清流之前跟大家聊过债券基金、聊过银行/券商/保险理财和货币基金，今天继续说理财。

最近清流的理财交流群很多人总在探讨，2020年下半年如何多赚点钱?

其实清流觉得赚钱的同时也在于避坑，如何避免多花冤枉钱。

甚至有时候这比理财赚钱，更加重要。

因为踩坑了，真的很伤钱。

01

微信群“炒股”亏了十多万

最近有新闻报道，6月3日很多股民，跟着直播群的“老师”学炒股。

结果栽了大跟头，有人一下子亏了十多万。

而且有微博大V爆料称，至少看到三个不同的群，在同一时间割韭菜。

3日上午，荐股老师们开始鼓动大家全仓购买盛洋科技，

不仅在微信群里疯狂推荐，还和散户们私聊宣传，

甚至表示有30%盈利空间！

△微信群聊记录

6月3日开盘后，盛洋科技股价果然如荐股老师说的那样——两次接近涨停，

但是股民们还没高兴的太久，一飞冲天的行情没能继续维持，

午后快要收盘的时候，盛洋科技突然闪崩跌停，

截至当日收盘，报20.97元/股。

同时随着股价下跌，刚刚还在疯狂“梭哈”的荐股老师们不见了身影，微信私聊不回，微信群也很快解散。

这下子急坏了一众股民，纷纷保留证据要维权……

其实这种骗局屡见不鲜，

自称是“大师”和“股神”的博主打着有内幕消息的旗号，

在聊天软件、直播软件上以荐股为诱饵进行诈骗。

2019年新闻，山西一男子跟直播间的“股神”学炒股，开始在网上炒外汇、期货，到了12月份他发现大盘走势古怪，接连赔了十多万元，于是赶紧报了警。

02

购买返还型保险

作为一名资深保险经纪人，财经博主。

经常会有粉丝发来已经买的保险让我看看靠不靠谱？

一家小两口去年买了两份意外险，各自10万保额。

一般来讲，一年花个几十块钱就行了。

但两个人一共5000多元，这真是套路了不少钱呢…

他们买的什么保险呢？——答案是“满期能返本的意外险”：

这种保险保费一般在年交1600~2000元左右，保障期间可选择20年或30年，满期时，（若被保险人仍存活）便会返还所交总保费+一定的利息。

看起来很合适啊有没有？一分钱不花，不仅买到了保障，还有利息呢，保险公司这是大出血啊！

冷静一下，你觉得现实吗？保险公司没事闲的集体做慈善？那么真相是什么呢？

1、意外伤残责任缺失

意外险最基本的保障责任之一是意外伤残。

也就是由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。

哪些情况属于全残？咱们看看合同中对于全残（部分）的定义：

（1） 双目永久完全失明； 

（2） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失； 

（3） 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失； 

（4） 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失； 

（5） 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失； 

（6） 四肢关节机能永久完全丧失； 

（7） 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失； 

（8） 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作， 为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

（9）颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）

（10）—偏瘫（肌力小于等于2级）

举个栗子：某人因交通事故导致一条腿截肢，鉴定后属于 5 级残疾。

如果投保一年期 100 万意外伤害保险，可赔付 100 万* 60% = 60 万。

而赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。

如果发生交通意外没了一条腿，并没有达到全残的级别，对于一年期的消费型意外险来说，也可以获得几十万赔偿，反而很多返还型意外险却一分钱不赔，或者只赔寥寥的几万元，而这似乎也就失去了意外险最基本的意义了。

但是我们要清楚，全残在我们的日常生活中，是个小概率事件，换句话说，就是返还型意外险不死、不全残=不赔，而在意外事故中，伤残才是最普遍的现象。

返还型意外险的责任主要是保身故和全残，而一般意外险里是身故和伤残。

全残和伤残虽然一字之差，但保障的范围差别很大。

2、意外医疗责任缺失

意外医疗是意外险里使用频率最高的，平常的猫爪狗咬打疫苗，摔着磕着去医院包扎这些意外医疗（包括门诊和住院）都能报销。

返还型意外险通常是没有意外医疗责任的，那这些小问题也就不能获得理赔。

有些公司的返还型意外险可以附加意外医疗责任。

但是保费价格又会增加。

3、返还型意外险的保额过低

大多数返还型意外险，一般意外的保额都只有10w，而所谓的“100w保额”，只有在特定场景下发生的意外才赔100w。

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。

虽然在产品宣传的的时候列举了N种情况，看起来应有尽有，但是，当我们仔细去看条款的时候，就不难发现这些情况，只有在特定场景发生的意外身故，才能获得更高保额。

而一般意外风险包括溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等；

而特定意外的场景包括自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。

敲黑板，划重点：只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故，就都属于一般意外。

而对于更常见的一般意外情况，比如高空坠物、遇刺、失足身故等，都归属于其他意外，保额就更低了。

4、满期返还，年化收益1.5%

看到上面三个槽点，大家不仅会问，返还型意外险槽点如此之多，还能如此热销，现实为何如此魔幻？

原因有三点：

1、保险产品设计者的锅儿，返还型保险是一门暴利的生意。（这个后续在深挖）

2、某些线下代理人在介绍产品时，对保障内容避重就轻，根本不谈全残和伤残的区别，保额只说最高多少不说能赔多少；

3、另外一个是抓住了客户的消费心理——满期返还！国人对具有储蓄功能的产品一直情有独钟，认为万一没出啥事，最后还能把所交的保费拿回来，简直占了大便宜。

事实，真的这样吗？

你要知道，钱是有时间价值的，在目前通货膨胀，利率逐步下行的大趋势下，你多交的保费，保险公司拿去投资，赚了钱后，满期给你返还，甚至还有点利息.

但一顿操作猛如虎，一算irr年化利率1.5%，你说图啥呢？

更鸡贼的是，保险公司在条款里给你写的明明白白，保障期内，中途发生身故理赔，满期金，你就别想了！

其实意外险的选择很简单，没必要弄得那么复杂，重点关注三个责任：

意外身故：因意外死亡，直接赔付保额；

意外伤残：因意外伤残，按比例赔付保额；

意外医疗：因意外在医院治疗，报销费用

有些时候买保险和投资是一样的，需要克服人性的弱点，才能不会套路。

清流还是建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年，就足够了。

2019年意外险测评: 微信的保险很便宜……每月才5元，值得买吗？

03

清流总结

其实身边理财亏钱的例子还有很多，

比如为了几、十元支付x的理财红包，

轻易上了债券基金的大巴车，

结果现在发现和坐过山车一样。

一直亏损了几百、千大洋……

其实无论是炒股、基金投资，涨跌都是很平常的事。

涨多了自然要下跌，跌多了也有可能会反弹。

但不管是涨是跌，中间幅度不是我们个人能控制的。

一旦在价高时买入，后面的下跌程度可能远超自己的预期，损失在所难免。

这时如果不及时止损，只会亏损更多，甚至是长期套牢其中。

还有一点：任何投资不都是百分之百赚钱的，

你在选择一种理财渠道以前首先要想的不是是赚钱，

而是要考虑如何守住本金，少亏钱。

尤其对理财新手小白来说，赚钱十分不容易，

更应该思考怎样才能做到在积累理财经验的同时减少亏损。

以上就是今天的分享。