保单本质上来说是法律合同，也就是买卖双方签订的契约，底层资产呢，其实就是风险。

提到法律合同，一定就要知晓“时效”这个概念，即你的权利主张是有个期限的，如果你自己一直拖着不行使自己的权利，那么权利就会失效了。

也就是说，过了这个村，就没这个店了。

那么今天精算师八哥就跟大家聊聊保单合同里面，几个最关键的期限概念。

生效日

今天投保，明天生效，这是目前绝大多数保单的普遍适用原则，有的高保额意外险可能是投保四天之后才生效(保险公司核实你的收入情况)。

细心的小伙伴就会问，为什么不是投保当天保单就生效呢？

这是防止“倒签单”，比如有人出了意外事故，然后马上投保，如果当天就生效的话，那保险公司不就赔惨了。

大家都知道，投保年龄直接决定了你要交的保费，所以如果马上要过生日的，一定要在过生日之前投保。

有些公司是以投保日，有的是以生效日为准，线下签单之后也有因为代理人把保单合同弄丢了，导致重签的时候会以新年龄计算保费的情况。

所以别非得卡到最后那么几天去投保，早一个礼拜交钱，耽误不了你余额宝里面的几个利息钱啦。

犹豫期

所谓的犹豫期，就是我们与保险公司签完保单以后，可以无条件并且无代价反悔毁约的期限。

一般来说，线上保单是10天，银行网点卖的是15天。

因为银行卖的保单，很容易被大堂顾问给忽悠成理财产品，所以监管机构就规定多给5天时间，也希望投保人能在这段时间内尽早确定自己的投保行为。

犹豫期的时间也不能太长啊，毕竟保单生效日以后，保险公司就已经开始履行合同了，你也不能无限期保留反悔的权利呀。

在犹豫期内你是可以任性的，比如春节回家期间被七大姑八大姨拉着投保，那么节后离开老家了，那不说退就退？

监管机构没有强制规定一年期短险需要设立犹豫期，比如医疗险、意外险等，毕竟短险保费都不高，亏也亏不了几个钱。

但是目前市场上还是有公司还是会给投保人48小时考虑，退了也没损失，但是在条款合同里面是不会写“犹豫期”的，因为一旦白纸黑字写了犹豫期，还是有不少其他连带责任的。

例如，保险公司必须要在犹豫期内进行电话回访，否则很可能投保人就会以保险公司没有给自己回访为由，在以后理赔的时候说事。

短险呢，做不做电话回访那就是保险公司自主权利喽。

等待期

等待期是指，如果在这段时间内发生特定风险，保险公司不承担保障责任。

等待期主要是防止有人去医院查出来重病，随后就投保想要得到保险公司赔偿，即防止带病投保。

一般医疗险等待期30天，重疾险是90/180天，寿险也是90/180天。

等待期内出险(疾病或身故)，那就退还所交保费，合同终止，也就是说，保险公司不占你便宜，你之前交多少钱现在就退你多少钱，你呢也得不到保险公司的几十万保额赔偿。

一拍两散。

谁叫等待期内出险呢，不排除有些人确实倒霉，真的不是带病投保，但瓜田李下的事啊，没辙。

所以给大家的建议就是尽早投保，研究好了保单就下手，毕竟保险公司真的要下架产品，一般也就是提前一两天通知而已。

犹豫期和等待期其实是有重合的，都是以保单生效之日就开始计算各自对应的时间。

对于一年期短险，需要看清楚是否有“二次核保”的概念，即如果发生了住院等疾病风险，那么出院以后，第二年续保的时候，保险公司是否要求再次核保。

不过不管是否需要二次核保，续保的时候一般是不会再有等待期的。

宽限期

经过了等待期以后，才算正式开始有了保障覆盖，那么以后续费的时候，难免会有自己遗忘的情况，那么真要是不小心忘交钱了怎么办？

取决于你忘性多大。

宽限期就是说，在续保的时候，你可以有60天的时间补交续期保费款，60天内只要你交了钱，保单还是有效的。

60天一般指长险，像一年期短险，大部分在条款合同中是没有宽限期这个概念的。

有些公司处于市场竞争考虑，会给一年期短险设置一个15天的期限，本质其实就是宽限期。

如果恰巧在宽限期内发生风险，因为这张保单还是有效的，所以保险公司还是需要提供赔偿理赔金的，但是需要扣除投保人应交这笔续期保费。

例如，续费你需要交1万保费，宽限期内出险了，保险公司赔50万的重疾险，扣除这1万你欠费的，给到你的就是49万。

复效期

如果你忘交续费的时间有点久，超过了60天，那么这张保单就失效了。

发生意外、住院等等，保险公司就不赔了，失效了。

一般在2年内，你是有权利申请恢复这张保单的效力的(复效)，但对价是，保险公司需要对你进行核保。对于原来有等待期的产品，复效时也会再有一次等待期。

如果身体状况(健康险)、财务收入(意外险)还满足条件的话，保险公司有义务继续接受你的复效申请。

申请复效的话，很多时候欠的保费可能时间稍微有点长了，保险公司是要连利息也一并收取的，利率不高，所以这里不会有坑。

但如果过了2年，你从压箱底翻出来一张陈年保单，想要续费复效，那么这个时候保险公司同不同意，完全凭心情了。

说句题外话，即使过了宽限期导致保单失效了，但是这张保单还是有现金价值的，如果你不想要这份保障了，记得去退保，还是可以拿回来点钱的。

蚊子再小也是肉嘛。

涉及法律合同方面的内容，都是非常繁琐麻烦的，因为要事前考虑到所有潜在可能发生的情况，所以合同制定的时候就得事无巨细的面面俱到陈述。

抛开这些合同形式上的时效限制，保险还是要跟一个人一辈子的。

如果真要加一个保障期限，一万年呗。