说过几次年金险，问得人还是挺多。

所以今天老白打算再跟大家说说年金险能不能买，以及哪些人可以买，应该怎样买。

1

拿不出至少30万的闲钱，就不要买年金险

对于年金险能不能买，肯定是可以买的，因为它足够安全，而且能产生一定的投资收益。

但老白觉得如果兜里没有30万以上的闲钱，就不要买年金险。

因为年金险收益不高，最多不超过4.025%，而且一般要几十年后才能领取，投资周期太长。

所以如果想要高回报，就只能采用高投入。

在收益固定的前提下，你投入的本金（也就是你的保费）越多，以后获得的回报就越高。

年金险的收益计算比较复杂，一般采用实际收益率，也就是IRR，具体计算方法，老白之前说过，戳蓝字就能看。

按目前年金险IRR最高4%来计算，如果你想为养老做准备，5年缴费期，至少要保证每年6万块保费（累计30万），才能确保50岁退休后每年能领到3-4万养老金。

这笔钱按现在的生活水平，勉强能维持日常开支。

如果你还想靠这笔钱每年国内旅游一趟，起码要确保每年能领6-7万，相当于每年交7-8万保费，近40万。

如果你不幸选到一款IRR只有2%左右的，要想每年领3-4万，同样5年缴费，每年起码要准备近10万块，累计50万以上的保费。

注意，这里是按目前生活状态来计算，得出的一个最低保费缴纳标准。

如果算上每年2%-3%左右货币贬值率，要想维持几十年退休后基本的养老支出，累计保费起码要翻倍到100万左右，或许能实现养老不愁，顺便国内旅游一次。

所以现实是，30万买到的年金险，在几十年退休后，可能只够你一两个月的生活开支，真正想靠年金险实现养老不愁，保费起码要准备100万以上。

不够这个标准，还是建议多培养一下自己的下一代，跟子女一起实现养老不愁更实在。

2

急用钱的人，肯定也不能买年金险

而且这笔钱要锁定几十年，期间退保，除了收益全无，如果退保太早，还会损失一大笔保费，得不偿失。

你退保时保险公司退给你的钱并不是保费，而是扣除各项成本后的现金价值。

现金价值一般呈先逐年增加（且前期低于已交保费），并与已交保费持平，在某一年达到顶峰（一般是2.5倍的保费）后，再逐年降至0元。

所以，当现金价值=已交保费时退保，不会亏也不会赚，而在此之前退保，肯定是要损失保费的。

一般情况下，年金险投保12年以后现金价值才能跟保费持平。

所以，急用钱的人，肯定也不能买年金险。

如果未来几年可能急用钱（比如买房、买车等），或者每年只想花一两万，老白觉得还是买银行理财产品，或指数基金吧。

3

会理财的人，也不要买年金险

年金险收益不高，跟余额宝差不多。

年金险属于理财型险种，也就是交一笔保费，日后能产生投资收益的那种。

因此判断年金险值不值得买只需要看一点：实际收益率（IRR）是否无限接近4.025%。

这是监管层规定的年金险最高收益，因此越接近这个收益率，越值得买。

至于大公司的年金险比小公司的值得买，纯属别有用心，跟重疾险一样，大公司和小公司的年金险一样安全，反倒大公司的年金险收益还不如小公司。

目前，年金险平均收益在1.5-2.6%之间，跟余额宝差不多，像平安、太平洋等大公司的年金险收益一般就在这个区间内。

部分年金险收益能超过3.5%，最高在4%左右，但这类年金险很少，需要大家费心思去找。

老白之前聊过几款收益4%左右的年金险，不过其中两款已经停售，感兴趣的可以戳这句话中的蓝字看看。

所以，如果你会买余额宝，或者投资一些指数基金，那就不值得买年金险，年金险只会占据你的现金流，拉低你的投资效率。

4

有钱，但不会理财的人，可以买年金险

能拿出30万以上闲钱，而且未来直到退休前都不会用到这笔钱，也不会投资理财（连余额宝都不会买），只想为自己的养老生活提前做储蓄的人，可以买年金险。

这笔钱就是你年轻时存的钱，存的钱越多，存的时间越长，产生的投资收益就越高，退休后每年能领到的钱就越多。

所以，手里有几十万闲钱，又不会投资理财，又担心养老问题，可以买一份年金险。

5

万能账户和分红，更像噱头

万能账户还算靠谱，分红纯属忽悠。

这两个东西只能说锦上添花，不能作为评判这款年金险好不好的依据。

万能账户一般有1.7%-3%不等的保底收益，但很多年金险会许诺5%左右的预期收益。

注意，预期收益不等于实际收益，而且实际收益大部分情况下低于预期。

分红就是保险公司挣钱了，可以按一定比例给你发奖金，保险公司没挣钱就不发。

有点像公司年终奖，给你发不发这个钱，一看公司挣没挣钱，二看老板（保险公司）愿不愿意。

所以保险公司的分红大家就不要指望了，更别看见分红二字就管不住钱包。