说到强制储蓄，学习过理财的人都会非常强调强制储蓄。

不懂得强制储蓄的人，收入和支出的公式是：收入-支出=储蓄。

而懂得强制储蓄理财的人，公式是：收入-储蓄=支出。

先把一部分钱存下来给自己，然后再根据实际情况去规划自己的支出预算。

今天也想聊一聊我对强制储蓄的一点理解。

001

强制储蓄的意义在于储蓄，不在收益

强制储蓄的意义是积累本金，而不是收益有多高。

当本金是0的时候，即使收益率是100%也是没有意义的，但本金是100万的时候，收益率是1%，你也会觉得还不错。

总是会有人说把钱放在银行或者保险公司收益率太低，跑不过通货膨胀，将来没有多少购买力，没有多大的意义。

可是如果没有强制储蓄下来，没有了本金，那么购买力就是0。

强制储蓄下来了，即使购买力下降了，那也要比零强不少。

本金都没有，谈什么跑赢通胀。

跑赢通胀，不是强制储蓄这个动作应该做的事情，投资才是跑赢通胀该干的事。

002

大部分人高估了自己强制储蓄的自律性

自律太难了，及时消费行乐太容易了，倾向于做让自己感到快乐的事情，这是人的本性。

看到一个课程觉得有用，囤在手机了再说，以后有空再学习。

在淘宝上看到一个东西打折，先买下来来说，反正也没有多少钱。

到月底一看信用卡账单、花呗账单一长串，也不知道钱花在了哪里。

你总以为自己的钱能够安全的放在银行卡里，殊不知，其实是在支付宝和微信余额里悄然的溜走。

我们总是高估了自己对存钱的自律性，低估了自己内心的贪婪和冲动消费。

003

大部分人忽视了工具对强制储蓄的作用

人性是有弱点的，想要对抗人性的弱点，必须借助工具，借助合同和契约的方式来帮助自己做到强制储蓄。

在传统的想法里，把钱放在银行里才叫强制储蓄，换一个地方放着就交消费掉。

我认为，这样的想法是需要改变的。

把钱存银行的活期账户，流动性太高了，一不小心就会被自己花掉，消费掉。

只有把钱放在花掉的时候让自己感觉到痛的地方，才不会轻易被花掉，才能留存下来。

比如指数基金，跌的时候，你是不舍得割肉出来的，一直留在账户里，等到再次涨起来的时候，钱还是在基金账户里的。

比如借助年金险、增额终身寿险这样的保险工具，每年你都得按时交纳保费，退保你就会有损失。正是因为退保有损失要亏钱，你不会轻易地退保。

慢慢地，不知不觉好几年的保费已经交完了，回头一看，自己工作这些年存下来的钱就只有交给保险公司的保费，其他的已经不知道花在哪里了。

想要对抗人性的弱点来强制储蓄存下一笔钱，就必须借助合同和契约这样的工具，而保险则是非常好的契约方式。

强制储蓄，说难也难，因为对金钱的自律性要求太高了，想存就存，最后的结果就是存不下来。

说容易也容易，借助一定契约性金融工具来帮助自己对抗人性的弱点，不要高估自己。