买保险看健康，这是个老生常谈的话题了。

01

有的人自己在网上买保险，觉得自己很多小毛病，诸如甲状腺结节、乳腺结节等，不影响买保险，闭眼就付费交钱了。

但是保险公司很较真，会特别在意这些细节，导致很多人需要提交体检报告等材料进行补充告知。

有的保险公司对于补充告知审核比较严，明明其他公司的标准都是标准体承保，但是他家非出具除外承保的结论。

比如乳腺结节，标准体承保就是以后得了乳腺癌会获赔50万重疾险理赔金，但是除外承保就是其他病可以赔，但是乳腺癌例外不赔。

对于这些保险公司的做法，站在保险公司的角度，他们可能觉得客户有不诚信的倾向，嘴上说大意了，实际即使是补充告知，也可能是避重就轻的有选择性的告知，出于谨慎考虑就除外承保。

而站在我们投保人消费者的角度，会认为保险公司吃定我们不会退保，毕竟退保还有那么大的经济损失，所以给了个不太有利我们的核保结论。

到底哪种理由站得住脚，我觉得都有道理，其实就是立场问题，双方都只会站在自己的利益角度考虑问题罢了。

最好的避免踩雷的方法，就是买之前研究清楚明白，把自己最近一年的体检报告全套拍照给我，给家里老人买保险的，最好问清楚都有哪些历史病历，统统发过来让我多看看。

反正预核保不收费，哪家公司能以最有利条件承保的，我们就买哪家。

不管哪个行业，没交钱之前，顾客都是大爷。

02

除了健康告知以外，还有一项是我们经常容易忽略的，好不容易把疾病情况搞懂，一疏忽，把职业问题给忘了。

买保险，是需要告知职业危险类型的。

明明是正经工作，买保险却屡屡受挫，说的就是高危职业。

保险公司按风险等级的高低，把职业分为1-6类，数字越大，代表这份工作的风险越高。

1-3类一般就是内勤、文员、老师这种，天天待办公室的，风险很低，买保险畅通无阻。

4类职业，譬如货车司机、交警、建筑工人，风险略高一些，很多意外险就买不了的，寿险、医疗险和重疾险绝大多数还能买。

5-6类职业，就是我们平时说的高危职业了，像消防员、电工、刑警、高空作业人员、救生员、海员、飞行员、伐木工等，这些人的风险肯定比天天坐在办公室里的要高，买保险又更难一些。

不过不同产品对职业的要求也不太一样，分类可能也会有一些小差别。

怎么知道自己能不能购买这款保单呢？

在投保链接里面，都会注明这款保单对应的可投保职业有哪些。

一般来说，有身故保障的保单，比如寿险、意外险，对职业类型要求就严格一些。

身故返保额的重疾险，往往就局限于1-4类职业，而身故返现金价值/保费的重疾险，可能5-6类高危职业也能买。

有时候精算师就是爱较真，研究这么细，他们也是有自己的道理，我们付费前看清楚就行。

还有一些比较特殊的，如家庭主妇、退休人员、学生，虽然没工作，但是会被划分到1-2类职业里，风险程度低，也能够正常买保险。

有个别意外险保单，低危职业可以获赔30万的，对于学生、家庭主妇、退休人员的保额采取差异化对待，只会获赔10万，具体的要看投保须知里面是怎么规定。

当然，保险公司的职业类型表里面，可能存在列示职业名称与我们工作有一定出入的，我们选择贴近的选项就可以了。

有一些高危职业，我们熟视无睹，常常给忘了。

比如农村找人爬果树摘果子，超过5米高度的就算高危了；再比如道路养护工人，常常需要在车流穿梭的地方作业。

高危职业的人如果想买意外险，有两种方法：一是购买特定的个人意外险，价格往往要贵3倍左右；二是以企业团体形式购买团体意外险，价格相对便宜，但是需要企业的工商执照，且对于参保人数有要求。

03

如果忽视投保职业，自身从事高危工作，但是购买了普通的保险，发生风险后怎么办呢？

有的保险公司会根据出险事由，来判断职业因素是否是导致风险发生的原因。

比如买了重疾险后确诊癌症申请理赔，癌症与所从事的职业是无关的，那么就可能会获赔。

而如果交警买了普通意外险，且在工作时间里因公发生车祸身故的，那就会被拒赔。

一事一议的保险公司相对还人性化，但是也会有保险公司直接出具拒赔结论，不管风险与职业是否相关，先拒赔了再说。

如果真遭到拒赔，我们可以有3种选择。

一是与保险公司进行协商，据理力争解释；如果内部协商未果，二是可以向当地银保监局、信访办进行外部投诉；如果经外部介入仍无法达成一致的，三是可以选择仲裁、向法院起诉。

从成本角度考虑，与保险公司内部协商肯定是最好的，有话好好说，但是与保险公司内部协商的结果，大概率是会获赔部分理赔金。

如果证据确凿，通过外部银保监局的协调，可能会获赔全款，但是需要自己多跑跑、走动走动。

成本最高的是去法院起诉，因为涉及了公证材料费、律师费、案件审理费等，如果到了二审，时间周期可能长达两三年。

这也是给我们提了个醒，买保险的时候，一定要提前看清楚这份保单的要求，如果看不懂，你多问问我，反正我也不收你钱，多问两句避免以后这么多麻烦，多好。

社群组团买保险，就是能够让精算师专家帮着你少走弯路，我在之前的文章里有介绍过一起真实的意外险理赔案例，纠纷的事项就是起因于投保职业。

被保人是农民，购买了一份普通意外险，当时选择的职业是“务农”，后来因为帮着其他村民修车，遭遇轮胎突然爆炸而当场身故。

家属向保险公司申请意外险理赔时，被以“修车工属高危职业，不符合该保单的承保范围”为由拒赔，双方协商未达成一致，诉诸法院。

经过一审、二审后，最终法院认定保险公司败诉，需要全款赔偿理赔金。

大家想想，被保人家属是以什么理由，就能让法院支持自己的主张呢？

懂保险专业知识，或者有专家背后支持你，会让你在紧急时候，心里安稳太多了。