3月31日，中国保险协会在官网发布了关于重疾险的疾病新定义的业内意见征求书。

引发了大家对重疾险的关注，有粉丝问是在等重疾险定义正式发布前购买，还是正式发布后购买？

各有利弊，我建议是当下购买，因为疾病可能随时发生，但是这个新定义最终正式实施时间没有确认。所以早买早保障。 

我大概的看了一下这个意见稿，其中TNM为I期或更轻分期的甲状腺癌不再作为重度疾病了，导致甲状腺癌的赔付率会下降；原位癌、低度恶性肿瘤、潜在低度恶性肿瘤等，不再属于重度疾病范围。这些算是弊处。

利的是重疾病种由原来的25种增加到了28种，一些重度疾病实际上是放宽了限制，会带来相应赔付率的升高。 

比如，急性心肌梗死名称修改为较重急性心肌梗死，理赔标准有所改变，由原来的4条至少满足3条，变更为按标准明确诊断后，6条任意满足1条即可理赔。

购买消费型保险降低保费

消费型保险是指交保费后，不发生理赔，保险期限到期，或被保险人身故（重疾险），不退还保费或保额。 

大白话，保费“白白”给保险公司了。如果能接受，在购买重疾险保险的时候，选择不带身故责任的，同样的保额，保费会降低30%左右。同样的保费，就能购买更高的保额，获得更好的保障，充分利用保险的金融杠杆。

有钱的人，有财富传承需求的人，或者消费无节制的人，可以考虑购买带身故责任的，毕竟保险的强制性、法律属性能满足这些需求。

在中小保险公司购买健康险，保费便宜20%-40%

经济条件一般的人，可以在中小公司购买健康险，比如重疾险、意外险、医疗险等。

由于保险法规定保险公司不能倒闭，所以中小公司出了问题，会按照监管要求被大公司合并，或者被相关部门接管。

消费者的权益会得到保障，能获得的理赔，会正常理赔。 

当然，中小公司的风险在于，理赔即时性可能会差。因为有些中小公司，在前期为了抢夺市场，推出了保费比较便宜的产品，降低健康标准，后期引发理赔过多，而理赔人员不够的时候，那么消费者的理赔处理进度就变慢。对于急需这笔理赔款治病的人来说，这就是非常的不好。 

所以我们想购买中小公司健康险的时候，可以找一个靠谱的中介平台，即经纪公司。好的保险经纪公司，当消费者正常理赔延期时，会先行垫付。

大公司的保费贵，提供的服务会比较中小公司好一些。比如有些大公司有专门的续保部门，就是提醒消费者续保。有些消费者，可能忘记交保费，经过这些部门的人提醒，续交保费，避免断保。

中小公司由于组织架构不完善，没有相关部门，消费者忘记交了，他们也没有提醒，这就有可能导致保单作废，前期的保费白交了。

自己去做代理人或经纪人，获得第一年佣金，降低保费

现在做保险代理人的门槛比较低，靠销售保险存活下来比较难，但是在有时间的情况下，参加保险公司的代理人的考试、培训，成为正式代理人，给自己、家人购买保险是不错的选择，很容易搞定。

这样学了知识，也获得了佣金。

这里要提醒，就是即使去了保险公司，也不能全信公司培训的内容，因为公司为了销售，讲述的某些东西会比较偏。经纪公司的保险课程内容讲述相对的全一些，所以优先考虑去经纪公司做保险经纪人。

在听入职的保险公司保险课程的时候，我们也看看其他公司，或网络上的保险知识。

长期或终身保险早购买，便宜一些

长期的重疾险或终身重疾险，越早购买，保费越便宜。缴费年限不会因为消费者年轻而多缴费几年。

所以建议在自己年轻的时候，可以考虑购买保险。

有限健康告知，优化诊断报告，减少保费 

在讲述这点之前，我普及一个小的保险知识：

关于承保方式

标准体承保：恭喜你，就是按你看到的保险公司费率表上的价格承保，说明你还健康。

加费承保：就是在正常保费基础上加一定的费用承保，比方别人买10万只要2000，你可能要2500。为啥？肯定某项风险高呗，多收你点钱才能把多出来的风险给覆盖了。比如小三阳和超重这些就是加费的。

延期受理：延期受理就是目前被保险人的健康状况不明了，需要观察一段时间再申请。比如才得了肺炎的新生儿，一般要出院三个月之后才能申请投保的，短期内多半会被延期。这种情况怎么办？等等，过一段时间再投保。

除外承保：是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保，比方一个人有甲状腺结节，保险公司认为患甲状腺癌的可能性比较大，就把这一项除外，就是说，得了甲状腺癌不赔，其他的肺癌肝癌乳腺癌啊什么的还是照常承保。

拒保：是最严重的情况，就是保险公司彻底把门关上啦，不理你了，你给再多钱也不要。所以啊我们投保要趁早啊我们健康的时候买保险多好啊。

购买重疾险，医疗险等都要健康告知。我们千万啥都告诉保险公司，要看保险公司问啥？我们回答啥，否则容易出现上面加费、责任除外、延期等情况。 

在被保险公司要求去医院做进一步诊断时，可以让医生“手下留情”，就有可能不要加费购买保险。

比如，甲状腺结节分级，2级在某些保险公司就要加费，才能购买保险，那是否让医生“认真研判”，做一些调整，争取实现正常购买保险，不要加费。

不建议通过要求保险销售人员返佣降低保费

保险代理人或经纪人是没有底薪，或者非常低的底薪，如果他们把佣金都返给你们。他就在保险行业干不长久，离开这个行业。你的保单就没有人继续提供服务，最终受损的是消费者自己。

你代理人离职，你的保单保全、提醒续交保费等服务没有人做，有可能影响自己的理赔。

另外销售人员，靠自己能力销售产品，这是应得的劳动报酬。往大了说，只有这个行业从业者赚钱了，他们才会服务好我们，不会坑蒙拐骗。有些人虽然拿到返佣，但是被人骗了一大截，都不知道。

总之，不要为了降低保费，而找保险销售人员要返佣。