近期措手不及的疫情，很多朋友陷入了对工作和收入安全的恐慌和焦虑。尤其是很多HK保险同行朋友们，去年底的风波刚缓下来，今年初又来了肺炎。

很多人要经历一段零收入时期，不知何时才能结束了。

我们夫妻都经历过08年金融危机和15年股灾，还有Alfred创业期间长达一年的艰辛零收入时期。我们太明白，“反脆弱”的财务健康和安全对每个人和每个家庭有多重要。

这篇文章，我想分享给大家几个我们一直采用的基本原则，来保护家庭的理财规划和财产安全。

在面对突发变故时，这些原则对一直践行的人可能是救命稻草，对没准备的人，可能是骆驼身上最后一根稻草。 

01:  9-12个月的现金储备

务必给家里留足9-12个月生活支出的现金储备，包括银行存款和现金等价物，以备不时之需。

什么是现金等价物呢？就是可以随时提取使用的流动性货币资产。

很多朋友有钱不投资出去，就手痒，总觉得存现金在银行是亏了。其实现金储备对任何人都是非常重要的，尤其在现在不确定性很高的状态下，投资者都会说“Cash is king” 现金为王。

工作不稳定或者自己创业做小生意的朋友，这是最基础的家庭风险管理防火墙。

02:  定期梳理和重整债务

要对自己和家庭的所有债务了如指掌，包括分期付款、信用卡、房贷和其他个人债务。

如果债务支出超过了收入的一半以上，就要看一下能否重整一下负债结构。

做企业的，要注意公司债务别和个人债务混同。

这个太重要了，否则你的生意一倒，个人要连带偿还企业的债务，那就太可怕了。

我很多吃过亏的客户朋友，也请我提醒做小生意或者创业的大家：

会计师和律师的钱，绝对不要省。

财务关键岗位不要任人唯亲，自己要多监督。

不该签字的文件，不要乱签字。

03: 适度的杠杆

很多朋友，对杠杆的理解是有误的。

第一，杠杆无法提高你的预期收益，只能放大。

如果你的投资是损失的，那么杠杆只会雪上加霜。

如果你借了高额贷款买房，每个月工资大部分都去还贷了。那么万一你的工作不保，那么最快下个月，你的房子这个”资产“就会现出它负债的真面目，吞噬掉你以前所有的血汗，甚至不再属于你。

适度的杠杆是合理的，但千万不要负债太高。

第二，要时刻注意利息的变动。

很多高净值客户喜欢流行的“融资投资”，把保单或其他资产抵押，借钱去投资。

这样的操作务必慎重，因为市场利息和投资收益都不是固定的。你借钱的成本在变，你投资的收益也在变。 

04:  建立现金流的正流入

真正的资产是带来持续稳定现金流的，是睡后收入/被动收入。

对，没写错，就是睡后收入，你睡觉时候也可以流进来的现金流。

不符合的，是假资产。

假资产在关键时刻不但帮不到自己，还会因为无法变现或者负债太高，把你的财务状况狠狠拉下水。

有个朋友，买了很多某大公司的股票，说这就是他的全部资产，平时可以一直涨，有急用的时候直接卖就行。

但是当他家里有事急需用钱的时候，正好股市走低，这批股票的市场价格是他当初买入平均成本的一半。

他跺脚心痛无比，但是又着急要钱用，没有其他的流动资产了。

卖？还是不卖？

再犹豫两天，等他不得不抛售的时候，股票又跌了。

05:  先买保险，后防骗

所有的理财都要记住两点：

先买保险，后防骗。

这篇不是鸡贼的保险软文，所以对于保险的重要性，我再不过多讲解。

关于防骗，强烈建议大家培养实事求是的批判性思维。

什么是批判性思维？

我读过很多投资的书籍，都不约而同地提到：能够在同一个大脑里，同时保留两种冲突的思想。

如果有人和你推荐15%的收益率投资，兴奋之余，能够反方向想一下：

市场现在合理的理财产品利率在什么区间？

如果无风险利率是3-4%，为什么这个产品可以高这么多？

背后资产和底层逻辑是什么？

可能的风险点是什么？

如果我买了，最差的情况是什么？

我目前的资产情况，最多能承担多高的损失？ 

06:  开源和节流都重要

最后一条也是最重要的，

如果之前说的都是节流，这个就是开源。

永远不要把你所有的收入来源，寄托在一棵树上。

打工的朋友，现在你的老板可能彻夜难眠。

如果公司难以为继，树倒了，你怎么办？

无论现状多么光明，都要居安思危，未雨绸缪。

最后引用金融学家们对黑天鹅的一句总结：

很多巨大的变故和危机，我们无法预测，但可以预防。

照顾好自己和家庭的财务健康，才能扛得住未来不可知的风浪。