每个理财达人，都会感慨自己开始的太晚。

有个学员在大学的时候就开始赚钱，刚毕业1年，每个月就能赚到1万到1.5万左右，可是当我跟她提到最好留半年的生活费时，她蒙了。

因为她生活费只会留一个月，没有存钱的习惯，不知道存钱来干嘛。

1 存钱的重要性

存半年生活费的好处：应对意外情况和抓住投资商机。

意外情况特别多，比如失业，重大疾病、经济危机、病毒和战争等。

如果我失业了，而且只有1个月的生活费，那我就必须要求自己1个月内必须找到工作，否则连衣食住行和吃喝拉撒都没钱。

急冲冲找的工作，大概率会遇到坑，没有议价权。

如果手头上现金很多，也有浑身本事，找到好项目，还可以考虑创业。

有半年生活费，你可以找好工作，可以选择创业，而不容易做错选择。

重大疾病的发生可以靠保险来保障，但是重病之后肯定也没法那么快上班，一笔闲钱，能帮助自己度过难关。

这次疫情让很多人失业，生意惨淡，很多高负债家庭面临破产风险，可是我一个学员一点都不慌，因为她没有负债，手头上几十万现金和资产。

战争和经济危机，也会让很多人失业，手头上有钱，照样不慌。                  

手头上有钱，即使半年没生意，也能熬过去。

当然，公务员和国企等事业单位的人，收入稳定，基本不会受到黑天鹅和白犀牛影响。

格局教育做了6年的投资理财课程，有上万学员，疫情期间我跟学员聊：最近的感悟是什么？

他们的统一回答是：子弹打光了，后悔去年没有多赚些钱。

因为疫情期间，也是绝佳的投资时机，现阶段投资，等到行情好转，两三年时间可能就翻倍了。

最惨的是看到投资时机，可是手头上却没钱。

巴菲特一直持有30%的现金，就是为了随时抓住投资商机。

2  用财务体检表预测你的未来

我有个学员毕业几年就欠债上百万，不是房贷，而是信用卡和高利息的网贷，可是知道的时候已经太晚了。

后来我在生存线上挣扎，总算明白了他们的财务困境来自哪里——不清楚自己的财务情况，低估了利息黑洞。

越穷的时候，越想暴富。

我刚到格局的时候，底薪2000元+提成，虽然学了很多投资理财课程，但是我还是想尽快脱离困境。我不知道当时我欠了多少钱，只需要每个月都需要还信用卡，于是我办了10多张信用卡。

想脱离困境，必须有耐心，我在《迫切脱离困境，只有一个方法》深入聊了下。

2017年我的业绩不错，每个月有1到3万的收入，于是我花钱也开始多了起来，可是我的债还一直在。

当时朋友跟我说有个实体生意很赚钱，他哥做这行10多年，很有经验。去年新开了一家店，他投了一年，已经回本了。老板们打算再开一家店，分出了一些股份，可以让我投一些。虽然我不懂，但是朋友可信，而且他哥是行业专家，于是我就从信用卡套了6万出来。

我违反了赵老师说的投资天条：不要借钱投资。

果然违反天条是要遭罪的，项目因为各种原因没有开工，后来还被政府严管，一年都是不赚不亏，加上疫情重击，不仅没赚还亏了。

好在我早就跟我朋友讲清楚，亏了也是我自己的决策，跟他无关。现在我们还是好朋友。

借钱投资，再加上信用卡贷款，我发现我经常缺钱，所以拼命赚钱，偶尔一个月赚3万，就会觉得轻松很多。

可是有时候没钱还信用卡，只能分期，后来才知道分期手续费在15%-25%，如果分期10万，一个月也就白干了。

我意识到自己不能再这么下去了，我必须搞清楚我的资产情况。

2017年我开始用execl记录我的资产和负债。

先记录负债，我要知道自己欠了多少钱。

我列出了10张信用卡、花呗、京东白条、网商贷，开始记录每个月还款日期，总计欠了多少钱。

没记的时候特别乐观，觉得按照自己的收入很快就能还完。

一记录，才知道我的欠款最高达到15万，可是我手头上的现金只有几万。

没有直观的数字，只会盲目乐观。

我开始记录资产，我把手头上的银行卡、支付宝、微信、基金、股票的钱全部列出来，记录自己总共有多少资产。

投资6万的实体店，也算资产，但是我做好亏本的准备，而且股份也卖不出去，所以就单独记录了。

一开始我的想法是减少开支，把赚的钱赶紧还债，于是我把基金股票也都卖了，还了一些债。

后来回想，我必须践行投资，于是我把收入的10%拿去定投基金，拿出一部分投资股票，然后再使劲赚钱。

每个月我都会更新自己的资产和负债，我得知道我要赚多少钱才能0负债，才能手头上有更多闲钱可以来投资自己。

我不再信用卡分期，把信用卡还清后注销掉，现在主要用的信用卡就是招商和工商。

2019年，除了卖课程，我做了付费社群，增加了20万+的收入，扣去生活成本，总算把负债还清，并且留有更多闲钱做投资。

当然，我还是花了不少钱投资自己的大脑，让自己成长更快。

格局有不少学员负债累累，希望通过格局学习投资理财翻身，我必须残忍地告诉他们：工作占收入的70%，不要期望靠投资一夜暴富。

毕业5年，我有公务员朋友已经在广州换了改善房，积累上百万的资产，而我因为瞎折腾负债累累，通过4年时间才走出泥潭。

好在这4年时间，我积累了不少强技能。

成长最重要，没有持续成长，不可能突破不同阶段的困境。

3 你的生活成本，是财富的蛀虫

记录生活成本，让收入远超生活成本线。

2017年我开始记录自己日常必须开支和大额开支，我知道自己每个月至少花5000元，偶尔会有大额开支3000到3万。

如果不记录，我不知道自己花多少，更不知道自己必须至少赚多少。

什么时候不需要记录？

当你的收入远超过生活成本的时候，比如赚100万，但是生活成本只有20万。

可是这很难，因为消费欲望会随着收入变本加厉。有个学员10年前就是月入10万，但是开支也是8万，如果有时候收入跟不上，那个月就是亏的。

怎么记录日常开支？

可以按照必需开支的程度来排序：

房租/房贷、物业费

水费、电费、网费、话费

健身房、交通费、餐饮费

洗护用品

社保

大额开支

课程、买书、孩子教育培训

旅游

保险

一次性记录那么多肯定烦死，所以我是想起来一个就记录一个，之前我就只记录了房租、网费和社保，后来在慢慢补充，最近加上了水电费的平均开支。

请注意：不需要事无巨细，我们要的是平均日常开支。

我会把一次开支平摊到一年，比如之前健身房是一年2000元，那么平摊到12月，就是每个月170元。

养成长期记录日常开支表的习惯。

下次我跟你聊，如果你能准确回答你一年的开支是多少，那么这个记录就是有效的。

不清楚自己日常开支多少，容易赚1万花1万五。

像我4月份，不记录不知道，在日常开支5000元的基础上，因为买了2000元的海鲜，买了1688的课，买了500元的书，我的开支就多了4000元。

记录，培养对钱的敏感度。

通过记录，我脱离了负债，并且有更多闲钱投资，2018年的基金投资收益是10%，2019年的投资收益是30%。

2020年我还开始每月记录定投的基金价格和收益，虚拟定投一部分股票的价格和收益，培养自己对投资收益的敏感度。

个人理财，我们只需要初中学历的计算能力，就足够了。

如果你也陷入财务困境，建议你记录你的资产负债表，还有日常开支/收入表。

如果没有记账，估计我都欠账上百万了。

如果觉得赚钱没有动力，你还可以记录梦想本，比如你一个梦想需要花100万，想要在5年内达成，那么你的赚钱动力会更强。