近日，关于央行数字货币的讨论多了起来。部分媒体称，与银行的工作人员联系后得到央行数字货币正在内测的回复。

我国从2014年就开始研究数字货币，成立了专门的研究小组，但2017年开始有所放缓。2019年8月，在央行召开的2019年下半年工作电视会议中指出，要加快推进法定数字货币的研发步伐。

2020年初的工作会议上提出数字货币的研发进展顺利，然后到最近“内测”的消息传出，农行的工作人员表示“数字货币在央行的统一安排下有序进行”，具体的信息还要等央行的发布。可见关于数字货币的研发步伐和推进进度已经明显加快。

那么央行的数字货币到底是什么？对我们老百姓的生活有什么影响吗？一起来了解一下吧。

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DCEP是什么

和央行数字货币的报道一起出现在大众视野里，还有DCEP,这是什么呢？DECP是Digital Currency Electronic Payment的缩写，也是央行数字货币的简称，表示的是数字货币和电子支付工具。

根据数字货币研究所所长给出的解释，DCEP的功能属性和我们日常生活中所使用的纸币是一样的，是“数字化形态的”的纸币。

此前，范一飞副行长表示，我国现阶段的数字货币设计应注重M0的替代，而不是M1、M2的替代。

M0、M1和M2是反应货币供应量的三个指标：M0是流通中的现金，M1=M0+企业活期存款，M2=M1+定期存款+居民储蓄存款+其他存款。从M0到M2，货币的流动性是逐渐减弱的。

范一飞副行长认为，我国的M1、M2基于商业银行账户已经实现了电子化或数字化，没有使用数字货币的必要了。但民众对现钞的依赖还比较强，并且现钞还存在着发行成本高、易被伪造等缺点。

使用数字货币替代现钞，保持现钞的属性和特征，但却拥有了便携性和匿名性，更加方便和安全。同时，因为数字货币是M0的替代，所以不会计付利息。

而且央行数字货币具有无限法偿性，承担了价值尺度、流通手段、支付手段和价值贮藏等职能。

DCEP的投放

范一飞副行长提到，为了提升央行数字货币的便捷性和服务可得性，增强公众的使用意愿，将考虑采用“双层运营”体系：上层是中国人民银行对接商业银行，下层是商业银行或其他的运营机构对接大众。

其实跟我们的纸币投放是一样的。我们手中的现金，都是由央行印发后给到商业银行，商业银行缴纳一定的存款准备金，然后我们老百姓到商业银行的网点去支取现金。

DCEP也是这么一个流程：商业银行在央行开户，为了保证货币不超发，需要向央行缴纳100%的准备金。然后在个人和企业通过商业银行或是其他的运营机构再开设数字钱包。

对我们老百姓来说，DCEP比现金更为方便，只需要我们下载一个App，就可以使用了，不需要像使用现金一样需要到银行去取。

DCEP主要是投放应用于小额零售业务场景，为了实现这一目标，可能会设置交易限额，规定大额预约兑换，也有可能会实行分级收费制度。具体的安排，还是要等到央行“官宣”的那一天。

DCEP与电子支付的对比

那么，现钞数字化了，是不是就和我们平时所使用的微信支付、支付宝一样了呢？当然是不一样的。

首先，DCEP就相当于你现在手里的纸币换了一种看不见的形态，是可以在任何需要支付的场景下使用的，但微信和支付宝是有条件的，有些场景可能并不支持使用。

未来DCEP开始使用流通，会需要一个“载体”DCEP数字钱包，等到需要使用时，只要手机上有这个载体，两个手机碰一下就能实现转账，不需要使用网络。

而且不同的电子支付，以及银行之间是有“壁垒”的，彼此之间的竞争关系让它们互不支持。但DCEP是可以跨行、跨App使用的。

此外，我们使用的电子支付，它们在进行资金转移时必须通过传统银行账户才能完成，但时央行的数字货币则可以脱离传统银行账户实现价值转移。

综合来说，央行数字货币的推行主要是解决两个问题：一是降低货币发行成本，降低纸钞和硬币被伪造以及洗钱等风险，二是可以实现我们现在使用的电子支付所没有的匿名性，更好地保护用户信息。

如果要说一个DCEP的缺点的话，大概就是DCEP推行之后，手握纸币“数钱”的感觉会离我们越来越远吧。你期待使用它的那一天吗？