招商银行“出钱出力”，中国联通“六亲不认”_金融资讯

原创商评君 | 来源互金商业评论（ID：hujinshangping）

近日，招商银行公布2019年报告显示，截至报告期末，招联消费总资产926.97亿元，净资产93.60亿元，报告期内实现净利润14.66亿元（2018年净利润12.53亿元，同比增长17%）。

公开资料显示，招联消金是招商银行旗下永隆银行与中国联通共同出资设立，于2015年3月获得银保监会批准开业，双方各出资 50%。2018年12月，招商银行与中国联通分别向招联消金增资10亿元，增资后招商银行持有股权比例24.15%，永隆银行持有股权比例25.85%，招商银行、中国联通各持股50%保持不变。

根据年报，2019年招商银行董事会同意给予招联消金同业授信270 亿元，授信期限 2 年。

据互金商业评论此前报道，招联消金虽在2018年7月就获批资产证券化业务资格，但截至目前未发行一期ABS产品。招联消费之所以未利用ABS这一渠道，主要因为招商银行2018年给其230亿授信，2019年给期270亿授信。

用户超1亿！招商银行APP为招联消金导流

事实上，招商银行除了给招联消金两百多亿授信之外，还在招商银行APP给招联消金导流。

在此之前，互金商业评论小编曾尝试在招商银行APP申请借钱，其中“闪电贷”产品最高可借30万，年利率低至7.2%，小编尝试申请但未通过。虽然小编申请“闪电贷”失败，但页面提示小编有1000元“好期贷”额度。进入提款页面发现，借款1000元，分12期，每期偿还94.48元（本金74.33元+利息20.15元）。

据此以IRR公式计算，招联好期贷年化费率为24%。

值得注意的是，招联好期贷年化费率虽未超过24%，但招联消金《个人借款额度合同》显示，如果发生逾期，将从逾期之日起，按约定利率（24%）加50%计收罚息。这也意味着，招联消金逾期费率高达36%。

事实上，不仅招商银行APP为招联消金“好期贷”导流，招行掌上生活APP也曾为招联消金导流。

据自媒体“消金界”此前报道，受疫情影响，2020年前两个月个人消费贷缩量严重，为此广发银行信用卡信贷分期月费率降至0.57%，工行信用贷款“融e借”、建银信用贷款“快贷”均下调月费率最低4.35%。另外，掌上生活APP上，为招联消金的“好期贷”做起了导流，日利率最低打六折，但招行自己的主推产品以及热门产品，都没有降低费率的优惠活动。

根据年报，截至2019年年末，招商银行APP累计用户数1.14亿户，其中月活跃用户数5513.63万户，2019年全年登录次数60.93亿人次，人均月登录次数11.82次。

截至2019年年末，掌上生活APP（招商银行信用卡官方APP）累计用户数9126.43万户，月活跃用户数4664.34万户，日活跃用户数峰值903.58万户。

中国联通旗下沃钱包未与招联消金深度合作

相比招商银行“又出钱又出力”，中国联通似乎并未与招联消金深度合作，甚至筛选合作机构也未有限选择招联消金。

互金商业评论注意到，中国联通旗下沃钱包（联通支付运营）有多款借钱产品，包括沃易贷、沃分期、周转、易借、借钱、员工贷、沃白条，以及沃易融。其中，沃易贷导流产品包括员工贷、马上金融-安逸花、招联金融-好期贷、借钱、拉卡拉-易分期；易借产品与霖梓控股、大兴安岭农商银行合作，周转产品与众安小贷合作。

2019年3月8日，霖梓控股在网上发布标题为《联通支付联合霖梓科技共推信贷产品“易借”，2019年计划放款百亿》的文章指出，与沃钱包早前的借款产品“沃易贷”相比，“易借”额度也更高，最高可达10万元。虽然是初次针对联通用户进行小范围预授信，但在上线首日，“易借”就达到了124.3万元的交易额。“易借”产品的推出，也实现了联通支付对集团生态资源的进一步金融变现。

公开资料显示，霖梓控股旗下包括知网（数据智能决策平台）、百凌金科（金融科技开放平台）、in有（极力制社交电商平台）。霖梓控股除杭州总部外，还拥有全资子公司武汉霖信科技咨询有限公司，于2018年2月入驻光谷总部国际。业务涉及金融产品贷后管理，并全面开启呼叫中心板块布局，兼容电销、电审、电催、客服及大客户外包等业务。

小编尝试在沃钱包“易借”平台申请借款，但页面提示，“易借目前实行邀请机制，建议您申请沃易贷其他产品”。小编拨打易借客服电话，询问对方为何无法借款，对方客服反馈“小编无申请记录”，小编追问“易借”是哪家公司运营，对方客服表示“该问题不在回答范围之内”。

互金商业评论注意到，“易借”客服之所不愿透露公司名称，或与其频遭投诉有关。

2019年12月16日，李先生在聚投诉发帖称，其在中国联通沃钱包“易借”借款12000元，分6期还款，协议约定贷款年利率7%，贷款利息每月11.44元，前五期还款中出现了保险费，五期加起来共404.44元，这部分费用并没有在协议中体现，属于阴阳合同。联通易贷以收保险费名义变相加息，本人需要见面多余费用，请求相关部门严肃查处。

针对李先生的投诉，沃钱包第二天申请结案，李先生随后确认结案。

有网友投诉反馈，联通沃钱包“易贷”在不知情的情况下搭售永安意外保险。

还有网友投诉联通易贷称，借款8000元，分6期还款，每期偿还1452.4；据此IRR公式计算，其在“易贷”借款年化费率为30%，网友申请提前还款，但沃钱包要求其承担各期全部本金、利息和费用。另一位网友投诉称，同样借款8000元，分6期还款，每期偿还1428.12元；据此以IRR公式计算，其在“易贷”借款年化费率为24%。虽然利率更低，但该网友反馈，逾期一天，平台收取70元罚息。