贷超星卡贷“踩线”经营，部分合作借款平台利用会员费牟利_金融资讯

原创秋天 | 来源消金时代（ID：cftimes）

“以前的微信动如脱兔，现在的微信静若处子。”这是近期一位消费金融圈内人士发的一条朋友圈。

在监管、疫情等多种原因下，今年的消费金融圈比往年平静了不少，业务越来越难做是行业内普遍共识。以贷超为例，消金时代此前曾报道多家头部贷超平台下线导流业务。

当然，也有像有信钱包靠多个马甲三个月赚取一亿的平台。营收压力之下，贷超花样越来越多，不同于此前直接导流高炮平台等明显违规行为，而是通过收取会员费但不担保能否授信这种行为谋取暴利。

星河小贷旗下星卡贷导流平台收取会员费

近日，消金时代发现，贷超星卡贷导流的多个平台就因收取会员费被用户投诉。

3月18日，星卡贷《个人信息保护及授权书》显示，星卡贷由上海荟分信息科技有限公司运营，且将会把信息授权给西安星河网络小贷公司、浙江齐融金融信息服务有限公司、上海风璇数据科技有限公司等多个主体。也就是说，星卡贷的合作方中有上述几个平台。

而3月28日，消金时代再次打开星卡贷App ，其《个人信息保护及授权书》已将上述几家合作方公司名字隐去。

而企查查显示，西安星河网络小贷公司拥有星卡贷的知识产权，星卡贷公众号运营主体也为西安星河网络小贷公司，这也意味着星卡贷实际上为星河小贷公司产品。

根据第三方投诉网站、贴吧等用户提供的截图，星卡贷推荐的借款平台有小砖金币、优享分期、天天好借、潮牛卡贷、熊分期等平台。星卡贷推荐的上述平台中，多个平台被诉收取会员费却没有获得授信。

有用户称，在优享分期客服诱导下办理了99元会员卡，客服称，办理会员后一般30分钟到3小时就能下款到账，结果用户充值后发现，99元会员只是推荐平台而已，且推荐的平台全都申请不了。天天好借也被用户投诉收取159元会员费，但是并没有获得授信。

此外，星卡贷《个人信息保护及授权书》中提到的合作方上海风璇，其对应的借款App为趣钱花，趣钱花也被用户投诉收取会员费。第三方投诉网站上，张先生称，2020年2月26日在趣钱花贷款，只有开通里面的会员才能获取专享大额贷款，随后张先生开通了会员，被扣除了99元会员费，但开完会员后并没有获得授信。

目前，上述投诉中，趣钱花、优享分期、天天好借部分案例正在处理中，部分用户收到了平台退款。

会员费的猫腻：不担保授信成功，用代金券安抚

那么，星卡贷推荐的平台收取会员费是普遍现象还是个别现象？

消金时代发现，在第三方论坛上也有用户称星卡贷推荐的平台收取会员费。卡农官方人员同样认定星卡贷有问题，提醒用户如果申请的时候出现开会员的界面不要申请，会员费是不会退还的。

值得注意的是，根据上述平台对投诉人的回应，均提到已明确告知用户平台会收取会员费用，并对是否能授信不做担保。

例如，上述优享分期客服回复称，会员属于服务产品，一经使用会员服务就无法退款。

趣钱花回复称，开通会员界面已明确声明“平台会员费是基于整体会员服务收取的费用，不对合作商借款产品最终授信结果做出任何承诺，开通会员后，最终授信结果通过与否均不予退还会员费。”

既然如此，为何投诉人主动购买会员还要投诉呢？消金时代下载了星卡贷协议上合作方之一的趣钱花一探究竟。

消金时代登录趣钱花App后发现，首页借款界面写着“专属贷款，最高可借20万”、“会员专属，下款返现50元”、“开通会员，下款通过率可达80%”、“通过率提升3倍”等诱导性词语，并无明显字样提示“最终授信结果通过与否均不予退还会员费”等信息。

消金时代点击购买会员后，在同意开通会员上方，有一行白色小字提示“开通会员后最终授信结果通过与否均不予退还会员费”，但提示信息极容易被用户忽略。

值得注意的是，在购买会员协议中，一共分为5条，其中第2条协议是关于会员费用，其中并没有提到“最终授信结果通过与否均不予退还会员费”等信息，只有在最后一条中模糊提到“风旋数科并不担保所提供本服务一定能满足您的要求或符合您的期望”。

那么，何谓“并不担保所提供本服务一定能满足您的要求或符合您的期望”？这段话如何理解存在很大争议。

趣钱花与此前消金时代曝光的上海造艺、上海鲸纬等前期贷超不同之处在于，用户购买会员申请被拒绝后，平台会用代金券来安抚借款人。

例如，趣钱花App中的“拒就赔300元礼包”，此礼包分别为120元的话费券、120的视频会员券、60元的音乐会员券。但值得注意的是，每月每次只发放一张会员券，每次10元，也就是说用户需要连续10个月在此平台充值话费，才能收回成本。同样，天天好借的会员权益中也包含462元的影视福利、74元的阅读福利、395元的音频娱乐福利。

不少投诉人反映，此类充值券没有意义，不会一直留着平台用来充值。有投诉人质疑，“既然不能保证是否获得授信，购买会员的意义在哪里？能不能获得授信还不是平台说了算，如果所有人都交会员费，但是没有获得授信，平台岂不是赚翻了？”

实际上，上述收取会员费又不担保是否获得授信的行为存在于很多平台中，此类行为不同于714高炮等明显违规行为，而是在监管的灰色地带中赚取利润。

据业内人士反映，星河小贷在2018年主要做贷款通道业务，上述星河小贷也有可能为星卡贷的通道。实际上，没有牌照的现金贷公司通过租赁小贷牌照从事放贷活动一直是业内公开的秘密。业内人士向消金时代透露，目前通道业务合作费用在千三到千六之间，根据放款量不同而不同。

上述人士透露，星河小贷此前曾对接过高炮，但是在2019年315被监管盯上以后合作平台逐渐减少。

消金时代也在投诉网站发现了端倪。例如，2019年6月有用户投诉，在信而富借款，放款方为星河小贷，借款1500元实际到手1125元，被收取砍头息375元，实际还款1526元，期限为15天。据此计算，其IRR年化利率达856%。

企查查资料显示，星河小贷母公司为北京星河世界集团有限公司，2019年，北京星河世界集团曾11次被列为被执行人，其中最近的一次为2019年9月被浙江省高级人民法院列为被执行人，执行标的约7.5亿元。此外，星河世界集团又由霍尔果斯食乐淘创业投资有限公司100%控股。霍尔果斯食乐淘创业投资有限公司两位股东徐茂栋、徐悦均有失信、限制高消费等风险提示。徐茂栋是互联网圈知名人士，曾创办团购网站窝窝团。作为资本运作高手，徐茂栋与知名雷台爱投资还有股权交易和债务纠纷。

业内人士称，随着监管趋严，不管是高炮还是通道业务都没那么好做了，业务量都在减少。目前，小贷公司也一般也只低调对接利息合规产品。靠导流问题平台坑骗借款人这种擦边球行为也不是长久发展之计，一旦受到监管注意，也有可能牵连背后的小贷公司。