上了几年班，没投资也没存款的朋友，要注意了。

研究一下2019年的账单，或许有一半的开支是可以省下来的。

拥有20支口红不会比拥有10支口红幸福2倍，但支出却是2倍。

金钱有限的情况下，在纯消费领域，人在同一品类重复花钱所带来的幸福感的边际效应是递减的。

银行那么有钱都要预留准备金，你又为自己的风险管控做过什么？

那些每天鼓励你疯狂消费的人，并不会在你缺钱的时候帮助你。

2020年，是时候开始理财了。

文章导读：

理财要趁早

理财不是只有投资

站在总资产的角度规划理财

把钱分成4笔

（部分理财观点来自小慢，手动感谢）

理财要尽早开始

很多人和保贝以前一样，觉得自己目前本金比较少，可以不用理财，等以后有钱再理财就可以了。

但是如果你不懂得如何合理规划和安排，哪怕拥有50万、500万甚至更多的时候，也还是会不知所措。

万金油：你不理财，财不理你。

本金少的时候就开始尝试理财，虽然可能会遇到一些坑，但是由于本金少，这个亏损是可以接受的。

（贷款炒股投P2P的不要来杠）

但是，当你已经充分积累本金后才开始理财，因为缺乏经验，踩坑的后果难以想象。

所以，理财要趁早，理财能力是一个积累的过程，它需要尽早规划并不断锻炼。

理财不是只有投资

理财是在保障财务状况稳定的前提下，实现资产的保值增值。

并不仅仅只有投资。

投资只是理财的一部分，是实现资产保值增值的手段。

除了投资，你还需要通过保险以保障财务状况稳定，以应对未来不确定的风险，比如大病开销、意外等。

投资就是进攻，保险则是防守。

一个科学合理的理财规划应该既有攻也有守。

当然还有储蓄，一定要养成存钱的习惯。

著名的哈弗教条有一条，先把每月收入的30%存起来，剩余的再消费。

也许你觉得一点点钱存起来没什么，但每个月1000，一年就是12000，10年就是120000。

再小的雪球，那也是雪球，也是可以滚的。

这时候再加上理财，会累积的更快。

站在总资产的角度规划理财

很多人都知道股市很赚钱。

有的甚至把几个月后买房的钱，或者日常开销的钱等等都投进去。

我们都知道这其实是不对的，结局也往往是不好的。

在开始理财之前，一定要梳理清楚总资产。

弄明白哪些是日常开销的钱，哪些是一两年内一定要用的钱，哪些是留给未来的钱等等。

因为不同的用途的资产，会具备不同的时间属性和风险要求。

就好比日常开销的钱，首先应该考虑流动性和低风险，想取的时候就能取，还不能有太多亏损。

其次，在保障流动性与安全性的基础上，再去寻找合适的收益率。

比如年化收益在3%左右，是现在的常态也是合理的。

不同用途的资产，对应不同的时间属性和收益率。

你需要分清楚可投资的总资产，为每笔钱找到合适的收益率，以实现整体的有效增值。

四笔钱思维

如果你觉得上面说的有道理，并且也着手准备开始理财。

那你可以听听保贝的建议，把整体资产分成四笔钱。

这四笔钱就像是桌子的四条腿，缺一不可，少哪一条都会摇摇欲坠