医疗险实际上在家庭以及个人的保障配置当中起到的作用是非常大。我个人认为医疗险是整个家庭保障最重要的部分，也是最基础、最底层的保障。

那么医疗险有哪些分类，以及应该如何挑选适合自己的医疗险产品呢？

今天来梳理学习一下！

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医疗险分类的基础知识

先了解一下医疗风险的分类。

从这张图片就可以看到，从下往上我们面临的是不同的医疗风险。

最基本的就是大额医疗支出风险，比如大额的住院医疗支出，门诊、癌症的放化疗以及肾透析等。

对应的医疗险险种都可以通过百万医疗搭配社保来进行解决，主要抵御的就是巨额医疗费用的风险。

再往上一个层级就是一些常见的小风险，比如一些中小额的住院医疗支出以及门诊医疗支出，对应的险种就是中端医疗险。

针对的人群更多的是中产阶层，因为他们可能需要到医院的VIP部，特需部，国际部这些地方进行治疗。

继续往上的风险就是特定的医疗风险，对于有些人来说基于国内医疗水平的限制，需要到海外进行治疗。那么对应的险种就是专项医疗，比如海外医疗险。

最上面层级的风险，是为了获取更好的医疗资源，真正解决的已经不仅仅是医疗费用的问题了。

而是追求一种更高品质的生活方式，享受更好的医疗体验，获取更好的医疗资源，可以去到私立医院甚至是昂贵医院进行就诊治疗，不需要在公立医院排队，省时、省力、省心。

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医疗险可以有哪些分类？

医疗险的分类可以有很多种不同的医疗险产品，不同类型的医疗险能够解决的问题，撬动的医疗资源，拥有的医疗环境是有非常大的差别的。

001-普通小额医疗险

这种医疗险的保额往往比较低，，有些只能报销社保范围内，有些可以报销社保范围外的费用；

002-次中端医疗

最常见的就是现在非常流行的百万医疗险，报销额度非常高，通常只能报销在公立医院的普通部产生的医疗费用，可以报销社保范围外用药；

003-中端医疗险

报销额度高，可附加门诊责任，医院范围可扩展至公立医院的VIP部、特殊部、国际部等；

004-高端医疗险

报销额度高，带有住院和门诊责任，可以去私立医院甚至是昂贵医院，保障范围可以扩展到全亚洲，甚至是全球，具体看条款的规定；

005-专项医疗险

专门对特定人群或者某种疾病的医疗险，常见的比如海外医疗、防癌医疗险等。

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医疗险应该如何进行选择？

对于大多数人来说，购买医疗险更多的是会考虑选择购买百万医疗险，或者说是中端医疗险，接下来我会针对这两类医疗险提供一些选择的参考建议。

第1个就是要结合自己的就医习惯以及经济条件来进行选择

有的人会考虑去医院的特需部或者说是国际部进行就医，那么就可以购买中端医疗，如果没有经济能力来承担中端医疗的保费，那么就可以选择百万医疗险。

第2个是关于医疗险的保额的选择

像百万医疗的保费都非常的便宜，一个成年人的百万医疗保费，每年大概是三四百块钱就可以搞定，保额呢可以有100万以上甚至200万，或者说是300万，因此医疗险的保额最少是要有100万才够。

第3个是要看医疗险的基本保障责任

举两个例子，有的医疗险是只能涵盖住院前7天住院后30天的医疗费用的，而有的涵盖的是住院前30天后30天的医疗费用，很明显后者的保障责任会更好一些。

有的医疗险是可以报销外购药的，而有的是不可以报销外购药的，这个也是要看清楚的。

第4个就是要看医疗险的续保条款

目前在中国大陆，大多数的医疗险都是一年期消费型的医疗，也就是说一年期满了之后是需要进行续保。

大部分保险公司的医疗险呢，在条款当中会写的不会因为被保人的身体状况变化而不允许。也有部分医疗险的条款会选择，保险公司需要对被保人的身体状况进行审核，符合要求之后才能进行续保。

第5点，就是赔付的比例以及免赔额

赔付比例当然是越高越好，免赔额当然是越低越好，所谓免赔额就是医疗费用自费的部分，在免赔额的金额之内保险公司是不承担理赔的责任，大多数的百万医疗险免赔额通常是1万块。

第6点是要看产品的健康告知以及免责条款

现在很多的百万医疗险都是在网络进行销售，不同公司的医疗险的健康告知以及合法的要求往往会有差异，对于一些身体指标有异常的人来说要选择更加适合自己的产品。

而免责条款就是保险公司约定因为这些原因产生的医疗费用，保险公司是不进行理赔的。

第7点是核保要求和身体健康状况

现在的可以智能核保的产品非常多，不同公司的产品在智能核保的结果上是会一些差异的，那么在选择产品的时候要选择最有利于自己的核保结论的医疗险产品。

第8点就是要看保险公司的服务质量

因为医疗险的理赔频率，相比于定期寿险，重疾险来说是要高很多的。保险公司的服务质量是非常重要的，我个人会比较建议购买品牌比较大的公司的医疗险。

写在最后的话：

其实是没有完美的保险产品的，医疗险也一样。在购买保险的时候需要有所侧重，有所取舍，结合实际的情况来进行综合考虑。