仔细研究过保险的小伙伴们一定知道，投保医疗险重疾险时最重要的一个步骤就是核保，也就是对照健康告知，看看有没有自己符合的情况。

健康告知除了要告知既往症，家族史以外，有的保单还要求告知一些生活习惯，比如：吸烟和饮酒。

到底为什么保险公司这么看重吸烟和饮酒呢？今天我们就来聊聊。

吸烟的危害

肺癌是男性发病排第一的癌症，占到全部癌症的25%，男性肺癌致病因素除了慢性肺炎，另外一个重要因素就是吸烟。

由于我国有着数量庞大的烟民（其总数达到全世界所有烟民的1/3），所以就目前的发病率来说，远高于其他国家。

吸烟除了对本人有害，对周围的人也有很大危害。不是说你不抽烟就不会得肺癌，你有可能吸到了二手烟和三手烟。

二手烟就是在同一个公众场合，人家抽烟，你被动吸烟；三手烟是说别人吸烟完了，屋里的房顶、地毯、墙壁还会散发着烟味。

二手烟和三手烟的危害也很大，因为你会更长时间的暴露在致癌物质中，不知不觉当中就吸入了大量有害物。

除了肺癌以外，吸烟还可以诱发口腔癌、咽癌、喉癌、食道癌、胃癌、肝癌、胰腺癌、肾癌、膀胱癌、宫颈癌。

吸烟者患癌发病率比不吸烟者高三倍。

吸烟还是动脉粥样硬化的主要因素，可以导致心脏病急性发作、冠心病、周围血管病、中风等心脑血管病。

而且还会加速2型糖尿病并发症的发生，对于女性，妊娠期吸烟可危害胎儿，增加婴儿猝死风险。

保险医学不仅仅是看你目前的健康状况，更要评估你将来得病的风险，所以保险公司对于吸烟的重视程度就可想而知了。

那么吸烟的人到底能不能投保医疗健康险？

具体得看相关产品条款里面怎么要求，大部分保单对于吸烟不做要求，但是也有个别会问：

您是否抽烟超过15支/日或以任何方式食用烟草？

您是否吸烟每天超过20支？

除了健康险以外，寿险保单也会询问吸烟情况，有些寿险保单根据投保人的健康状况可以分为标准体，优选体，超优体，如果身体没问题，不吸烟的或者戒烟时间超过一年可以以更低的保费投保。

比如拿中信保诚的祯爱优选定期寿险为例：30岁男，100万保额，保至70岁，期交20年。

标准体/优选体/超优体的费用分别是4550/4010/3300。

里外里相差出1250元，20年下来就是2.5万。

所以呀，吸烟不但对自己对家人的身体有害，还影响了荷包的厚度。

耐心看到这的伙伴心一定有疑虑了，吸烟这种事情，每天抽多少根只有我自己最清楚，保险公司怎么知道，难不成他们还派个人蹲点看着我？

这个问题其实是目前线上投保的小漏洞，之前保险都是线下投保的，一般会有公司人员来审核。

但现在都挪到了网上，保险公司其实也搞不清楚每天到底抽多少支。

所以健康告知里面关于吸烟支数，其实尺度最终还是凭自觉。

不过按医生的角度，还是劝你早点戒了，不抽烟的伙伴们当然就没有我说的以上烦恼啦。

饮酒的危害

饮料，威士忌，冰，鸡尾酒，玻璃，饮料，柠檬，酒精，酒精，甜酒，冰茶，倒酒，白开水，模糊，阿玛罗，威士忌，豪华，浓郁，冰茶，冰茶，冰茶

萝妈有位同事每天都要喝点小白酒，家里搞了个酒窖，买酒都是按箱买，果然不出所料，近期体检出来肝脏有问题了。

饮酒这事有它的特殊性，喝好了对身体有益处，但是喝多了就容易出事。

对于易患缺血性心脏病的人群，每天摄入10克酒精可以显著降低发病风险，适度饮酒还可以帮忙控制糖尿病，降低缺血性中风的发生率。

这也好理解，喝完酒后好多人都脸红心跳，为啥，就是酒精有扩血管作用呗。

血管扩张，血流加大，那缺血性疾病的发生率自然能降下来。

但是要注意适量这个词，适量和过量这个量怎么控制？

根据卫生部的相关规定，健康成年男性一天饮酒的酒精量不超过25克，相当啤酒750ml，38°白酒75ml，高度白酒50ml。

成年女性一天饮用酒精量不超过15克。过量饮酒会对重要脏器造成慢性损害。

长期饮酒主要损害肝脏，导致肝功能异常，严重的会有酒精性肝硬化、酒精性肝炎，晚期会有酒精中毒，而且肝脏，心脏、血管、大脑也有受到损伤。

再来看看核保，同样以条款中健康告知为例，有的会问：

饮酒过量（每日饮白酒200ml以上或因为身体原因被医生警告戒酒）？

被保险人饮用白酒是否平均每日超过3两。

跟吸烟一样，每天饮酒多少保险公司同样也是无从知晓，但是如果饮酒导致肝功能异常，肝炎肝硬化等相关并发症，保险公司还是能从你的医疗记录中查到的。

关于饮酒，投保时还有两点注意：

01

饮酒后发生的交通事故和犯罪行为，保险公司可以拒绝赔偿，这部分内容通常写在免责条款里。

02

申请人的职业也会决定饮酒量，譬如酒馆老板，酒类销售的饮酒量也会高于普通人群，投保时需要看好职业类别的限制。

讲了这么多，吸烟喝酒看似事小，但是对身体造成的慢性损害不容小觑。

如果说不良习惯对投保影响还算小，但是如果因此得了特定疾病，那么就很容易被保险公司抛弃拒保。

毕竟，保险公司对于特定疾病的高发人群，处理考虑承保时，是非常谨慎的。

明智的做法就是趁着年轻身体好赶紧把保险配置齐全，别等等等，等到身体亮了红灯，再想投保而苦于无门啦。