医疗险还有局限性呢？

深入了解保险的人应该知道，重疾险核心解决的问题是收入损失补偿的问题，对于疾病的种类和数量在条款当中是有明确的规定和要求的，并不是所有的疾病都可能达到重疾险的理赔要求。

而医疗险则没有对保障的疾病种类和数量进行限制，对于一些没有达到重疾险理赔要求但又需要住院治疗的疾病来说，医疗险真的是非常有必要的。

就拿这次新型冠状病毒肺炎来说，严格按照条款来说，并不属于重疾险的保障范围，如果没有国家来承担相应的医疗费用，对于大多数人而言，这其中所产生的医疗费用也是一笔非常不小的支出了。

重疾险处理的是我们和家人的关系，医疗险处理的是我们和医院之间的关系。

商业医疗险的本质是杠杆，是医疗资源的杠杆，甚至是一种生活方式的选择！