大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

这几天真的太热了，我感觉我的脑子，都不会转了。

毕竟是全网最穷理财博主，我这么抠门，怎么可能舍得开空调呢？

啊啊啊啊，我的空调遥控器在哪！

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今年4月份的时候，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，明确了长期医疗险费率调整的一些细则。

现在，已经有保险公司响应号召，推出可以终身续保的防癌医疗险了！

关于医疗险的“终身保证续保”，包括两个方面的含义：

第一点，不因被保险人的身体健康状况，或历史理赔情况，而拒绝投保人的的续保申请；

第二点，不因产品的停售而影响续保。

也就是说，所谓的“终身保证续保”，就是只要你想买，就可以一直买到老。

既然可以终身保证续保的防癌医疗险已经来了，那能终身保证续保的百万医疗险还会远吗？

真是未来可期呀~

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可是当文文大保贝儿仔仔细细的看完整个产品的条款，发现产品好，确实是真的好，但真的不适合我。

不仅不适合我，可能也不适合你。

这款产品，只适合一小小小小小撮人。

先来看看好医保终身防癌险产品形态：

保险公司：中国人保

投保年龄：0-70周岁

保险期间：一年

续保条件：终身保证续保，不受被保人健康状况变化、历史理赔情况以及产品停售的影响

癌症/原位癌保险金：400-500万元（70岁前未理赔，下一年保额自动增加20万，最高增至500万）

住院前后门急诊：前后30天

外购药、特殊门诊、门诊手术、绿通服务、住院垫付：有

质子重离子：100万，100%报销

免赔额：无

报销比例：指定医院100%，非指定医院90%

从保障责任上看，好医保终身防癌医疗险跟普通的防癌医疗险，没啥区别。

400万保额+100万质子重离子保额；住院费、住院前后30天门急诊费、特殊门诊、门诊手术都能报销；不限社保范围，国产药、进口药、靶向药都能报销……

好医保终身防癌医疗险，赢，就赢在它的续保条件——保证终身。

即使这个产品停售了、被保险人健康状况变化了、出现过理赔了，仍然可以继续投保这个产品。

确实优势明显。

但文文大保贝儿为啥没买呢？主要是因为“报销比例”的问题。

指定了57家医院，只有在这57家指定医院就诊，才能享受100%的报销，在其它医院看病，就只能报销90%。

文文大保贝儿看了看，都是赫赫有名的三甲医院，医疗水平自然是没问题的。

但像这类医院，普遍存在“床位紧张，就诊较难”的问题。

一家医院有1500张病床就能评三甲了，那我们就按每家医院有3000张病床来算，一共也不到15万张病床。

根据国家癌症中心的数据，2015年国内癌症患者的数量就达到了392万。

很明显，并不是所有人都能住进这些医院。

像文文大保贝儿虽然生活在郑州，对应河南省肿瘤医院，可是全河南，就这么一家医院。

全河南有多少人？发生癌症这样的重大疾病时，只要有条件，谁不想到更高水平的医院看病呢。

医疗资源永远是稀缺的。

如果所在地区没有指定医院，又想要医疗费可以100%报销的患者，就需要到指定医院就医，一来需要两地奔波，二来还涉及到办理医保异地转诊的问题。

现在市面上在售的其他百万医疗险、防癌医疗险产品，只要是二级及以上的公立医院，在有社保的情况下，都是可以100%报销的。

而好医保终身防癌医疗险的大部分用户，更大概率，都只能报销90%的医疗费用。

不要觉得在癌症的治疗面前，10%没有多少钱，那是还花的不够多。

文文大保贝儿的两个癌症理赔的客户，住的也都不是指定的医院。

所以，大家在投保这款产品之前，一定要看清楚所规定的医院，以免未来在治疗的时候，出现不必要的麻烦。

不买，还有一个小原因，因为指定了外购药。

指定的某种药，医院要是没有，你得拿着医生的处方单去指定的药店买，才给报销。

以往的防癌医疗险、百万医疗险产品，并不限制药品，必须且合理的都可以，出了新药只要需要用，也能及时报销。

好医保终身防癌医疗险的外购药品清单，未来出现的新药，可能存在无法及时更新的问题。

可以考虑加一份单独的癌症特效药保险。

03

有一说一，优点也是有的，好医保终身防癌医疗的健康告知，比较宽松：

像高血压、糖尿病、心脏病都可以投保；乙肝、甲状腺结节（不限分级）、乳腺结节（不超过4级）等满足条件，也有机会买。

但是，这款防癌医疗险，费率是可以上涨的。

如果保险公司赔付太多，“赔穿了”，保费价格会上涨30%，这笔钱，由所有人买单——

全部人的保费一起涨。

终身的防癌医疗险产品，都是要考虑通货膨胀、理赔率等问题的。

不可能未来几十年内，都按照现行的费率交钱。

对此，保险公司做了详细的说明：

①费率调整的条件：当综合成本率高于100%，或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品5%以上，可以调整费率；

②费率调整的频率：上线3年内不会调整费率，超过3年后，最快每年调整1次；

③费率调整的上限：每次费率调整不超过30%；

④投保人有权利解除合同或终止续保。

对于每一款保险产品来说，费率的上涨幅度，并不仅仅单纯是由医疗通胀决定的，同时还受国家医保政策变化、医疗技术的更新、市场状况、监管等因素的影响。

保费保留涨价的权利，是合理的。

毕竟，保险公司卖产品有利润、不赔本，才能持续的提供产品服务，我们作为购买者才能持续获得保险保障。

不管是现在的防癌医疗险，还是未来的百万医疗险，我们都不能忽视这些长期医疗险产品后期涨价的问题。

“医疗通胀”的情况是每年都在发生的，费率会呈指数型变化，越往后，增长幅度就越大。

尽管文文大保贝儿非常理解医疗费用会上涨的问题，但看到30%的上限，仍然是吃了一惊——着实是有些高了啊。

我们假设一款医疗险上市已满三年，每年医疗通胀率为m%，某个年龄段的费率X，那么n年后该年龄段的费率就是X*（1+m%）ⁿ。

实际上，根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2020年全球医疗趋势调研报告》，中国2019年的毛医疗通胀率高达10.1%，处于非常高的水平了。

不过，文文大保贝儿倒是觉得，即使是涨价，应该也不会涨的太狠。

涨的太狠，就容易导致“劣币驱逐良币”的现象出现。

身体好的人放弃了这款产品，去买其他产品；只剩下身体不好的，或者已经进行过理赔的人，继续续保。

长期这样下去，保险公司的理赔成本只会不断上升，甚至于最终被高赔付率给拖垮。

所以，即使调价，保险公司应该也会慎之又慎。

04

总得来说，好医保终身防癌险这款产品，合格，但不完美，还有很大的进步空间。

不过，这种“敢为天下先”的精神，还是非常值得肯定的。

在好医保终身防癌医疗险上市前，市面上的医疗险，没有一款是可以保证“终身续保”的。

大家不要再被无良代理人误导吼~

那么，这款终身防癌医疗到底要不要买？

文文大保贝儿的观点很明确：

对于能买百万医疗，或者已经买了百万医疗的朋友，不用买、不要换。

如果是身体原因或年龄原因，只能买防癌医疗险，或者已经买了防癌医疗的朋友，如果能接受理赔条件，可以考虑买。

终身防癌险都出现了，那终身百万医疗险应该也不远了。

接下来，应该会有越来越多的终身医疗产品出现，大家可以拭目以待。

一起等等看吧。