每个月多少钱定投，取决于你的投资期限有多长

● 15年以上的投资，比如养老储蓄等，可以采取激进的方案，甚至全部用来做股票基金。

● 10年或者以下的投资，比如为了孩子的大学教育，那么投资肯定要一部分调整为稳健。比如30%-40%债券基金，70%-60%股票基金。

● 资金使用期限低于5年，至少三分之二要做稳健投资。要是你的资金使用期限在2年以内，那还是暂时极少量做基金定投，目的是为了体验一下市场和操作。

● 短期理财目标、负债严重，不适合做基金定投。

感谢小伙伴的信任，最近有3个小伙伴主动私聊coco，做一对一的家庭理财规划和基金定投指导。争得小伙伴的同意，我把指导的一部分内容：家庭理财规划，稍微整理了一下发出来，给各位看官参考。

第一位小伙伴的情况——

一家三口，QQ是体制内教师，老公在国企，宝宝3岁。为了宝宝上更好的小学，家里在市中心买了房子。

家庭收入：年收入近10万，年终奖8000元。另外有兼职收入约1.5万元。

家庭支出：2800元+2300（房贷），每年保险大概一万元。

存款：2.3万、2万（投资）、公积金2.2万

已购买保险类型和保额：都有重疾险保终身，老公20万保额，QQ40万保额，宝宝有社区医疗。

家庭除了房贷没有负债。

有夫妻两人一共5家银行的信用卡，总额度10.5万。

QQ希望建立家庭理财体系，学会钱生钱。

她对基金定投理财的方式非常青睐，但是之前没有操作过，也不清楚自己现在的情况，是否适合每个月拿多少钱来定投。目前跟着蛋卷基金网的基金组合在做定投，不过最近临时提醒加仓的次数太多了。跟投怕风险，不跟投又怕错过机会，比较矛盾。

收支状况梳理：

1、 钱都到哪里去啦？

听口述，结余率过半，财务状况是很健康。收入稳定，现有存款+信用卡额度满足应急资金的需求。但可运转资金2.3万存款，偏少。

 2万元投资的是一个绘本馆，协议是每年10%分红，一年分红一次。但这笔钱肯定不能算存款，属于比较高风险的投资。十年后才能回本，常见的绘本馆一般可以持续几年？绘本馆的装修等可以维持多久？coco觉得这个投资不是很理想。

参考了QQ所在城市的房价（我一般了解当地消费水平都是参考房价来估算），以三口之家外加一辆小车的消费情况，感觉QQ记账应该不是很完整。信用卡有5张，如果夫妻只有一方比较重视记账的话，记账遗漏的地方应该不少。

所以QQ也说：“家里好像没有6万元一年的结余呀！”

解决方案：

收支情况和记账较为模糊，年和季度复盘建议坚持做好。

一般女的比较执着记账，即便是coco天天在理财圈里泡着，兜爸这么多年依然还是我记账路上的猪队友的！

通过每月收入、支出和结余，信用卡、花呗等月账单，大概的收支还是能掌握的。能让对方共用记账账户记账的家庭毕竟少数。但是明确记账的目的不是记账本身，以彼此信任为前提，抓大放小，树立好家庭财务共同目标才是最关键的。有方向感很重要。

2、 短期理财目标要作为重点考量

目标不清晰，投资就没办法规划。

按照QQ买房的需求是为了宝宝以后去市区读小学，也就是3年内这个房子要完成入住。加上新房晾晒通风的时间，最慢1年半左右要准备好装修款项。公积金可以申请出来装修，在家存款和未来几个月的结余，大概可以有8万元左右准备。资金缺口还是比较大。

作为过来人，一间房子的装修，可能会影响未来十年八载的居住体验，和日常幸福指数是直接挂钩的。硬装肯定是要尽量弄好的，等于这个资金缺口直接影响未来好几年生活体验，coco建议QQ把这个问题放在家庭理财短期首要目标去认真思考。

解决方案：

做个装修的预算和攒钱计划。少于2年，属于短期理财目标，不适合把大量的结余放在基金之类的收益期限不可预测的投资品类。考虑存银行结构性存款（年化3%-4%），或者搭配部分比较好的债券（年化6%左右）。

至于基金定投，就最近的环境来看，短期内要实现比较好的收益率真不好说。万一账户持续红绿相间呢？所以，少量资金用于体验市场就好，先解决好短期存款刚需，过了这段时间，再考虑较大金额的投入来解决教育储蓄和养老储蓄问题。

3、家庭成长阶段，保障和开源，跟投资同等重要

QQ的家庭保障基本充足，三个人都欠缺意外险，建议配齐。性价比高的，全家也就两三百块一年。

QQ老公的重疾险保额略低。按照常普遍情况统计，重疾险保额最好在30万以上才能解决问题。Coco认为参考收入的20倍，来配保额是比较合理的。保险方面还要再进行优化。

鉴于最近疫情无法出门，QQ今年的兼职收入要大大缩水，coco也给了另外的线上兼职的建议：

开源和投资一样，是这个家庭以后关注的重点。解决短期理财目标后，往后理财两个方案参考：

激进方案：

按照中长期目标设立理财账户。

家庭基础的账户设立为：短期理财目标账户、宝宝教育储蓄账户、养老储蓄账户和应急储蓄账户。其中应急储蓄为固定额度、首先满足。

装修完成后开始宝宝教育储蓄和养老储蓄计划。参考普遍情况，宝宝上大学阶段的资金需求较大，大概有15年左右的时间可以准备。养老账户有20年左右的时间准备。两个账户均采用基金定投和以基养基方法进行投资。

这个方案也是coco自己家的执行方案，会执行到45岁左右再进行调整。

稳健方案：

收入采用4321理财配置法则——40%用于投资，30%用于消费、20%用于储蓄、10%用于保险。

40%用于投资的钱，采用一般60%积极型投资，40%稳健投资方案。

QQ的家庭刚刚经历了组建家庭、生育和买房，未来还有装修重头戏。是一个家庭财政上比较有压力的阶段，考虑到夫妻俩个都有稳定的收入，房子问题也解决了，关键是都还年轻。

coco相信，过了这个阶段，他们家的幸福指数一定会随着两口子收入提高，节节攀升。