为什我选择做基金定投，也不愿意买年金保险？_贷款申请

原创胡瑞微讲堂 | 来源胡瑞微讲堂（ID：rui901128）

最近我发现很多文章都在宣传，某款号称收益4%的年金险停售的消息。对此，我本来只是看看而已，并且我以前也就这个话题写过文章。但是最近又有朋友来问我，看来科普文章还得写啊！

先说结论：如果你还有疑惑，那么建议你直接放弃。因为你连产品都没有搞清楚，就没有必要去投保了，免得后面弄清楚了自己后悔。

先来说说这类产品所宣传的收益4%。现在由于疫情影响经济，所以我们是有降息预期的。未来各种短期的理财产品收益是有可能会继续降低，现在余额宝的收益已经跌破2%，并且银行理财产品的平均收益也只有4%左右。但是像银行理财，余额宝这类的收益，都是短期的，几个月半年都能够拿到的收益。而年金险4%的收益，是要几十年的时间，才能拿到的。年金险是长期收益只有4%，这个收益长期来看，还不一定能跑赢通货膨胀。也就是说，我们辛苦存钱几十年，未来我们拿到的钱实际的购买力反而是下降了的。

更何况很多朋友连基础的保障型的产品，像重大疾病保险，医疗保险这些没有。然后就被这些文章给忽悠，觉得自己要提前为养老做准备，买这类年金保险。但是事实上，我们买保险应该是先买保障，后面才是考虑理财需要。保险的最核心功能，是为我们做好个人和家庭的风险管理的，理财投资只是保险的辅助功能。记住：保险姓保，不姓投。

毫无疑问，我们是需要准备养老金。但是，我们准备养老金其实是有很多的选择的。不一定要用年金保险的方式。比如指数基金定投，就是一个很好的方式嘛。我们选择优质的指数基金，然后采用长期定投的方式，在市场跌的时候多买，涨的时候少买，在市场过热的时候止赢。长期来看，获取市场平均的12%的年化收益，是大概率的事情。

大家不要小看这每年多赚8%的收益，加上复利效应，几十年下来的差距是非常惊人的。我们做个对比吧，假设做基金定投，每个月投1000元，投资10年，一共投资12万。另一种就是把这12万拿来买年金保险。不过由于我测算的这款年金保险，缴费需要是90的整数倍，所以我们取每月定投1080元最为接近，交10年，缴费12.96万，年金保险的本金还要多一些。我的都是只定投10年，然后就让它们复利增值。最后来看看几十年之后它们的差别：

很明显，差距越到后面也就越大。其实不要说8%的差距，就算是1%的收益率差异，算上复利几十年之后，相差也是非常巨大的。所以，我们在做长期投资的时候，应该是要追求高收益，而不是要确定的低收益。

当然做指数基金定投想要达到12%的年化收益，也是需要一些经验和技巧的。不是说你随便投资就能够达到12%的平均年化收益。一些朋友没有接触过，可能还需要花时间来学习。并且，学习完成理论知识之后，还需要经过几年的时间，来积累实践经验，到最后才能够真正的掌握。不过，看到这收益上的巨大的差异，我觉得花这些时间学习投资是值得的。

其实也有渠道找我合作，让我也推荐这类的年金保险的。但是我一直觉得赚钱要对得起自己的良心，不能什么钱都赚。我自己心里都过不了的产品，让我推荐真的做不到。当然我也不排除，有一些朋友确实有资产配置的需求，就想要买这样的产品，这也是完全可以的。