去人民银行查询过个人征信报告的朋友，会发现在贷款的详情那里，会有个贷款账户状态和五级分类，这个是什么意思呢？

贷款五级分类是商业银行依据借款人的实际还款能力进行的贷款质量的分类，按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

正常类贷款：借款人能履行合同；关注类贷款：存在不利因素可能会影响债务偿还；次级类贷款：借款人还款能力出现明显问题；可疑类贷款：借款人不能足额偿还贷款本息；损失类贷款：预计本息损失在90%以上。

当你的贷款账户状态为次级，可疑或者损失时，其他的银行或者小贷公司将不会接受新的贷款申请和信用卡申请，变成征信黑户。而状态为关注的，也将会影响信用卡审批和贷款申请，不会享受贷款优惠利率。

保险代偿是保险的一种，有的银行和贷款公司，为了预防借款人逾期不还钱，在借款人申请借款的时候，会引入保险公司做担保。如果借款人逾期了一定时间后，就会有保险公司代为偿还，债权也会转到保险公司手里。一旦征信报告上出现保险代偿的记录，不管你去申请贷款还是信用卡，或者是房贷，基本都会被拒绝，所以出现保险代偿的征信记录还是非常严重的。

很多网友说，一旦征信报告上出现保险代偿，那一生的信用就毁了。甚至有些朋友会说，这个保险代偿的不良信用记录会伴随一个人的一生，就是所谓的代偿毁一生。

其实，保险代偿虽然严重，但只要借款人将保险公司的欠款还清，5年后借款人征信中的代偿信息就会自动消除。

但是如果出现保险代偿之后，大家一直没有还这笔钱，那这个不良征信记录就会一直伴随着大家。所以，如果出现保险代偿这种情况，大家一定要引起重视，尽快把欠款全部还清。