原创 许 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
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现在的保险市场中，每年都有几款医疗险默默的修改条款甚至停售
今天，我从医疗险的运营机制和当前的医疗险形态与大家分享医疗险的选购方法
先说结论：
在医疗险的选择中，买得起高端医疗险，不买中端医疗险，买得起中端医疗险不买百万医疗险，如果只能买百万医疗险，不买便宜的
01商业医疗险能解决什么问题
国家医改，改了的十几年没解决看病难、看病贵的问题，买份商业医疗险就解决了
生同一种疾病，住在同一家医院的2名患者，一个只有医保，一个除了医保外，还有商业医疗保险
救治一共花了20万元
有商业医疗保险的人，社保报销完，剩余部分由保险公司报销，自费0元
只有医保的人报销了1.6万元，剩下的18.4万都自费
为什么？医保的报销比例不是高达80%吗？
这个案例恰恰说明，医保的报销是有限制的（只能报销国家医保目录范围内的用药）
同样是治疗肿瘤，在低线城市，医生开医保目录内药品的比例相对较高，患者可以多报销一些
但在北京、上海、广州这些一线城市的肿瘤专科医院治疗中，自费药比重可以达到90%，这不是什么怪事
可以这么说，全球治疗重大疾病疗效最好的药物，大部分都是自费药
2019年，部分高昂的抗癌药物被纳入医保目录，正当患者们以为终于能减轻家庭负担时，医院的药却消失了，多家医院无药可卖
一方面，药品一旦降价纳入国家医保目录内，药品产量就会减少，药厂缺少积极性
另一方面，昂贵的药品，国家医保资金也补贴不起，药物太贵也会占用医院资金，而医生开这种药甚至要扣奖金
从厂商到国家医保，从医院到医生，任何一方都没有动力
02商业医疗险类型
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百万医疗险+小额医疗险
保险公司的这两类医疗险几乎都是亏损经营的
其中，主要有2大原因：
【1】中国寿险公司的保费来源主要是靠长期保险，保险公司高层每年考核指标也是总保费规模增长
医疗险的保费规模占比微乎其微，在保险公司内部，对医疗险的重视程度自然不高
【2】医疗险是与医院的门诊、住院、检查、开药等费用相关的，中国的医院相对强势，保险公司的风险控制是个很大的难题
在中国的医院里，当一个药可开可不开的时候，医生一般会选择开，反正患者都是要吃药的
当一个检查可做可不做的时候，医生一般会选择让患者做，反正患者都是要做检查的
世界卫生组织的数据显示，中国70%的输液为不必要的输液，普通感冒用抗生素的情况达到80%到90%，而事实上，这都是不需要的
但从医院的角度来看，财政对医院的拨款比例很少，可能不到10%，大部分还是医院靠检查、开药等去创造营收，公立医院也有经营压力
而对于一个买了商业医疗险的人来说，这些不必要的费用，最后都是保险公司买单
那么，亏损的百万医疗险，保险公司为什么还要做？
因为消费者往往最关心医疗费，最喜欢商业医疗险
几年前，保险公司的医疗险大多是附加医疗险，捆绑着长期险一起卖，可以用长期险的部分盈利去填补附加医疗险的亏损
在互联网高速发展的今天，各家保险公司纷纷设计单独的医疗险，医疗险突然变成有效的广告工具之一
众×在支付宝卖百万医疗险，不仅给公司品牌做了一波宣传，还有好多人买了这个保险，成为了众安的客户，对保险公司来说，是一举两得
这个百万医疗险价格便宜，健康告知宽松，实际上，卖越多，保险公司亏越多
价格便宜意味着：保险公司保费收入不足
健康告知宽松意味着：很多年纪较大，亚健康的人群，买不了别的医疗险，买了这个
这个百万医疗险未来的理赔情况可想而知，入不敷出是必然现象，停售也就在预料之中了
市场上每家保险公司的百万医疗险都不稳定
买这种本身就非常不稳定的医疗险，并不是越便宜，健康问卷越宽松越好
反而是应该尽量选择大公司，健康问卷严格，价格合理的医疗险去购买，买不了的情况下再退而求其次
在这点上，目前不少公众号专注性价比的误导测评，可能会让客户省100元钱而损失了长久的利益
对普通大众来说，买一份百万医疗险是每年几百元换来的微弱安全感，谈不上指望和寄托，要做好随时停售的心理准备
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高端医疗险+中端医疗险
百万医疗险解决的是看病贵的问题，高端医疗险同时解决了看病难的问题
有数据表明，高端医疗保险普遍的盈利状况在5%左右，比起百万医疗险的普遍亏损，这是值得欣慰的，医疗险有盈利，不停售，就是对客户长远利益的保障
市场上经营高端医疗险的代表公司多为国外的医疗健康集团
那么，除了在续保上更稳定之外，高端医疗险对比普通的百万医疗险有什么优势呢？
中国的医疗资源集中，北上广的大医院更是人满为患，重金找黄牛买号，辛苦排队一两周，才能见到专家，见到专家后，就诊时间可能不到3分钟
而一些知名医生经常在私立医院出诊，高端医疗险能报销私立医院的费用，客户可以去私立医院挂号会诊
私立医院重服务，有些医院甚至规定一位患者的问诊时长不得小于30分钟，问诊质量和体验都有巨大差异
通常没有空床位公立医院的特需部无需担心医疗费用北上广的好医院，许多病人只能在酒店里焦虑的被动等待医院的入院通知，高端医疗险的客户可直接入住，
若国外有更好的医疗方案，高端医疗险同时支持客户出国治疗的费用报销
此外，高端医疗险中的“直付”功能，让客户在直付网络医院看病无需掏钱，由保险公司直接与医院进行结算
显然，在医疗险的选择中，高端医疗险优于中端医疗险优于百万医疗险
受制于高端医疗险的价格，大部分家庭在预算有限的情况下，可以选择购买有免赔额的高端/中端医疗，搭配百万医疗险
